续常青树【全能版】【多倍版】下架之后，华夏福多倍保成为了华夏保险的“新宠”，拥有重症赔付多，间隔短的功能，加上不俗的医疗险组合搭配，重症保障上不仅能获取保额，还能有医疗的就诊报销，可重症分类的细节上有待商榷。

作为很早出道，多次赔付重疾险里的明星产品，弘康哆啦A保自带高性价比和智能核保功能，是身体有甲状腺结节、乙肝患者的福音，且轻重中疾病保障十分全面，高发大病妥妥都在，不过需留意附加重疾医疗的约定。

那么，口碑俱佳的终身多赔重疾险哪款更好呢？本期主要分析两者在重症分类赔付、轻疾定义、杠杆和费率、日常附加医疗险组合上的区别，看下两款优缺点。

区别一：杠杆和费率不同

（1）杠杆原理设计不同：

弘康哆啦A保支持30年交费，这样的设计比只能支持20年交费的华夏福多倍保好在：

1、更能体现保费豁免功能，发挥出保单豁免的最大优势；

2、保障型产品交费时间越长，每年的支出更小，以小博大的杠杆效应更好。

（2）费率不同：

两款产品都是终身多次赔付型重疾险，但费率上相差不小，哆啦A保费率优势明显：

区别二：承保细节不同

一、从轻疾保障上来看：

两款产品都覆盖了常见的高发轻疾，如【不典型心机梗塞】【轻微脑中风】等，赔付比例都是保额30%，这是值得肯定的一面，但疾病定义上有较大的差异：

哆啦A保不仅轻疾分4组，且每次赔付期间，还有180天间隔期，大大提升了理赔门槛，其约定是：

华夏福多倍保虽然没有在条款中明确规定分组，但存在种类凑数，多个疾病只赔一个，有隐形分组：

（1）“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”两类只赔一个；

（2）“较小面积III度烧伤”“轻度面部烧伤”“因意外毁容而实行的面部整形手术”三者只赔付一类；

二、重疾分类情况来看：

华夏福多倍保和弘康哆啦A保，在重疾上有相同的优势和劣势，分别体现在：

（1）相同优势：都覆盖了原保监会规定的25类高发重症，都是终身多赔型重疾险，华夏福多倍保100类，哆啦A保105类，每次赔付的间隔期都很短只有180天，市场上多赔的间隔期以3年和5年居多。

（2）相同短板：重症分类都不理想，众所周知，高发癌症是国内首发的大病，如果把恶性肿瘤和其他疾病分在一组，一旦发生癌症理赔后，癌症那组的疾病全部失效，则失去了多赔的意义。

两款产品都分组不科学，即华夏福多倍保分类情况：

哆啦A保也是如此：

三、从条款细节来看：

哆啦A保重症赔付设计无投保，也无中症赔付；

而华夏福多倍保首次重症赔付，在保费/保额/现金价值三者取大，意味着大龄投保人士投保的话，发生重疾，不会出现保费倒挂，可保本金安全。

其次，还有20类中度重症保障，赔保额50%，赔2次；相对保障上更为齐全。

区别三：身价保障不同

通常来说，保障型重疾险都提供了身价保障，即18岁退保费，成年后赔保额，哆啦A保则是如此；

相比之下，华夏福多倍保更为人性化，18岁前退2倍保费，成人身故赔保费、保额、现金价值取大，保证了大龄投保人士的本金安全。

区别四：附加医疗险不同

没有附加医疗险组合的支撑，重疾险会沦落为“裸险”，健康保障不够全面。

其作用在于：

哆啦A保，不可添加0免赔医疗险，那么在应付小病住院就诊费上，一毛钱都报不了；

而百万医疗险，很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险，不限社保用药 100% 报销，但缺陷在于：免赔额等于保额，且还要重疾之日起30日后才能报销，理赔门槛不是一般的高。

华夏的0免赔医疗险【华夏住院医疗2014】，可保证续保5年，对于慢性病患者和体弱多病患者很有利，保额5000元-20000元不等，每年应付小病足以；

至于百万医疗险医保通，无理赔可降低至5000元免赔额，且续保条件宽松，承保细节保的全，是比较优秀的。

1、杠杆和费率：哆啦A保费率上比华夏福多倍版更有优势，且长时间的交费更能体现保费豁免最大效益，以小博大的杠杆原理更好；

2、轻疾保障：哆啦A保轻疾有分4组，有时间间隔期，一般目前主流产品的定义都是不分组，无时间间隔；华夏福多倍版虽然没有明确分组，但出现了种类凑数，有“隐形分组”；

3、重症与其他保障：哆啦A保和华夏福多倍版，重症分类都欠缺妥当，高发癌症单独分成了一组，影响了其他疾病的赔付；但相比之下，华夏福多倍版添加了中症赔付，保的更全，且在首次重疾赔付时，更有利于大龄人士投保，保本金不亏。

4、身故保障：华夏福多倍版不论是在未成年人（退2倍保费）还是成年人身故赔付上（现价/保费/保额取大）都比哆啦A保18岁前（退保费），成年后赔保额强。

5、附加医疗险组合：哆啦A保没有0免赔医疗险，且百万医疗险实用价值低，相比之下，华夏福多倍版附加2014住院医疗保证续保5年，百万医疗险医保通续保宽松，免赔额的设计更有特色，相对保的更全。

产品点评：两款产品在重症分类上都有一定的瑕疵，缺乏一定的合理性，但从保障的无缝衔接角度来说，华夏福多倍版相对保的更好。但如果注重性价比，哆啦A保也不失为一种选择。