父母对保险的启蒙意识，极大可能来源于为孩子购买的第一份保单。每年支出好几千的保费，一定要为宝贝挑选到心仪实用的产品，这是每个爸爸妈妈的心愿。

少儿国寿福臻享版，是中国人寿明星重疾险，少交1年保费的基础上，少儿15类特疾能额外赔，针对性够强。加上如E康悦百万医疗险的支撑，罹患血癌期间每月可补贴6000元，面向于合理且无法替代的格列卫极大可能可赔，是不少家长动心的地方，但在白血病定义上与其他公司有不同…….

人保无忧人生至尊版，具备了轻重疾多次赔，面向于血癌和老年阿尔茨海默病尤为人性化，可额外赔付。但值得留意的细节在于重症分类方面……

那么，人保和国寿都是业内的巨头公司，父母挑选哪款更好呢？本期主要分析两款产品在少儿白血病定义赔付、轻疾条约、杠杆和费率、附加医疗险组合上的差异。

区别一：附加医疗险组合有差异

保险是需要解决风险的，因此，仅仅只有重疾险是不够的，附加医疗险的组合搭配也极为重要，其作用在于：

（1）0免赔医疗险：

人保附加安心呵护住院医疗，保证续保3年，社保后报销90%合理费用，对于小病或者慢性病住院患者比较有利：

国寿附加住院医疗险长久呵护也是社保后报销90%，但是不保证续保，年年需审核：

（2）百万医疗险：

人保关爱百万医疗险对于一般医疗金和恶性肿瘤医疗金所承担的住院费用的给付日数有限定，以180日为限，在续保条款中，前二年需要审核，第三年不需要，其约定是：

相比之下，国寿如E康悦没有住院要求限制，且针对于癌症可给付每天200元补贴，每年5万元封顶，且在续保审核上非常宽松，只第一年有审核，第二年无审核：

区别二：承保细节责任划分不同

一、轻疾保障上：

两款产品在轻疾保障上都是赔3次，赔保额20%，常见种类都覆盖，整体来说，少儿国寿福臻享版定义没有不合理，比较优秀。

相比之下，人保无忧人生至尊版在轻疾种类中存在“隐形分组”，即多个疾病只赔一个的现象，其约定是：

二、重症保障上：

少儿国寿福臻享版，非常传统，发生重疾获取理赔金后，合同结束。

人保无忧人生至尊版，虽然终身赔付3次，理论上比单次赔付的要好。但恶性肿瘤随着医疗水平的进步，五年生存率在提高，发生多次癌症或其他重疾可能性非常高，但这款产品设计上的不足在于重疾分类不科学，把高发的恶性肿瘤和其他疾病单独分成一组，影响了其他疾病的赔付：

三、其他疾病上：

（1）少儿特疾：无忧人生至尊版保12类特疾，翻倍赔付；少儿国寿福臻享版保15类特疾额外赔付保额，看下两者少儿疾病6种重叠相似的部分：

谈论一下少儿高发的白血病：

人保无忧人生至尊版是确诊即赔，其约定是：

少儿国寿福臻享版对于血癌的定义是【自体造血干细胞移植】，是指把白血病的治疗手段精确细分了，对于这类疾病，大致可以解释为：

是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。

【自体造血干细胞移植】理赔门槛高，不如广泛定义的白血病确诊即赔来的实际。

（2）老年特疾：少儿国寿福臻享只针对孩子高发疾病赔付，无其他赔付，无忧人生至尊版还添加了6类老年特疾赔保额20%约定，比较人性化。

区别三：身故赔付不同

少儿国寿福臻享版身故赔付中规中矩，18岁前退保费，18岁后赔保额；

无忧人生至尊版，18岁之后，在保额/保费/现价取大，意味着大龄投保，可保本金不亏损，不会出现保费倒挂。

区别四：费率和杠杆差异

能支持30年交费的无忧人生至尊版，比只能支持19年交费的少儿国寿福臻享版在住院医疗险上（跟随着主险一起走的）保的更久，且更大的发挥保费豁免的效应。

但如果是少儿投保，买到30万保额，附加全面医疗险，价格很容易上5000多，整体交费不便宜，而少儿国寿福臻享版少交1年保费：

1、医疗险组合：人保0免赔住院医疗险安心呵护，续保好，周期3年；国寿长久呵护住院医疗险续保需要年年审核；

百万医疗险人保关爱百万医疗险，续保审核前二年有，没有特别的“硬伤”，但优势不突出；国寿如E康悦续保宽松，只有第一年有审核，且癌症住院，每日有200元的住院津贴。

2、轻疾定义：二者赔付金额上无限制，常见高发轻疾都提供，少儿国寿福臻享版轻症定义优秀，基本无瑕疵；人保无忧人生至尊版轻疾定义有种类凑数。

3、重症和其他疾病定义：少儿国寿福臻享版重症只赔1次，人保无忧人生至尊版可赔多次，但重疾分类不合理，把高发癌症和其他疾病分成一组，影响了疾病赔付。

人保无忧人生至尊版针对白血病和老年疾病赔付针对性强，少儿国寿福臻享版是【自造干细胞移植】，理赔门槛颇高，是白血病的治愈手段。

4、身故赔付：少儿国寿福臻享版成年后身价赔保额，人保无忧人生至尊版是保费、保额、现价三者取大，更有利于大龄人士投保，平平安安不发生重疾的情况下，身价保证本金安全，不会出现保费倒挂。

产品总结：人保无忧人生至尊版，整体健康保障上无“硬伤”，只是每年保费价格比较高，一些轻疾定义上的小细节需留意。

少儿国寿福臻享版，少儿阶段保障很全，加上百万医疗险比较给力，费率相比人保无忧人生至尊版要低一些，因此注重大品牌性价比方面可以考虑。