国华人寿在互联网领域的保险产品多样化，支付宝好医保重疾险是销量大户，以及盖世英雄和紫霞保这类富有特色的互联网险种，具有很大知名度。国华线下的传统险种-康运福，采取恶性肿瘤多赔方针，轻症中症赔付合理；重疾责任有延伸，对于特定重疾额外有赔付。在赔付的方式以及附加医疗险的细节需留意。

本文主要分析：

• 康运福在高发癌症保障、重轻中症赔付额度上的比较优势

• 康运福在赔付方式、医疗险的细节留意

一、产品基本信息了解

优势：

1、高发癌症多赔

这款险种的亮点在于高发恶性肿瘤可以多次赔付，再次确诊仍旧赔保额。

恶性肿瘤二次赔付包括复发、转移、新发或者前一次仍存在且治疗的。

2、重疾保障责任丰富

国华的这款产品重疾是保障106种，一般情况下，重疾疾病包含了规定的25种高发重疾，涵盖了95%的风险。

另外还包含了10种特定疾病，是对重疾106种的责任细分，这10种特定疾病是额外给付50%的，这10类包括严重阿尔茨海默病、脑中风后遗症、严重帕金森、瘫痪、植物人状态、严重多发性硬化、严重运动神经元病、严重肌营养不良症、独立能力丧失等。像严重帕金森、严重阿尔茨海默病属于老年高发类疾病，后期治疗和康复费都需要高额费用支撑的，特定疾病额外给付可以很好的缓解后续经济压力。

3、轻中症赔付合理

这款产品的轻疾是30类赔1次，赔付比例是30%，跟主流市场的险种差不多；中症保障的增加，大部分公司做法是将轻疾疾病划分部分出来作为中症，赔付比例是50%，也是提高了轻症赔付比例。

需要留意的地方

1、重轻中赔付次数都是单次赔付

对于重疾保障除开恶性肿瘤和特定重疾外，都是赔付1次，对于其他多赔重疾来说，一旦出险，合同就会终止掉。

轻症和中症也采取单赔的，对于轻疾和中症中有的疾病治愈率也越来越高，单次赔付的话，出险后，有可能会出现另外购买健康产品会有拒保风险存在。

在当前癌症高发和多发的背景下，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

2、二次赔付恶性肿瘤有间隔期

二次赔的恶性肿瘤赔付有设置门槛，需要间隔3年以上且是在80岁以前。

3、费率稍高

对于康运福来说，有特定重疾额外赔付，以及恶性肿瘤二次赔付的保障责任，对于保险公司来说所承担的风险更高，对于产品定价一般要定的稍高些。具体保费测算

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

总结：

康运福是国华人寿一款传统型重疾险，亮点在于对恶性肿瘤的多赔，以及10种特定疾病额外赔付，保障责任丰富以及轻中症赔付合理，只是需要留意恶性肿瘤赔付间隔、重疾险和医疗险的组合搭配情况等细节问题。