对于管大病就诊费的高免赔医疗险，是老百姓的挚爱。不仅保费低廉，还报销社保外用药，高保障让用户安全感妥妥的。但一款百万医疗险是否全面实用，关键取决于续保审核、保障内容、免责细节、费率等多个方面。

康悦人生2019是富德生命人寿的旗下的一款高免赔医疗险，有保费优势，长达5年的续保周期颇受关注，不过免责细节（不保疾病）的地方值得注意。

乐享百万医疗2018款是太保麾下的高免赔医疗险，免赔额设计非常人性化，对于重症病者无报销门槛，还有代垫医药住院费等增值服务，但在特定门诊保障设置上有需要留意的细节。

那么，这两款产品哪款更为有投保价值呢？本期主要分析两款产品的优劣势，以及在续保、免责、承保细节、增值服务设计上的差异。

不足的共同点分析：

最大的相同点：承保细节的不全面

百万医疗的医疗保障提供了住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用、住院前后门急诊费用，四项齐全，才意味着保障完整性。

可富德生命康悦人生2019医疗保障覆盖不全，不提供门诊手术费用、住院前后门急诊费用报销的保障。

太保乐享百万医疗险同样医疗保障上有所缺失，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊，但是乐享百万医疗险的一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

且一般医疗险、轻疾医疗险和重疾医疗险是不能通用的，发生轻疾就只能用轻疾医疗，不能用一般医疗险代替，有一定局限性，其合约为：

区别一：创新点不同

（1）免赔额：

富德生命康悦人生2019是绝对免赔，1万元的起付线是雷打不动，理赔门槛不低；

太保乐享百万医疗2018版是重疾0免赔，对于大病患者比较有利，那么就不设门槛费，这一点比较贴心，且还有垫付医药费功能，相应减轻负担，其条款是：

（2）津贴给付：

太保乐享百万医疗2018版并没有住院津贴给付属性，也没有重症津贴的补贴；

相比之下，富德生命康悦人生2019很贴心，首次确诊重疾，提前给5万，如下：

区别二：免责细节不同

对于传染病，富德生命人寿康悦人生2019不保，需要留意：

对于职业病、特定传染病、地方病、乐享百万医疗险统统赔付不了，这这、个范围涉及很广泛，其约定为：

其中，关于职业病、特定传染病、地方病这三类症状引起的不能赔付的疾病种类，部分详情如下：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很多，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

区别三：续保不同

富德生命人寿的康悦人生2019，虽然续保周期长达5年，从条款来看安全感很足，可是，这款产品是依附在主险上捆绑销售的，不能单独购买，主险权益终止后，会导致百万医疗险的权益也消失。

续保审核是有一定“水份”，换句话说，如果罹患第二年罹患重疾，百万医疗险能续保3年，但3年之后，不能续保，其条款是：

太保的乐享百万续保审核年年要审，其条款是：

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

1、续保上：乐享百万主险每年有续保审核，但出了特别约定，变相地承诺续保。康悦人生2019保证续保5年，主险终止附加险的权益也会终止，续保有“水份”。

2、医疗保障：乐享百万中的一般医疗和特疾医疗都不包括特定门诊，康悦人生2019无门诊手术和住院前后门急诊，两款产品承保细节上都有缺失。

3、免责范围：康悦人生2019不保传染疾病；乐享百万对传染病、地方病、职业病统统都不赔，涉及广泛。

4、创新点设计：太保乐享百万医疗2018版重疾0免赔，康悦人生2019雷打不动1万元门槛费，理赔门槛比乐享百万高；

太保乐享百万医疗没有津贴给付的承保内容；但康悦人生2019面向重大疾病患者，一次性给付5万元的津贴，比较人性化。

产品点评：两款产品都必须捆绑主险销售，受到了主险的牵制，自由购买的局限性比较弱。两者的优劣势都较为突出，但百万医疗险对于消费者来说，最为重要的是续保，两个产品在这点上不是特别完美，富德生命康悦人生2019续保打了折扣，太保乐享百万出的特别约定，变相地承诺续保，不过两者比起市场上不能续保的医疗险还是要强一些。