国寿福禄双喜（分红型）是2009年前后推出的，主险两年一返，期满保本自带分红，附加重疾保障。国寿在国寿福推出之前，针对健康保障多以重疾保障为主，往往是理财险附加重疾保障，主打概念是理财兼保障。但是大部分的客户重点还是在收益上会如何，对健康保障这块并不是很注重。

本文主要分析：

• 国寿福禄双喜的优缺点

• 国寿福禄双喜的保费交完后多久回本？

一、产品保险责任了解

优点：

1、保险利益非常确定

投保后，保额就会确定。生存金依据的是基本保额进行返还。这款产品是2年返保额的10%。到期满是领取满期保额。

2、交费期间短且带保障

福禄双喜这款产品是3年、5年、10年交，交费期短且返还会快。福禄双喜是理财兼备保障，12种重疾的保障都是行业协会所规定的重疾疾病。

缺点：

1、自带重疾保障交费高且保障不全

福禄双喜的理财险附加的重疾保障，保障期限保到75岁，并不是保终身的，另外保费交费费率也比较高。

主险年交10万的情况下附加险保费和重疾保额测算如下：

行业协会所规定的重疾疾病是25种，覆盖到了高发重疾的95%，但是这款福禄双喜重疾只覆盖到12种，与目前主流重疾险对比，无轻疾和豁免，重疾保障覆盖不全，整体上看附加重疾险相对鸡肋。

2、重疾赔付占用满期保额和身故保额

条款中有规定，若发生重疾赔付，满期保额的给付需要将所交保费扣除重疾赔付金额，剩下的才是满期给付。身故赔付也是同样的。

3、分红不确定

这款产品是自带分红，分红是根据公司实际经营状况进行分配的，是带有极大的不确定性。

收益特征分析：

1、生存总利益

生存总利益就是退保总金额，反应的是这一年退保的话到手可以有多少钱，包括现金价值+领取的生存金+累积红利分配，福禄双喜是2009年左右推出销售的。我们可以举例子来说明下收益计算（按照中档分红来计算）

福禄双喜的生存金和红利金都是无领取状态，在公司累积生息。按照中档利率来计算。

由此可见，大概是13年或14年左右回本。基本上如果保费交完后，选择退保按照现价来计算，损失还是蛮大的。

2、国寿的经营状况

作为保险行业的龙头老大，中国人寿稳健经营，应对风险的综合实力还是排的上号的，连续排位在世界500强之内，近3年的保费收入稳居行业第一，整体经营状况还是不错的。

总结，保险理财产品拼的是长期收益，经过分析福禄双喜2年固定返还，保费交完后选择退保是损失比较大的，从长远的角度看，目前已经产生了收益返还，且后续还可带来不断的收益，毕竟对比现在的理财产品，大部分都是要5年后才会有返还。附带的重疾保障相对是比较鸡肋的，不仅交费高且保障并不全面。理财险和保障险购买的话，是需要分开，提倡的是先保障后理财。