天安人寿是本世纪初成立的一家寿险公司，发展很迅速。天安人寿爱守护2019是天安人寿爱守护重疾险系列的最新升级版。这款产品轻中症都有保障，而且保额高，可以附加两全险，生死病都能赔。只是要注意疾病分组问题。

太保的名号家喻户晓，作为国内名列前茅的大险企，实力强劲。金诺优享是其2019的主推重疾险产品，这款产品保障齐全，亮点现金价值高，投保回本快。但是要注意附加医疗险的续保问题。

具体的，本文将从基本保障内容、日常投保组合、服务水平的差异、价格及适应人群等几个方面来比较分析。

一、产品基本信息

区别一：基本保障上的区别

评价一款产品的基本保障主要可以从轻中重症疾病赔付，身价保障上几个方面展开。

1.在轻中症赔付细节上

爱守护2019在轻症赔付上力度比较大，保35种轻症，最多赔四次，每次赔付额度高达45%，在整个重疾险市场中都是算比较高的比例的。只是在疾病定义下存在瑕疵：

有隐形分组，多次理赔可能性会降低。

而金诺优享在轻症上也是最多赔三次，每次只赔保额的20%。疾病定义上也存在隐形分组。整体上比爱守护2019要逊色不少。

此外，爱守护2019还有中症赔付，保20类中症最多赔两次，每次额度为保额的65%，同样是很高的。金诺优享没有中症保障。

2.在重症保障上

金诺优享重疾保障中规中矩，只是单次赔付。而爱守护2019在重症赔付比较有特色，最多赔付高达6次，每次赔付间隔期为180天。在赔付金额上，第一次患重疾赔付现金价值，已交保费与基本保险金额之间的最大值。以后逐次增加10%，最多为保额的150%。这款保险重疾赔付理论赔付额度非常高。但是要注意的是爱守护2019对重疾进行了分组，提高了多次赔付门槛。且第一次重疾赔付后，保单现金价值降为零，且其它轻中症等保险责任均终止。

3.在身价保障上

金诺优享身故赔付是18岁前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。爱守护2019在18岁后身故赔付与金诺优享一样是在保额与现金价值取大。但是18岁前是赔两倍保费，额度要高不少。

区别二:产品日常投保组合不同

1.在无免赔医疗险上

爱守护2019可以附加住院费用医疗，保障范围为住院期间医疗费用。保证5年续保，需要注意每个保证续保期期初都需要重新核保。然后：

如果在5年保证期内合同终止，是否能够续保存疑。

而金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

2.在百万医疗险上

爱守护2019可以组合健康易享百万医疗险进行投保，这是一款保证5年续保的中端医疗险，免赔额为1万元（未用社保等报销则为2万元）。保障范围广，包括住院医疗费用，特殊门诊费，门诊手术费用以及住院前后门急诊费用。续保同样是保证五年续保，每个保证续保期期初要重新核保

金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

3.附加两全险

爱守护2019在险种组合上还可以附加两全险，该附加两全保险的保险责任是：

1.如果在保险期间内不幸死亡，则赔付“附加两全险和主险合计已交保费”与“该附加两全险实际已交保费的160%”两者间的较大值。

2.如果生存至满期（66/77/88岁可选），给付主险与该附加两全险缴纳的保费之和。

附加两全险相比于单独购买两全险的好处在于，满期给付是给主险加附加险的保费之和。

区别三：服务水平上的差异

作为国内名列前茅的保险公司，太平洋寿险在服务水平上还是比天安人寿有优势的。保险服务，我们主要考虑理赔速度与后续服务。太保在全国各地有数千处分支机构，渠道下沉的更深。天安人寿作为世纪初成立的公司，虽然发展迅速。但是整体上在理赔速度，保单后续服务上，尤其是一些小城市是存在明显劣势的。

区别四：产品价格和适用人群分析

1.价格差异

在不附加两全保险的情况下，爱守护2019价格要比金诺优享便宜一些。

2.适应人群分析

爱守护2019整体保障很高，轻中重疾赔付额度都比较高，而且还有60岁以上的住院津贴保险金，恶性肿瘤二次赔付保险金等额外保障。整体保障上没有太大的硬伤，是一款比较优秀的产品。有瑕疵的地方在轻重症疾病定义里的分组问题，以及附加零免赔医疗险的续保问题。但是瑕不掩瑜，如果对价格不是特别敏感，这款保险还是很不错的。另外，在附加了两全保险的情况下，很适合家庭责任感重的家庭支柱购买。

金诺优享最大的特点在于现金价值高，回本快。这款保险在投保27年左右就能回本（现金价值约等于已交保费）。另外，金诺优享本身保障虽然相比爱守护2019有一些差距，但是基本保障都无缺失。希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人群可以考虑。

1.在基本保障上:爱守护2019在轻中重症及身故保障上都优于市场平均水平，只是在疾病定义上存在瑕疵。金诺优享基本保障齐全，但也略显平庸。

2.在险种组合上：爱守护2019附加住院医疗和百万医疗都是保证5年续保，但是住院医疗一旦赔付超过保额恐不能续保。金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。

3.在服务水平上:作为国内寿险前三的太平洋保险整体上还是要优于天安人寿的。

4.在价格及适应人群上：爱守护2019价格更低一些。爱守护2019适合家庭责任感重的家庭支柱购买。金诺优享适合希望有一定保障功能又看重保单回本时间的人。

天安爱守护2019基本保障全面且额度高，可搭配两全险进行投保，做到身老病死都有保障。但是还是要注意疾病定义的分组问题。

金诺优享本身保障齐全，亮点是现金价值高，回本较快。希望保单回本速度快的人群可以考虑这款产品。但是要注意该产品医疗险组合的续保问题。