复星联合健康保险公司成立时间虽不长，但是借助互联网平台，成为保险行业新秀，旗下的各类产品达尔文一号，康乐一生系列都是受到大众喜爱的产品。

继2018年年度网红重疾产品百年推出的“守卫者1号”之后，复星联合健康推出的守卫者2号，延续了守卫者1号的高性价比，在此基础上对于重疾的保障进行了升级，增加了重疾赔付次数，保额递增赔付。增设中症赔付，疾病种类增加，保障更全，众多特色让人眼前一亮，但是在轻疾疾病定义上仍有着需要注意的细节，以及医疗保障缺口存在。

这款多赔型的重疾险是否值得入手？本期产品将分析

• 复星联合守卫者2号在承保期限、重疾分组，保障等方面的比较优势

• 复星联合守卫者2号在轻疾、医疗险以及豁免上留意的地方

一、产品基本信息的了解

优势：

1、交费期限设计好 承保期限灵活

守卫者2号延续了1号的风格，保障期限有2种选择，保70岁或保终身，且交费期限选择多样，最长可选30年交，交费长，利于豁免权益最大化发挥，减少后续因保费带来压力。

需注意：若选择保到70岁，合同平安到期不退还保费。

2、重疾分组好 赔付有亮点

守卫者2号是采用重疾分组赔，一般来说大病分组合理性影响这多赔重疾意义。这款产品大病分组合理，高发的恶性肿瘤是单列一组，这样的话即使其他疾病赔付后，不会影响到高发恶性肿瘤的保障，实现了多赔的意义。

守卫者2号的重疾赔付额度是采用递增的方式赔付，前面两次赔付是按保额或110%保额，后面4次赔付都按120%保额，加量不加价，让人好感度上升。如

若选择附加恶性肿瘤多赔，可以享受前十年有额外重疾的25%保障，并没有年龄限制和规定。

3、中症的增设

守卫者2号增加了中症保障，往往一般公司的做法会将轻疾中划拨部分作为中症，可提供赔付比例。另外中症疾病和重症有对应关系，同样可能会出现中症获赔的情况下，重症也可能会发生获赔。

4、提供智能核保

守卫者2号，作为互联网的险种，提供智能核保，对于身体有异常，如小三阳、甲状腺结节等问题，可以通过智能核保得出核保结论，对于客户来说非常的方便。

5、可附加恶性肿瘤多赔

首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。

二、守卫者2号值得留意的地方

1、轻疾种类有凑数

轻疾的赔付额度虽然与主流保持一致，但是在疾病定义上，有着明显的凑数行为，出现多次几种疾病只赔一种的情况，提高了轻疾多次赔付门槛，如：

2、无附加医疗险的配比

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

是重疾的最好补充，守卫者2号同样有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、网点少，影响理赔时效

复星联合健康2017年成立，目前网点极少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较满，日常有事需要办理保全也会比较慢。

4、留意疾病定义

这款产品在疾病定义上较同类产品，有不少明显提高了理赔门槛，比如：守卫者2号规定：

类似其他公司都是四选二，并不会限定两项，相对理赔要宽松，像其他公司常见定义是：

总结：守卫者2号是复星联合保险公司一款多赔型终身重疾险，重症保障分组好，性价比目前来在同类产品中也算可圈可点，不过不少疾病定义与主流不同，变相提高了理赔门槛，如果看中了这款产品的性价比，后期一定要搭配好医疗险，如果重疾险赔不了，后期还能通过百万医疗险进行医药费报销。