复星联合健康是在互联网保险时代发展迅速的一家保险公司，这家公司推出了许多款线上保险。其中，达尔文一号是其比较早推出的一款颇具人气的产品。达尔文一号价格便宜，基本保障齐全，特色有赔轻症增加重症保额机制。只是需要注意险种组合上的天然缺陷。

海保人寿是去年才成立的一家年轻保险公司，其发展策略也是靠高性价比的互联网保险来打开局面。最近海保人寿推出的芯爱重疾险便是扛起这面大旗的拳头产品，这款产品保障全、价格低、还有有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付，但同样要注意险种组合问题。

具体的，本文将从两款产品的身故赔付额度、基本保障内容细节、价格及适用人群等几个方面来进行分析。

一、产品基本信息对比

注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障

可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。

二、产品相似点

芯爱重疾和达尔文一号同属线上重疾保险，在保障内容上也有一定相似的地方。首先，在保险缴费期限上，两款产品都比较灵活，且在最长的缴费期限上都是30年。一般来说，缴费期限越长越好。其次，在保险保障期限上，这两款产品除了保障终身之外，都可以选择保定期（保至60/70岁）。保障期限越短，保费越便宜。另外在重症保障上，两款产品都是单次赔付。

区别一：身价保障有不同

这两款产品对身故都承担保险责任，但是都是缩水后的身故赔付。其中，芯爱重疾身故是退已交保费，如果不幸意外身故，则相当于没买保险。达尔文一号，18岁前退已交保费，18岁后退现金价值。一般来说，在保单的很长一段时间内，现金价值都要低于已交保费（保单前30年左右）。总之，两款产品在身价保障上都显得不太足够。

区别二：基本疾病保障细节有不同

在轻症保障上，达尔文一号轻症赔三次，每次赔付保额的25%，最多可以赔三次。另外比较有意思的一点是，达尔文一号这款产品每赔付一次轻症，重症赔付保额就增加10%。这款产品缺点是存在隐形分组：

隐形分组的存在加大了多次赔付的难度。

芯爱重疾轻症保障最多赔3次，每次赔付30%保额。此外还有其中症赔付，最多赔付两次，每次赔保额的50%。

值得一说的是，虽然两款产品的重症赔付都是只赔付一次。但是芯爱重疾还有对恶性肿瘤和心脑血管病的额外保障。包括“恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。其条款规定如下：

需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。

整体来说，芯爱重疾在基本疾病保障内容上要优于达尔文一号。

区别三:价格及适用人群不同

1.价格

两款产品的价格差别不大，在身价保障上略差一点的达尔文一号价格也要稍低一点。

2.适用人群

通过前面的比较分析我们可以发现，芯爱重疾和达尔文一号在投保细节和保障细节与许多相似之处。但是，芯爱重疾在身价保障上与轻症疾病的赔付额度上相比于达尔文一号还是有一定的优势的。另外，芯爱重疾还有额外的心脑血管病二次保障。在价格基本一致的情况下，芯爱重疾的性价比是要高于达尔文一号的。但是需要注意的地方是，由于海保人寿是去年才成立的新保险公司，在售后网点上非常缺乏。海保人寿目前仅有海南总部，而服务网点的有无直接决定了售后服务质量与理赔便捷度。海保人寿无疑在售后上存在劣势。反观复星联合健康，虽然也不是大保险公司，但是在服务网点的数量上还是占优势的，其在北上广外加四川有分支机构。

1.在相似点上：两款产品在缴费期限、保障期限、重症赔付次数上基本一致。

2.在身价保障上：芯爱重疾身故是退已交保费。达尔文一号，18岁前退已交保费，18岁后退现金价值。

3.在轻症保障上：芯爱重疾最多赔三次，每次赔30%保额。达尔文一号最多赔三次，每次赔25%保额。

4.在价格上：芯爱重疾价格略高于达尔文一号。

总结：

芯爱重疾和达尔文一号两个都是性价比比较高的互联网重疾险，芯爱重疾在整体保障上要更充足。但是在售后服务等方面要差于达尔文一号。两款产品都应该要注意在险种组合上的缺陷，即身为线上产品不能附加医疗险的问题。