百万医疗险从研发到标榜至今，承保形态基本在伯仲之间，如何博得承保人的信赖，差异化的细节就显得尤为重要了。

华夏医保通普惠版，是搭配在华夏主险上的一款高免赔医疗，续保条款无第二次审核，承保费率对比起来同类，60周岁前保费也相对实惠。加上无理赔降免赔额的约定，方便与降低了理赔门槛。

泰康健康尊享D，是泰康人寿新出品的百万医疗，同时在无理赔优惠上也动了些心思，，第一年无赔付，次年可拉高赔付保额；面向于大病患者来说，确诊重症，可先行给付2%医疗费，但续保需要第二次审核。

那么，这两款产品哪款更好？细节差异区别分别在哪里？

本期主要分析：

1、医保通与尊享D在免赔额、无理赔优惠上的差异

2、医保通与尊享D在续保约定、免责细节的不同

3、不同年龄的费率对比分析

4、两款产品的优缺点总结

一、先看对比图：

两款产品的相同点：

1、承保细节齐全：市场上有不少百万医疗险，在有可能发生就诊费用的四个环节中（指住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗）缺胳膊少腿，但两款产品关于这四点保的都很全。

2、投保年龄相对人性化：大龄人士投保，保险公司并不特别欢迎，因为年龄过大产生疾病风险增加，加大了保险公司的赔付率，所以介于年龄限制、身体原因，大多数承保公司把55周岁的人士已剔除在外。

而这两款产品能让64岁（泰康健康尊享D）和华夏医保通（65岁）的人群包括在内，相对比较宽松。

3、罹患重症0免赔：两款产品针对合同约定的重疾种类进行无免赔，大大减轻了保险责任，对于大病患者进行理赔都十分有利。

4、不能单独购买：华夏医保通普惠版必须搭配常青树系列、华夏福与福临门等产品，而泰康健康尊享D也只能和主险一起购买。

区别一：续保审核有差异

不能续保的医疗险，实用性与可靠性都值得斟酌，这不仅是医疗险最核心部分，也是用户最为关注的点。

泰康健康尊享D款需要进行两次核保，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保，详情为：

相比较之下，华夏医保通普惠版续保条款稍显宽松，无第二次续保审核，就是承保过后，第一年发生大病，第二年不会因为理赔或健康变化被拒保，条款是：

区别二：创新设计上的不同

（1）无理赔优惠差异：

泰康健康尊享D承保后，第一年无理赔，第二年开始非一般医疗和重症赔付都加5万，依次类推，最高可加到一般医疗100万保额，重症200万保额。

华夏医保通入保后，前2年无理赔，第三年开始降低1000元免赔额，最高可降5000元免赔。

简单点说，健康尊享D无理赔优惠设计是保额会长大，华夏医保通则是可降低理赔门槛。

（2）免赔额上的设计：

华夏医保通普惠版：100类重疾0免赔，且前2年无发生赔付情况，免赔额可以降低，最低降到5000，其条款是：

泰康健康尊享D：不仅罹患重症可以0免赔，且国家医保、公费医疗、商业医疗保险等等都能抵扣免赔，合约规定如下：

（3）其他创新点：

泰康健康尊享D对于重疾患者比较人性话，一旦确诊，可垫付重症限额的2%，假设第十年出险，无理赔优惠增加50万，重症保150万元保额，可以提前给付大病患者3万元住院费用，其条款是：

华夏医保通普惠版只是被保人可凭医院处方药，并且通过第三方合作机构审核后，制定到要药房免费获取靶向药的政策，并未有垫付功能。

区别三：免责条款不同

合约中的免责理所当然是越少越好，变相地意味着消费者权益更大，而保险公司承担的风险更多，但两款产品在免责中都有值得让人留意的地方，对于这些点一律不赔。

健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，条约如下：

其中，法定传染病的范围设计比较广， 有肺结核、痢疾、脊髓灰质炎、白喉等属于法定传染病，泰康的医疗险是不能报销的。

华夏医保通不保腰椎间盘突出，无别的不合理要求：

区别四：医疗保障中限额有不同

华夏医保通普惠版在医疗费用中并没有对金额的限制；

而健康尊享D款在医疗费用所涉及到的项目有年度限额，如特殊门诊中的门诊恶性肿瘤治疗费和肾透析以及住院前后门急诊费用，详情如下：

区别四：不同年龄费率有差异

华夏医保通相对来说，60周岁之前的费率比较人性化，是有一定优势的，健康尊享D投保价格颇高：

买点：

1、续保条款：健康尊享D款是前两次续保审核，从第三次续保无需审核，但是仍需要留意停售风险，如华夏医保通第一次审核后，无二次需审核，明确指出停售不接受续保。

2、免赔额：健康尊享D是相对免赔，重疾0免赔，社保可抵扣免赔额。医保通同样也是重疾0免赔，但前2年无理赔，可降低1000元免赔，最高可降低5000元。

3、创新点上：健康尊享D有提前给付重疾金以及有无理赔优惠可促使保额增加，医保通也有无理赔优惠可降低免赔约定外，还可通过第三方审核后，去药店免费领取靶向药。

4、免责上：健康尊享D责任除外点比较多，宫外孕和法定传染病都不赔付，而医保通除了腰间盘突出不给付之外，其他无不合理的约定。

产品点评：整体来说，两款百万医疗险各有特点，健康尊享D费率比较贵，但提前给付重症金，可抵免赔额是它的优势，对于患者来说理赔门槛比较低。

医保通虽然无理赔优惠才能降低理赔额，但每年费率还是比较讨喜，医疗保障上很全面，免责约定少，只要不停售，投保价值还是非常高的。