重视承保内容，低费率，是老百姓选择重疾险最重要的依据之一，毕竟每年支出的保费少则，动辄上万，谁都不想花冤枉钱。

守卫者2号，是几千复星联合健康承保的一款产品，与众不同的是身价保障不缩水直接赔保额。多赔政策上引用了重症分组合理化，实现了多赔的意义，保费上也很吸引人，可需要关注轻疾定义隐形分组与理赔时效上短板。

超级玛丽旗舰版，光大永明保险公司的力推之作，无论是纯粹的消费型重疾，还是附加癌症二次赔付，它的整体优势无与伦比。40周岁投保，前 10年内罹患重症，可有135%保额赔偿。不过它是裸险，保障缺口的小细节需要补充。

两款产品作为互联网重疾险中的“当红炸子鸡”，在承保内容都很优秀，费率上也旗鼓相当，那么哪款更值得买？本期分析：

1、守卫者2号和超级玛丽旗舰版四大共同点分析

2、两款产品在疾病定义、保费、身价保障上的差异

3、光大永明和复星联合健康在分布网点、偿付能力、投诉情况中的区别

一、先看基本对比信息：

两款产品的相同点：

（1）交费与承保期限都灵活：两款产品都支持30年交费，意味着每年支出的保费更低，有利于用户缓解经济压力；并且在承保内容上也相对更为灵活，并非固定保终身，都能选择保到70岁，价格也很优势；

备注：两款产品无论是保70岁，还是承保到超级玛丽旗舰版规定的80岁，都是消费型重疾险，虽然费率低，但是到期后，平平安安不退费。

（2）中轻症赔付次数与比例相同：轻疾（赔3次）与中症（赔2次），赔付之间无间隔期，分别赔付保额30%和50%，在轻疾与中症的赔付次数和比例上是相同的；

（3）轻疾种类不同程度隐形分组：两款产品轻症的疾病定义上有隐形的分组，疾病种类有充数的嫌疑，即多种疾病只赔一类的现象，只是程度不同：

超级玛丽旗舰版轻疾种类重叠：

复星联合健康守卫者2号也有轻微的凑数嫌疑：

（4）附加癌症多赔理赔较宽松：两款产品都符合国情，癌症在我国为最高发的大病，两款产品都能添加癌症多赔的条款，间隔期3年，癌症新发、复发、转移、持续都可以再赔保额。

（5）两者皆是“裸险”：所谓的“裸险”是指单纯的重疾险，平心而论，重疾险除了癌症确诊即赔之外，其他理赔门槛不是要达到某种状态，就是要实施手术，理赔门槛并不低，那么，完整的健康保障通常是“重疾险+医疗险组合”投保。

医疗险分为0免赔医疗（住院就赔）和百万医疗险（1万元自费，专管大病，报销自费药）。

这两款产品都是缺医疗险组合的，保障上有缺口。譬如糖尿病等慢性病住院，花费一二万，重疾险是赔付不了的，那么医疗险组合就凸显优势了，就可弥补重疾险的不足。

区别一：疾病定义和费率上的差异：

一、重症方面：

光大永明的超级玛丽旗舰版是单次赔付，但是亮点不容小觑：

（1）多赠35%保额：假设30岁成年男性投保了50万保额且在第5年出险，那么，是在40周岁及以下时投保，在保单前10年内，是可赠送35%的保额，共计赔付135%保额，也就是赔付67.5万的保额。

（2）癌症多赔：首次确诊为恶性肿瘤之外的重疾，1年后首次确诊癌症新发，赔基本保额；间隔3年后，癌症新发、复发转移及持续治疗，在额外额外赔付1倍基本保额，这个对于家族有癌症家族史的人来说，是首选。

复星联合健康守卫者2号是终身多赔型产品，特点有：

（1）递增赔付：终身赔付6次，以递增模式进行，首次赔基本保额，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%），详情为：

（2）分组科学：一般来说大病分组合理性影响这多赔重疾意义。这款产品大病分组合理，高发的恶性肿瘤是单列一组，这样的话即使其他疾病赔付后，不会影响到高发恶性肿瘤的保障，实现了多赔的意义。

二、每年保费支出上面：

两者在承保内容上都各有特色，不过，复星联合守卫者2号是终身多赔型产品，加上癌症多赔的约定，自然也贵了不少，细算下来，也有千元保费，是否物超所值，就仁者见仁智者见智了，详情如下：

区别二：身故保障不同

复星联合守卫者2号：18岁前身价是退保费，成年后赔保额；

复星联合健康超级玛丽旗舰版：身故保障为可选，有0身价（消费型）和赔保额两类，赔保额相对来说费率高一些，但变相的提高了身价保障，不过比起同类产品还是很有性价比优势，0身价保障指单纯的消费型重疾，身故无赔付，费率很低。

区别三：分布网点、偿付能力、投诉情况差异

平心而论，两款产品在承保内容上很优秀，但保险是风险转移的手段，没人愿意出险，但万一发生事故，最终还是落在公司理赔上，可光大永明与复兴联合健康在分布网点上、偿付能力、投诉情况的区别：

1、网点分布：复兴联合健康2017年成立，是一家“后起之秀”， 目前网点极少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，时效性上不会那么快；只在成都市、广州市、上海市、北京市有分支机构。

对比而言，光大永明人寿在全国设有22家分支机构，服务网点密集，对于保单的后续服务比较可靠，其网点如下：

2、偿付能力：2019年第一季度，光大永明人寿偿付核心充足率与综合率都是238%，风险综合评级A，复星联合健康核心充足率与综合率分别都是171%，风险综合评级B，整体比光大永明人寿稍微逊色。

3、客户投诉率：从官方数据中国银行保险监督管理委员会《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，复星联合健康亿元保费投诉量排名前3，而光大永明保公司排名十分靠后：

提示说明：保险公司排名越靠前，说明投诉越多。

产品总结：虽然两款产品都是“裸险”，都需补充好医疗险组合，达到大小病一律可赔的局面外，相比之下，对应性价比、承保灵活度、保险公司的网点分布、偿付能力以及投诉比例而言，光大永明的超级玛丽旗舰版相对会更出挑一些。