华夏常青树多倍2.0版，一出生就生活在了聚光灯下，轻中重疾都能多赔，且高发癌症单独一组，避免了与其他疾病赔付互相冲突的局面，加大了获赔的概率。同时在优秀的医疗险组合承托下，更加凸显了屌炸天的综合优势，只是轻疾划分种类要留意。

光大永明超级玛丽旗舰版，一款超级网红，它即可作为消费型产品，也可成为保障型重疾险，承保期间任选，在价格厮杀激烈的战场上脱颖而出，不仅保留了线上产品地板价的特点，且选择附加癌症二次赔付时，首次重疾不是癌症和间隔3年恶性肿瘤转移、复发都能赔，不过整体组合保障上有不足。

如何选择更好呢？哪款更值得买？本期主要分析：

1、两款产品在组合投保方式上的差异

2、关于轻重症定义、附加医疗险组合上的区别

3、两家公司偿付能力、投诉率、分支机构覆盖率的分析

一、先看基本信息：

区别一：组合投保方式不同

常青树多倍2.0版是线下渠道投保，交费期限上只支持20年交费，不支持更长交费，交费期长有利于豁免权益最大化，以及同样保额下的保费压力可以相对更少，且固定保终身。

光大永明超级玛丽旗舰版是线上投保，最长可支持30年交费，保费压力会相对更少。保障期限既可以固定承保到70或者80岁，也可以保终身，选择更加灵活多样化，满足不同群体需求。

区别二：疾病定义的细节分析

重疾保障上：

常青树多倍2.0版是多赔，重疾分组科学，高发癌症单独在一组，第一次发生重疾赔付按保额/保费/现价三者取大，利于高龄人士投保；

光大永明超级玛丽旗舰版是单次赔付，重疾只赔一次，可是能附加癌症多次赔付约定，两者情况都能获取赔付：

情况一：首次重疾非癌症，1年后，新发癌症可以再赔保额；

情况二：首次重疾是癌症，3年后，恶性肿瘤新发、复发、转移、持续可以再赔保额，还是比较人性化的。

轻疾保障上：

常青树多倍2.0版轻疾保额赔付是以5%方式递增，赔付比例是30%、35%、40%，赔付额度高。

光大永明超级玛丽旗舰版轻疾赔付固定保额30%赔3次。

不过两者在轻疾种类划分上都有不同程度的凑数：

区别三：身价赔付不同

常青树多倍2.0版身价设计是18岁之后依据保额/保费/现价三者取大赔，那么高龄人士投保出现了保费倒挂的现象就可以避免，身故可取保费。

光大永明超级玛丽旗舰版作为互联网保险，身价保障上也非常灵活，有交费压力就选择0身价，费率低；有一定的预算可选择身故赔保额，是有身价保障的。

区别四：附加医疗险组合不同

市场上的医疗险简单点来说分为两大块，第一块是无免赔医疗，就是发生小感冒引导的住院，花费几百元也能报销；第二块是高免赔医疗，也是现在很火热的百万医疗险，有1万元的自费，但是可以报销自费药，专管大病。

可以说医疗险组合好，对于重疾险来说起到如虎添翼的效果，毕竟很多慢性病、小疾病、达不到重疾赔付标准，但是医疗险组合就可以获取。

超级玛丽旗舰版是线上销售产品，无搭配的医疗险，需要另外补充，整体保障上有缺口，意味着发生肾积水、糖尿病住院，医疗费轻松上几万，都没有报销。

常青树多倍2.0版是线下销售产品，O免赔医疗住院费用2014是保证续保5年，对于身体不那么好的人士非常友好。

加上华夏医保通（百万医疗险）续保无审核，承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低。

两款医疗险组合+主险重疾，住院费报销找医疗险组合，发生重症几年内没收入，可找重疾险赔付的几十万兜底，生活质量还能维持。

区别五：偿付能力、投诉率、网点覆盖的区别

（1）网点覆盖：互联网时代，虽然保险已是全国通赔，但是理赔资料靠邮寄，时效上不如当地有网点更方便，华夏保险公司和光大永明保险公司在全国大部分地区都有分支机构.

那么有利的地方在于日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度  更快，不需邮寄资料更便捷.

（2）偿付能力：2019年第一季度，光大永明人寿偿付核心充足率与综合率都是238%，风险综合评级A，华夏人寿分别是108%和129%，无风险评估，偿付能力紧压边界线。

（3）客户投诉率：从官方数据中国银行保险监督管理委员会《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，两家公司都比较靠后，相对消费者信赖度都高:

提示说明：保险公司排名越靠前，说明投诉越多。

产品总结：光大永明超级玛丽旗舰版投保灵活性高，轻中重疾保障全面，费率低，贴近国情，前十年多赠保额35%，且癌症赔付宽松又贴近国情。只是医疗有缺口。

常青树多倍2.0版轻重疾上都有它独特的地方，搭配有核心竞争力的医疗险，整体保障很好，如果想大小病都赔付，重疾险能兜底就选择它。