互联网重疾险逐渐成为越来越多人的选择，投保灵活且费率占优，与线下传统重疾险对比，互联网重疾产品有优势也有不足。

其中线上不乏有性价比高重疾险，其中百年人寿的康惠保旗舰版是热门的线上重疾险之一，投保灵活，轻中重疾保障，区分男性，女性和少儿，针对不同群体特定重疾额外赔付30%。保障责任更全，但是仅仅是一款“裸险”，在可搭配的医疗险上有缺口。

泰康惠健康是在健康百分百D上的一次升级，轻重疾全面，搭配有完整的医疗险，另外两类特定重疾额外赔付，加量不加价，但是投保年龄覆盖短，最高只到45岁。还是存在一定的局限性。

那么线下重疾和线上互联网重疾两者有何区别，本文主要分析：

1、两款产品的投保规则不同

2、两款产品的承保内容不同

3、两款产品在身价和医疗搭配的不同

4、两款产品所属公司的网点和售后服务能力PK

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品的投保规则不同

康惠保旗舰版的投保年龄最长是到55岁，保障期限可以固定保到70岁，也可以保终身，满足不同群体需求，且等待期只有90天。交费期限选择多，最长可到30年交费。

惠健康的投保年龄覆盖短，最长只到45岁，交费期包括19年或29年交，保障期是保终身的。等待期是有180天。两者费率对比：

区别二：承保内容细节不同

轻疾保障上：

两款产品轻疾都是属于多次赔付，赔付比例30%，与主流赔付是保持一致的。

泰康惠健康的轻疾定义好，没有隐藏分组，都是属于实打实的赔付。

康惠保旗舰版的轻疾有隐藏分组，即指多种疾病只赔付一种的情况，如下：

中症保障：

康惠保旗舰版有轻中重疾保障，中症单独设置，间接提高了赔付比例，从30%到50%。泰康惠健康只是轻重疾保障，无中症责任的设置。

特定重疾保障：

泰康惠健康是单次赔付重疾，2类特定重疾是额外赔付，如重大器官移植术和造血干细胞移植术两类。

康惠保旗舰版是区分男性、女性和少儿三类不群体，不同群体的特定重疾额外赔付30%。

注意区分：

惠健康的造血干细胞移植术要满足的条件更为苛刻，如下所示：

然后康惠保旗舰版中的特定重疾额外30%赔付中有涉及到的白血病，定义如下：

从康惠保旗舰版的定义中我们可以看出并不用基于造血干细胞的异体移植手术。是确诊即赔，理赔门槛较低。

区别四：两款产品身价和医疗险搭配不同

泰康惠健康是传统的线下重疾险，有身价保障，搭配的无免赔医疗险是可以保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有优势的。附加的百万医疗健康尊享B+前两年续保不审核从第三次续保无需审核，虽然条款中未提及停售风险，但是这仍旧要考虑的，保险公司不是保证续保只是成年续保而已。

康惠保旗舰版的身价是退保费，若是家庭经济支柱，这点是远远不够的。由于线上销售的险种，并无医疗险可以附加，身价和医疗都需额外进行补充。

区别五：公司网点和售后服务能力不同

泰康是一家老字号保险公司，有36家分公司，4000多个机构网点。网点多，服务更便捷。

百年人寿是2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构，网点分布相对泰康网点分布来说还是较少的。 

同样，服务质量也很受关注，客户投诉情况也会反映出服务质量的高低，从保监会公布的数据显示，如下表所示

数据是2018年第一季度的数据，排名越靠前投诉就越多，上表看出泰康的投诉次数还是要比百年高，整体上看百年人寿的投诉量还是要少些。 

小结：

1、投保规则：康惠保旗舰版投保更灵活，保障期可保70岁或终身，等待期是90天，泰康惠健康投保年龄覆盖短，固定保终身，等待期是180天。

2、承保内容上：康惠保旗舰版保障包含轻中重疾，分男女少儿特定重疾额外赔付30%。保障全且责任划分细致。泰康惠健康轻重疾保障，2类特定重疾额外赔，其中造血干细胞移植术理赔更苛刻。

3、身价和医疗：康惠保旗舰版身价和医疗有缺口，需要额外补充。泰康惠健康的身价和医疗是足够的，只是医疗保障细节要留意。

产品点评：

康惠保旗舰版作为线上销售的重疾险，投保灵活度好，保障全责任划分细致，但是在身价和医疗有缺口，胜在费率便宜，同时要留意网点分布以及服务的便捷性。

泰康惠健康是老牌公司的主打产品，售后服务便捷性更好，保障责任全面，医疗险配置完整，需要留意保障细节，2类特定重疾加量赔付，加量部分理赔规则更严格。