网销的重疾险市场竞争激烈，各家保险公司使出十八版武艺，在条款内容上、投保组合上优化升级，为了吸引更多的人关注。网销产品不乏有表现优秀的，像康乐一生系列、达尔文一号等等。

复星联合健康的产品在网上平台销售是很受欢迎的，前不久推出的康乐一生2019保障期选择多，定期保障和终身保障能满足不同人群需求，且轻中重疾保障全，重疾叠加保障，癌症可多次赔付，保额设置有特色，但是医疗险有缺口。

光大永明有资深的央企背景，网点覆盖多，旗下的嘉多保产品形态与复星联合健康的康乐一生2019类似，在保障细节上有区别，轻疾赔付比例有不同，且重疾叠加赔付比例是从30%到40%进行递增的，癌症多次赔付作为可选责任，赔付次数也有区别。

那么，这两款产品相对比，哪一款更值得入手了？

本文主要分析：

1、两款产品在投保规则上的共同之处

2、两款产品在轻重疾赔付细节的不同

3、两款产品癌症多次赔付内容的不同

4、两款产品的费率对比以及公司实力PK

一、产品基本信息了解

两款产品的共同点

1、两款产品适用人群广

嘉多保和康乐一生2019都可选择固定期限保障，嘉多保可保到70岁，康乐一生2019既可保到70岁，又可以保到80岁，作为消费险，平平安安不退钱，交费便宜，性价比高；同时两款产品都可以保终身，选择多，适用人群广。

2、无法附加医疗险

两款产品是作为线上平台销售的，无法搭配医疗险，包括无免赔住院医疗，用来应付小病住院医疗费用报销，和百万医疗，应付大病医疗花费的。两款产品都需要额外附加搭配。

区别一：保障内容有不同

轻疾保障上：

嘉多保轻疾赔付是递增式赔付，从30%到40%，康乐一生2019的轻疾赔付比例递增要稍高于嘉多保，从35%到45%。两款产品在轻疾定义上都有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，但是在数量上有区别。对比如下：

重疾保障上：

嘉多保重疾分组多赔，分组合理，恶性肿瘤是单独一组的，且重疾可叠加赔付，赔付比例为20%，但是有条件规定，要在50岁前且在第10个保单周年以前，条款规定如下：

康乐一生2019重疾单赔，有重疾叠加赔付，赔付比例为30%，没有年龄限制，只是规定在第10个保单年度之前发生的才可享有。

区别二：可选癌症多次赔保障细则不同

嘉多保可选择附加癌症3次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。

康乐一生2019可选癌症2次赔付，分为2情况，一种首次是恶性肿瘤，间隔3年后处于恶性肿瘤状态，按保额赔。另外一种首次是恶性肿瘤以外重疾，间隔180天后处于恶性肿瘤，按保额赔。

小结：这两款产品附加癌症多次赔的保障形态有着很明显的区别，需要留意。

区别三：网点分布有不同

光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。网点分布如下：

对于客户服务质量问题，从另外一个方面也可以看出来，从保监会公布的数据中可以看出端倪，如下表：

表中复星联合健康的排名都非常靠前，光大永明的排名明显要在后面，排名越靠前证明投诉是非常多的。因此也从侧面反映出服务质量的好坏。

区别四：两款产品费率对比

网销的产品，交费期选择多，灵活度更大，

嘉多保和康乐一生2019的交费期限都支持20年或30年交费，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及在同样保额下交费压力更小。注意：若是嘉多保选择保终身，年满45岁可以选择30年缴费，但是康乐一生2019无法在高龄选择30年交。

小结：

1、轻疾保障上：嘉多保的轻疾赔付比例从30%到40%，复星联合健康康乐一生2019的赔付比例依次从35%-45%。

2、重疾保障上：嘉多保是分组多赔，恶性肿瘤单独一组，重疾叠加赔付，可附加癌症三次赔付，已交保费和保额赔付；康乐一生2019是重疾单赔，重疾叠加赔付，附加恶性肿瘤是二次赔付。

3、网点分布：光大永明的网点分布更广，售后服务更好，复星联合健康的网点分布要相对较少，售后服务能力有待考量。

产品点评：

光大永明嘉多保和复星联合康乐一生2019产品结构形态上相似，侧重于重疾保障好，附加癌症多次赔，只是保障细则有不同。两者在公司实力上有不同，光大永明有着显赫的央企背景，网点分布广，售后服务能力更突出。复星联合健康虽然公司成立时间短，网点分布少，售后上有待考虑，但是旗下产品特色还是很鲜明的。