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分析:桐心守护重疾优缺点详解

现在越来越多人追求洋品牌,中外合资保险公司在市场上现在已经很常见了,长生人寿作为一家中日合资保险公司,无论是中方股东和日方股东背景都比较强大,外方股东日本生命保险相互会社,是全球人寿保险排行第三,亚洲是居首的公司。

长生人寿新推出的桐心守护重疾保障全面,重疾保障好,可叠加赔付且比例高,重疾分组多赔,恶性肿瘤是单一组,可附加癌症多赔,高发重疾保障力度好。在医疗险上有缺口。

那么,这款桐心守护重疾值得购买吗?本文主要分析

1、桐心守护重疾在重疾保障、重疾分组上的优势

2、桐心守护重疾在费率、轻疾定义上、医疗险上需要留意的细节

3、长生人寿是否靠谱?网点有哪些?

一、产品基本信息了解

优势:

1、重疾保障好

桐心守护重疾是分组多赔,分组合理且恶性肿瘤是单独一组,不与其他重疾疾病混为一组,增加了其他重疾获赔的可能,理论上还是比恶性肿瘤不单独一组的要好。

且重疾可叠加赔付,桐心守护重疾这款的规定是前十年首次重疾可额外赔50%,并没有设置限制,且比例高,条款规定如下:

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2、可选癌症多次赔付

桐心守护重疾可选择附加癌症多次赔付,加上主险是重疾赔2次,可以做到真正的重疾兼备癌症保障。为何这么说呢?

第一:若首次确诊恶性肿瘤,有附加癌症多赔的前提下,有1次间隔3年癌症状态的持续保障金。另外由于这款险种是多赔重疾险,间隔180天若确诊除了恶性肿瘤外的其他重疾也可以有保障。

第二:若首次确诊的非恶性肿瘤重疾,那么主险是赔付2次,另外间隔180天后,还有1次恶性肿瘤的保障,有附加癌症多赔的前提,间隔三年后处于癌症状态的持续,也可以获取保障金。

注意这里所提到的恶性肿瘤持续状态包括了下列情况:

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若是单次赔付重疾险的话,第一次重疾理赔为恶性肿瘤,那么其他的高发重疾就可能会处于无法得到保障的状态。

需要留意的细节:

1、费率较高

桐心守护的交费期最长只到20年,交费期无法支持30年交费,交费期长的好处有,保险豁免最大化,同样保额下保费压力减少。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失,保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万,难以补偿家庭收入损失,至今很后悔。

如果交费能力不强,线下重疾险保额买低一点,搭配一定的线上定期重疾险,增加保额,保证人生高风险阶段有足额保障,价格很便宜。

2、轻疾有隐藏分组

桐心守护是轻疾多赔,但是有隐藏分组,多种疾病只赔一种的情况,如下所示:

3、重疾是“裸险”

桐心守护重疾是线上销售的产品,往往线上销售的产品只是纯“裸”重疾险,不能组合医疗险。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金,有具体疾病及定义要求,一般要搭配医疗险一起投保,医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。

4、网点分布少

长生人寿作为2003年成立的保险公司,成立时间十几年,分支机构较少,目前主要是在上海、北京、四川、浙江、江苏、山东、河南有。桐心守护重疾对购买区域有说明,不在分支机构设置区域购买,保单服务和理赔时效会有延迟的情况。

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当地没有网点,会有什么影响?

投保线上产品,当地没有网点,部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全,部分情况或理赔,需要邮寄资料,速度相对较慢;线上产品很多线下网点比较多,产品本身性价比高,当地又有网点,日常服务和理赔更方便,也没那么多担忧。

从另一个角度来看,长生人寿的售后服务,官网公布的电话是400-820-8599,400开头的电话是全国通用,但是从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据,长生人寿的排名有2项比较靠后,一项靠前,(排名越靠前,投诉也越多)如下:

长生人寿的公司规模还是相对较小,客诉的量还是有存在,如果不是当地有分支机构购买的话,还是要慎重考虑下。

产品点评:

桐心守护重疾整体上一款综合保障较突出的险种,疾病分组合理、叠加赔付额度高,且癌症可选多次赔付,门槛低、间隔期短(180天/3年),能做到重疾和高发癌症兼顾,只是无组合医疗险,保障相对单薄,另外交费不便宜。

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