线下大公司产品，一般是在业务员渠道销售，往往是重疾搭配医疗险投保 ，综合保障全面 ，网点分布密集，日常服务便捷，业务员离职后，保险公司会安排新的服务人员；日常办理理赔或保全，可以上门收取资料，很多消费者对线下产品情有独钟，很大原因在于日常不需要为了日后的理赔和服务去操心。

线下大公司为了提高产品竞争力，都有一定的产品创新和优缺点，本期分析平安、国寿、太平洋保险、太平人寿、新华保险、 泰康人寿、华夏人寿、友邦保险、人保寿险9家线下公司主打产品 。

主要分析：

1 、产品基本信息和组合搭配

2、产品在重疾、轻疾、医疗险搭配上的区别

3、产品优缺点分析及线下公司综合服务评价排名

4、如何来挑选一款适合自己的产品

一、产品基本信息和组合搭配

线下大公司投保重疾，一般都可以组合无免赔医疗险和百万医疗险，医疗险实现疾病费用报销，重疾险用于补偿收入损失，虽然产品细节不同，但是大公司都注重保障的全面性和完整性。

看下产品基本信息：

平安福2019Ⅱ：是平安人寿针对中高收入人群设计的保障型产品，主险、重疾和长期意外一起投保，但是长期意外不再捆绑， 部分地区20万保额起投，可以附加癌症、 肾脏类等多种附加险一起投保 。

国寿福臻享版：是国寿的主打产品，可以少交一年保费，相比过去国寿福至尊版有多项升级， 日常可选长期意外、如E康悦 百万医疗险等 一起投保。

华夏常青树多倍2.0： 华夏产品一直以来以综合性价比高著称，华夏常青树+住院费用+医保通组合，具有医疗险续保宽松全面，重疾险比较便宜，整体保障全面的特点，华夏近年来保费收入增长较快。

太平福禄康瑞2018：这款重疾险目前已经停售，是太平的长期主打产品，在线下产品中很便宜，需要看下太平新的替代产品  。太平的主打重疾险在线下产品中算是很便宜的。

新华健康无忧C 1 ：新华产品有单次赔付的健康无忧系列和多次赔付多倍保系列，都具有加量赔付特征，特定疾病额外赔，前10年重疾额外赔。单次赔付的健康无忧系列，交费较为便宜，因为有加量赔付，所以价格比常规产品交费高一点很正常。

泰康惠健康：是在健康百分百D款重疾险基础上，减少一年保费，然后增加了器官移植和造血干细胞移植赔双倍特点，加量赔付的责任比较有限，不过泰康重疾险综合保障全面，医疗险中健康尊享D 各方面还可以。

友邦全佑惠享2019：友邦的重疾险具有多次赔付加上癌症多赔和长期意外组合，整体交费比较高，客户定位跟平安福比较相近，加上添益B无免赔医疗和智选康惠百万医疗险，友邦产品比较注重消费者感受，医疗险续保比较宽松。

人保福 ：人保福在险种组合上非常接近平安福，主险和重疾保额不是一比一，发生重疾以后合同不会终止，在人保 产品中这款产品实际性价比超过无忧人生至尊版。

太保金诺优享  ：这款产品是金诺人生2018基础上，减少一年保费，但是现金价值（退保金）更高，搭配乐享百万一起投保以后，跟国寿福臻享版非常相近。

二、产品在重疾、轻疾和医疗险上的区别

1、在轻疾保障上

轻疾没有行业统一标准，各家公司轻疾划分都有一定的区别。综合大陆保险和香港保险赔付来看，重疾发病中赔付比较多的就是癌症，心脏病（心肌梗塞）和脑中风后遗症 。因此轻疾中看看早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风的疾病规定：

通过对比看到：

 平安福2019：早期癌症赔付最好的险种，原位癌 是近20年来每年都是第一高发轻疾，平安福不仅确诊即赔，理赔门槛低，而且赔了原位癌还能赔皮肤癌和早期病变，因为轻疾赔付增保额，实际 给付40%。其他公司不是确诊即赔，且赔了原位癌，不能再赔皮肤癌或早期病变。

（ 平安福目前不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞）

  人保福：轻微脑中风赔付条款最宽松。 大陆保险普遍要求发生脑溢血或脑梗塞180天后，出现肌体障碍或两项生活不能自理才能赔，人保福也是要求发生神经障碍180天后才能赔，只是没有非常明确要求肌体或生活障碍程度，比其他公司稍微宽松。

（脑中风高发，但是不是高赔付疾病，原因在于疾病定义赔付要求太高， 香港保险脑溢血出神经损伤48小时就能获赔重大疾病，远比大陆的产品理赔门槛低）

平安福2019Ⅱ、常青树多倍2.0和福禄康瑞2018；在不典型心肌梗塞上赔付门槛较低，其他公司必须满足两项要求才能赔付，这两款产品只要符合四项要求中的两项就可以，限制要更少 ，对早期心脏病患者较为有利。

平安福2019Ⅱ、人保福、惠健康：在慢性肾功能衰竭上，赔付门槛更低，值得注意的是新华产品和国寿福臻享版不保慢性肾功能衰竭。

2、在重疾保障上

看下基本 特点：

在疾病定义上：除了25类高发重疾，其他重疾疾病定义各家公司都有一定的区分，具体的细节差别，可以参考梧桐保的疾病定义文章。

在重疾特色上：在所有重疾中，最有可能多赔的就是癌症，新华和人保产品有特定疾病额外赔；平安和友邦虽然可以实现癌症赔多次，但是需要间隔五年，间隔时间比较长。

3、 在医疗险保障上

无免赔医疗险：

最好的无免赔医疗是平安的健享人生，不仅保证续保五年， 而且不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，每次可以报销门诊，也是唯一 可以应付慢性病的医疗险，医疗险到期续保很宽松；其次就是友邦的添益B ，保证续保三年，同一疾病间隔90天再次报销，续保到期也很宽松，不限总额不限理赔次数。

其他公司如华夏和新华的保证续保 五年，人保 和 泰康的保证续保三年，每年固定额度。太保、太平、国寿的小额医疗险续保每年审核。

百万医疗险上：

太平的超E保留意续保审核要求，太保乐享百万特别约定不停售可以不因疾病拒绝续保；其他公司整体上续保 条款都比较宽松。

三、各家公司产品优缺点及客服服务评价排名

1、产品优缺点分析

2、客户服务评价排名

 服务评价是根据中国保险报的报道整理：

这个评价围绕消费者反映最强烈的销售、理赔、咨询、维权等方面的突出问题，设定电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等8类定量指标综合得出的结论：

综合服务比较好的，就是太平人寿，平安人寿和太平洋保额。服务评级每年会有一定的变动，需要留意。

四、如何来挑选一款适合自己的产品？

 一个人保障规划，无论怎样去挑选，但是合理的保障规划都符合如下要求： 个人保费预算能够承受或者不影响生活质量的前提下，能够实现：重疾险买足保额，无免赔医疗险和百万医疗险续保可靠；搭配一定高性价比定期寿险和意外险。

没有哪一个保险公司能在交费价格、医疗险、重疾险等险种上都能做到第一 ， 保障规划善于根据自己的预算，选择不同公司的优势险种组合，这样就能达到最大的保障效果。从产品选择看：

1、 价格最便宜

价格最便宜的就是太平的福禄康瑞，可以用较低保费买到最高保额，只是留意医疗险条款和疾病定义。

2、追求综合性价比

消费者追求整体交费比较低，然后重疾和医疗险都比较全面。

单次赔付：可以考虑泰康惠健康、人保福、健康无忧。人保福在险种组合上更为可靠，只是交费要稍高 ；健康无忧具有 更好的重疾加量赔付特征， 只是留意新华的医疗险细节。

多次赔付： 华夏常青树多倍2.0，华夏产品搭配医疗险，具有综合性价比优势。

3、追求大品牌

可以考虑国寿福臻享版和太保金诺优享，太保产品在现金价值和重疾定义上更好，医疗险上要稍差一点 ，小额医疗险续保比较严，乐享有有细节要注意；国寿福在重疾和医疗险组合上稍好一丢丢。

4、追求高可靠性  、交费能力强

平安福2019Ⅱ和友邦全佑惠享2019都是针对的中高收入家庭，两款产品重疾都有一定的特色，医疗险都很可靠。平安福是捆绑意外险销售，自驾或公共交通赔双倍，对经常开车一家支柱更有利，此外附加险很多条款市场独有，实用性非常强； 友邦的长期意外是自然灾害赔多赔，实际意义要低一点，但是意外险可选，可以不加。

可以以平安福和全佑惠享组合医疗险，但是重疾保额买低一点，投保其他公司重疾险提高保额，这样整体交费会低很多。