少儿重疾险不仅仅是消费型的也有终身型的，作为消费型的少儿重疾，百年大黄蜂二号和瑞泰慧馨安2.0都是表现突出的险种产品。

这两款产品都是通过线上销售的，延续了线上产品费率低的特色，但是又有着线上产品特性在身价和医疗上不足。慧馨安2.0和百年大黄蜂二号两款少儿险都是保额可递增，且少儿特疾采取双倍赔付。这类消费性少儿重疾险由于费率低，以最少的费率获取最高的保障，博取了大部分父母的欢心。

那么，这两款产品相比较而言，哪款更加优势了？本文主要分析：

1、两款产品的共同不足之处

2、两款产品在投保规则上不同

3、两款产品在保障方面不同

4、两款产品的适用范围

一、产品基本信息

共同特点：

1、无身价保障覆盖

大黄蜂二号和慧馨安2.0是属于少儿重疾险产品，但是可以覆盖部分成年年龄段，两款产品在成年后都是退保费，很显然，成年后的身价是远远不足的。

2、缺乏附加医疗险

线上销售的产品并没有附加医疗险的搭配，需要另外补充。毕竟医疗险的缺乏，医疗费用的报销无门，对于少儿来说，身体抵抗力弱，发烧引起肺炎住院也是比较常见的，若是治疗费用高的话，没有医疗险报销，很容易引起理赔纠纷。

3、保障覆盖不到位

重疾高发年龄覆盖往往是在40-70岁，这两款产品的保障期限，大黄蜂二号最长只覆盖到60岁，慧馨安2.0的保障期最长是保30年。两者都不能有效的覆盖重疾高发年龄段，有可能在平安到期后，出现保障断层，后续因为健康问题无法继续投保。

4、少儿特定重疾赔付好

慧馨安2.0和大黄蜂二号的少儿特定重疾都是采用双倍赔付的，且少儿特定重疾设计的好，都包括了白血病和自体造血干细胞移植术，【白血病】是属于确诊即赔，【自体造血干细胞移植术】是属于白血病治疗手段中的一种，理赔门槛要相对白血病确诊即赔要高些。

白血病定义：

造血干细胞移植术定义：

区别一：投保规则不同

慧馨安2.0的交费期最长选择20年交，保障期限有四种选择，最长保障期是保到30年，

大黄蜂二号的交费期的灵活性相较于慧馨安2.0更好，最长交费期可到30年，交费期长，有利于保费豁免最大化，在同样保额下，花最少的钱。另外保障期限的选择更多，最长可保到50岁或60岁，投保更为灵活，适用群体更广泛。

费率对比如下：

区别二：保障内容细节有不同

慧馨安2.0少儿重疾险包含了轻疾、中症和重疾的保障，少儿特疾双倍赔付，疾病保障更广，更全。大黄蜂二号是轻重疾保障，有少儿特疾双倍赔付。两款产品在保障内容细则上还是有一定区别。

重疾保障上：

慧馨安2.0的重疾保额是可以递增的，每两年增加保额的15%，到第11个保单年度保额可增加到最大175%。

大黄蜂二号的重疾保额递增细节与慧馨安2.0有区别，每年按保额的5%复利增加的。

轻疾定义上：

慧馨安2.0有轻疾隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，大黄蜂二号也有隐藏分组，但是只涉及到冠状动脉介入术和不典型的急性心肌梗塞是同为一组疾病的情况。

慧馨安2.0的轻疾隐藏分组如下：

两款产品适用范围

1、作为加保首选

若是父母为孩子购买的线下传统重疾+医疗+身价，保障全面，只是保额不够，可以考虑花几百块钱购买定期重疾，为孩子将保额增加。另外，大黄蜂二号保障期限更长，更适合用于加保，不用担心短期内保障中断。

2、预算不足人群首选

年轻父母在经济压力比较大的情况下，但是又想为孩子选择一份保障，可以考虑这两款慧馨安2.0和大黄蜂二号。费率低且保障全。

百年人寿和瑞泰人寿实力对比：

百年人寿是在2009年成立的，大连万达都是其股东，实力还是不弱的。其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛的。

瑞泰人寿是中外合资的保险公司，外方股东斯堪的亚保险公司有着150年的丰富经验和强大的管理。网点分布在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北等地，但是慧馨安2.0的销售区域只在有分支机构地区销售，不包含宁波。

从另外的角度来看，在保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，如下表所示：

注意：排名靠前投诉会高，明显可以看出百年人寿投诉量还是要少于瑞泰人寿。

小结

1、共同点：同为互联网重疾险，身价和医疗有缺口，少儿特定重疾赔付好，高发重疾白血病和造血干细胞移植术同时有保障。

2、重疾保额：两者都是可以保额递增的，慧馨安2.0是2年增加保额的15%，大黄蜂二号是每年按5%复利递增。

3、轻疾疾病定义：慧馨安2.0和大黄蜂二号轻疾都有隐藏分组，只是数量上大黄蜂二号隐藏分组要少些。

产品点评：

大黄蜂二号重疾保额每年是以5%复利增长，保障期选择更多，最长可保到60岁，费率上要偏高，但是交费期最长可选择30年交费，也可相对减轻交费压力。慧馨安2.0的费率要更便宜，但是保障期最长30年，到期后很可能出现因为健康问题无法保障后续风险。但是两者共同点在于少儿保障好，高发重疾白血病和造血干细胞移植术可同时有保障。