百年人寿推出的产品性价比高,无论是线上推出的网销产品还是线下传统产品,都获得了大众关注。说明百年人寿在产品设计和创新这块是不遗余力。
刚上线没多久的百年臻选,重疾是单次赔付,轻疾赔付次数多,但是额度较低。另外保监会规定的25类重疾可以自由确定5种,作为特定重疾,最高可赔到200%的保额。未成年人身价按2倍保费进行保障,医疗险搭配完整。
百年臻爱倍至覆盖了轻疾、中症和重症的保障,承保内容更全面,轻疾赔付按比例递增,设计好,重疾有分组多赔,但是设计上有不足。
那么,同为百年旗下的产品,有何不同,根据需求如果进行选择呢?
本文主要分析:
1、两款产品在保障期的不同
2、两款产品承保内容细节不同分析
3、两款产品在身价不同点的分析
4、不同需求如何选择重疾产品?
5、百年人寿公司实力如何?
一、产品基本信息了解
区别一:产品适用群体不同
百年臻选的保障期限灵活可选,既可以选择保到75岁或85岁的期限,作为消费型的重疾险,平安到期不退保费,但是交费便宜。又可以选择固定保终身,不同人群根据实际需求进行选择。
臻爱倍至是固定保终身的产品,选择不多,灵活性稍低。
区别二:承保细节有不同
轻疾保障上:
1、轻疾划分:百年臻选和臻爱倍至都是轻疾多赔,但是都有隐藏分组的情况。多种疾病只赔付一种的情况。比如下列表述:
2、轻疾定义:这两款产品在轻疾疾病定义上有不同,臻爱倍至在疾病定义上基本上与主流产品一致,百年臻选在疾病定义上的要相对严苛,以两款产品同时都有的不典型的急性心肌梗塞为例,百年臻选的定义要满足2项条件,臻爱倍至只要满足4项中2项目,明显相对宽松。
百年臻选的不典型急性心肌梗塞要满足下列定义:
臻爱倍至中规定的不典型急性心肌梗塞的定义:
3、赔付规则:
百年臻选轻疾赔付次数多,可以赔到5次,无间隔期,赔付额度有20%,比同类产品要低。
百年臻爱倍至轻疾赔付设计好,轻疾赔付比例依次递增,从35%到45%,赔付比例基数要更高。
重疾保障上:
百年臻选的重疾是单赔重疾,按保额/现价取大进行赔付,另外可以在保监会规定的25种重疾自由选择5种重疾,作为特定疾病额外赔付。自行选择的5种特定重疾,赔付规则是赔付完重疾金后,额外赔付特疾金也是按保额/现价取大赔付。
臻爱倍至的重疾分组赔付,分组不合理,恶性肿瘤与其他重疾划分为一组,减少了其他重疾获赔几率。若是恶性肿瘤单独一组的设计还是要更好些。
中症保障:
百年臻选是轻重疾保障,侧重于重疾保障,没有单设中症保障责任。
臻爱倍至有中症单独划分,赔2次赔60%,赔付比例也是相当可以的。中症疾病往往是同类产品中轻症疾病,单独划分出来,变相提高了轻症赔付额度。
区别三:身价保障有不同
百年臻选在未成年人的身价按2倍保费退还,成年后是按保额/现价取大赔付。臻爱倍至在未成年人身价按3倍保费退还,成年后按保额赔付。
不同需求如何选择产品?
百年的产品,受到众人的欢迎是在于其产品特色十足,性价比高。
百年臻选在投保灵活性很高,对重疾责任有进行延展,可以在25类保监会规定的高发重疾中选择5类进行额外保障,这款产品在重疾保障力度是比较强大的。一般重疾高发年龄段在40-70岁之间,若是处于这个阶段可以着重点放在重疾保额上,这款产品的费率相较于同类产品来说,保终身的费率还是要偏高,但是由于保障期灵活性大,可以考虑作为消费性质的重疾险,一方面保费压力还是要更小些。
百年臻爱倍至这款产品的保障责任更全面,覆盖了轻中重疾,轻疾和中症的赔付比例在同类中是比较高的,重疾上分组不合理,对高发癌症没有单独一组,高发类重疾保障力度还是有削弱的。但是胜在费率比较便宜。
两款产品的费率对比:
百年人寿公司实力怎样,网点分布在哪里?
1、网点分布:百年人寿是2009年成立的,其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。
2、偿付能力:从百年人寿官网的年度信息披露来看,2016年偿二代实施以来,百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的,保监会规定的最低的偿付能力线是100%,百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。
一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现,就可能会被列为重点监管对象,一旦进入保监会的视野,就不能够再开新分支机构,停止新业务等。如下表:
3、客户投诉率:
从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》,百年人寿的客户投诉率还是比较低的,客户服务质量上还是有所保障。如下表
排名越靠前,投诉越高。
小结:
1、投保规则:百年臻选的灵活性更大,可作为消费型重疾险,也可作为终身型重疾险。臻爱倍至是保终身的。
2、轻疾保障上:百年臻选的轻疾赔付次数多,赔付额度20%。轻疾定义上要更严格些,有隐藏分组。臻爱倍至轻疾赔付比例依次递增,基数赔到35%到45%,赔付比例同类中算高的,定义上较为宽松。
3、重疾保障:百年臻选是重疾单赔,但是有5类自行选择特定重疾额外赔。臻爱倍至是重疾分组,高发癌症不单独一组。
4、身价上:臻爱倍至未成年身价比百年臻选要高,成年后的身价保障百年臻选按保额/现价取大赔付,比臻爱倍至按保额赔付设计不同。
产品点评:
百年臻选的特点保障期灵活,可根据需求自由选择,重疾保障责任有延展,25种高发重疾可自行选择5类作为特定重疾进行额外保障。轻疾赔付上还是要逊于同类产品。
臻爱倍至是重疾多赔的产品,分组合理性欠佳,恶性肿瘤不单独一组,但是轻疾和中症赔付比例高。费率相对便宜。