居住地没有线下保险网点，大多数投保人群对于保险还处于萌芽阶段，通常为了安全感与品牌溢价感，愿意花更多的保费购买大公司品牌的产品，这本无可非议。

中国人寿，是寿险市场的“老大哥”，旗舰产品国寿福臻享版名声在外，轻疾种类实际，不凑数。组合搭配的百万医疗国寿如E康悦，续保审核与承保细节上都很优秀，新增的附加质子重离子医疗保障，无疑让人在重症住院报销中更为稳妥。只是在小额医疗险以及费率上并不太讨喜，需要权衡。

光大永明人寿，股东中国光大集团自带国家央企背景，依托于本身的实力，设立的国内的网点多，偿付能力足，保费跻身于前10强。超级玛丽旗舰版，轻重中症保的全，40岁以下人群在投保前十年可多增保额35%赔付，贴近国情，面向于复发转移的癌症间隔三年还能赔付，费率上也特别爱人，不过附加医疗险组合上有缺口，值得留意。

那么，哪款产品更好呢？本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义、身价保障上的差异

2、两款产品共同优势分析

3、在不同的年龄交费价格以及适用人群解析

4、国寿和光大永明在偿付能力、投诉率上的区别

一、基本信息对比：

共同优势：

1、杠杆效应好：都支持长时间交费（29或30年交），不仅减轻每年的保费支出压力，而且还能提高保单豁免最大权益。

2、都有身价保障：不少保险为了提高费率优势，身价保障上会有所缺失，这两款产品都可以身故赔保费，不是退保费。相比较而言，光大永明超级玛丽承保灵活，承保至70周岁或80岁也很好，不过保障为消费型，平平安安不退款。

区别一：疾病定义不同

第一个方面：轻疾定义的差异

（1）赔付比例：超级玛丽旗舰版赔付3次，每次都是保额30%，比较偏向主流；国寿福臻享版同样赔3次，但只赔保额20%，比例上是明显偏低的；

（2）种类凑数现象：轻疾定义和种类往往不受统一规范，归根结底是无统一的标准，但通常现在不少主流产品中疾病大面积重叠，多个轻疾只赔其中一个；（如比如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入只赔其中一个）。

国寿福臻享版表现可圈可点，没有此类现象，可是，光大永明超级玛丽旗舰版条款中有多种轻症赔付一种的疾病如下：

第二个方面：重症和其他赔付

国寿福臻享版是一个常规型重疾险，大病赔一次， 赔付完毕后，承保内容结束；

超级玛丽旗舰版有三个对消费者比较有利的地方，详情在于：

第一点：有一部分轻疾（赔保额30%）划分中症保障（可赔保额50%），间接提高了疾病赔付比例；

第二点：在关于重症方面，40周岁以下且在第10个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，多赔付保额35%；

第三点：比较贴近国情，可提供癌症2次赔付保障。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。

小结：在轻疾定义上，国寿福臻享版种类不凑数，优于光大永明超级玛丽旗舰版；但在重症、癌症多赔约定上，明显超级玛丽的优势更为突出

区别二：投保医疗险组合不同

光大永明超级玛丽旗舰版是线上销售的产品，无法搭配医疗险，后续要额外补充无免赔医疗险和百万医疗险。

国寿臻享版能提供医疗险组合，但小额住院医疗-长久呵护有一个比较引人留意的细节-续保年年审核，就是如果发生慢性病，第二年不是“拒保”，就是“责任除外”：

但对于自费药报销的百万医疗险，国寿如E康悦还是亮点不少，优势有：

1、承保全，对于看病可能发生的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术保的无缺口；

2、创新点足，罹患癌症住院补贴为200元/天，年度最高上限为5万元：

3、续保审核宽松，上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，但言归正传地来讲，国寿大品牌，综合偿付能力强，停售的可能性相对会比较小：

不过国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别三：费率对比和适用人群分析

一、适用人群分析：

国寿福臻享版：中国人寿是老字号了，也是有口皆碑，国寿作为“金字招牌”，产品的核心保障全，重症与医疗险组合都覆盖。

不过在癌症多发的国情里，并不能添加恶性肿瘤多赔的约定，是一种不足；

虽然百万医疗险国寿如E康悦在各方面都表现的很优秀，续保稳定性上也可圈可点，可0免赔医疗险国寿呵护长久住院续保问题上值得留意。

整体来说，产品交费不低，可核心重症保障+国寿如E康悦组合，大病保的好，若是考虑大品牌，预算比较足还是有投保价值。

光大永明超级玛丽旗舰版：是线上推出的产品，保障责任会增长，但有一定局限性，且可选择癌症多赔。轻中重疾保障全面且费率较低，但在险种组合医疗险上有缺失。比较适合希望保障全面，但资金预算比较紧凑的人群。

二、费率对比详情如下：

区别四：国寿和光大永明公司的差异

（1）分支机构覆盖率：国寿是老牌大公司了，分支网点是国内最多的保险公司之一，省、市，以及全国乡镇都有网点，办理赔付和承保都十分方便。

光大英明人寿也不弱，在国企-光大集团的支撑下，海外金主也是是加拿大永明人寿，目前在全国22个省市有网点，详情为：

（2）偿付能力：2019年第一季度，保监会公布的数据统计，中国人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了252%和263%，风险评级为A，光大永明人寿风险评级同样为A，偿付充足率依次为238%与238%，两家保险公司差距不大。

（3）客户投诉率：依据从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，客户服务质量的情况如下：

备注说明：排名越靠前，投诉越高，国寿也好，还是光大永明也好，投诉排名靠后，在服务质量上还是比较值得信赖的。

产品点评：投保产品，可以运用线上（保费便宜，承保责任好）和线下（医疗险组合）补充搭配完成。譬如买国寿福臻享版的最低重疾保额，搭配好医疗险组合，再运用超级玛丽旗舰版作为重疾的补充，这样的投保方式会比较稳妥，既有了高保障的重疾险，又有了完整的医疗险组合，解决了大小病赔付的问题。