轻中症赔付方式与次数都达到市场主流水准的光大永明嘉多保，不仅常见病种都提供，且作为一款多赔重疾险，恶性肿瘤单独分类，扩大了其他疾病获赔概率，同时在符合国情的前提下，可以自由附加癌症多次赔付责任，价格颇具优势，不过，癌症首次获取赔付形态与其他产品略有不同。

俗话说，一千个人的眼中，就有一千个哈姆雷特，平安福2019II主要针对中高端家庭研发，是国内较早推出癌症多次赔付保险公司，运动与轻疾增保额对普及健康管理意识的意义重大，搭配组合的医疗险续保性稳定，有竞争优势，秒杀国内不少产品。但是附加险很多，定位高端，追求大而全，保费贵并不适用于工薪族。

那么，两款产品如何抉择？本期主要从：

1、两款产品的投保规则、险种组合分析

2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

3、适用人群和费率对比

一、两款产品的基本信息：

两款产品共同点

1、都有身价保障：两款产品成年后/等待期后身故赔保额，已经非常不错了。对于目前不少产品来说为了压缩费率，让产品更具性价比优势，直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障；

2、发挥保费豁免优势：保障型产品越长时间缴费，不仅能让保单豁免权益最大化，且能降低用户的缴费压力，起到以小博大的效果。

3、都贴近国情：重大疾病中，60-70%的疾病为癌症，中国是恶性肿瘤发病率最高的国家之一，两款产品都可自由添加癌症多赔约定，比较符合国人的需求。

区别一：疾病保障不同

一、轻疾保障

1、赔付的额度上

嘉多保：40类不分组赔3次赔付的保额按5%递增，与同类主流赔付基本一致，多次轻症赔付无间隔。

平安福2019II：50类赔3次，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

2、轻疾隐形分组：

平安福2019II和嘉多保分别覆盖了50类轻疾和40类轻疾，但并不实际，都存在轻疾种类有多项赔一项的情况，疾病种类有充数的嫌疑

，只是隐形分组数量上有些差异：

嘉多保情况：

平安福2019II的情况：

3、疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，具体的对比如下：

（1）早期癌症：平安福II相对是原位癌、皮肤癌、早期病变是三者各赔一次，但嘉多保是三赔一，有一定局限性；

（2）轻微脑中风：从疾病定义来看，平安福II明显宽松 一点点，但是嘉多保赔付是将此类保障划分到中症里，赔付保额50%，提高了赔付比例，各有千秋；

（3）慢性肾功能衰竭：平安福II也要相对宽松，持续90日比持续 180 天达到肾功能衰竭期理赔门槛低不少。

对比详情如下：

二、重疾保障

（1）赔付比例：

嘉多保：是重疾多赔产品，分6组赔6次，多次赔产品最重要的是分组，这款产品分类科学，高发癌症单独一组，不影响其他疾病的赔付。且对于10年以内的保单，重大疾病额外赔付20%保额，加量不加价，相当于买保额30万，十年内罹患大病，赔付36万，变相提高了保障的额度。

平安福2019II：重疾只赔1次，比较常规，但是主险（寿险）和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效，依旧可以继续报销。

三、癌症多赔约定

平安福和嘉多保都能添加恶性肿瘤多赔的约定，癌症都能赔付3次，并且癌症的新发、复发、转移及持续都可以赔，从理赔条款定义出发，还是很宽松的。可是，但差异在于：

1、赔付方式不同：嘉多保首次赔保费，后2次赔保额；平安福3次都是赔付基本保额；

2、间隔时间不同：癌症，医生说的5年生存率十分重要，指的是被确定为癌症后活到5年以上的患者的百分比，比如， 有100个人被确诊为肝癌，5年后有33人还健在，那5年生存率就计为33%，通常来说3年的间隔赔付会比5年跟人性化一些，理赔门槛更低一点。

这点上，嘉多保（间隔3年赔）和平安福II（间隔5年赔）还是有差异。

区别四：搭配的医疗险组合差异

平安福2019的投保组合是主险是终身寿险，重疾险是以附加险的形式组合的，另外可搭配无免赔住院医疗-平安健享医疗险，它的亮点很多，详情为：

优势一：保证续保5年，续保稳定性强，对于慢性病患者特别有利；

优势二：不限总额，不限理赔次数，每份健享医疗，每次3000额度，不限次数，不限理赔；

优势三：同一疾病间隔30天可以报销同样额度，对于有旧疾的人特别好。

平安E生保百万医疗险保证续保版6年：可报销自费药，承保细节全，保证续保6年，不会因为健康状况或理赔情况拒保，有1万元理赔门槛。

光大永明人寿嘉多保是线上产品，不可以添加医疗险组合，后期需要自行添加，达到健康保障的完整性。

区别五：费率与投保人群不同：

一、交费价格差异：

嘉多保和平安福2019的交费期限相同的情况下比，两者的费率差别还是很大的，尤其对于年龄较大者投保，费率的差别更大。下面是不同年龄的交费价格对比：

二、适用人群：

平安福2019II：升级后，不需要捆绑意外险，但意外险可以赔伤残，自驾和公共交通赔双倍，保到70岁。加上附加医疗险组合强大，对于有经济支撑的一家支柱或经常开车人士投保效果更大；

嘉多保：是一款承保齐全，内容丰富，癌症理赔门槛低的多赔型重疾“裸险”，有价格上的优势，但是不能附加医疗险，保障有缺口，还是后续要自行补充。非常适合家族有癌症史，且预算不是特别充足的人士投保。

区别六：平安和光大永明公司的差异

（1）分支机构覆盖率：平安保险公司覆盖率很广，全国除了西藏没有网点之外，其他省市都有分支机构。光大永明全国网点也很多，但覆盖率并不及平安集团那么多，有22家，也相当不错了：

（2）客户投诉率：依据从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，客户服务质量的情况如下：

排名越靠前，说明投诉率越高，两家保险公司排名靠后，平安家大业大，投保人数多，相对来说，投诉处理会比光大永明人寿要多一些，相对而言，两家报告公司的客户满意度还是比较好。

产品点评：平安福II虽然进行了一些轻疾与重症上的升级，不需要捆绑意外险，整体保障上可实现无缝衔接，但交费还是比较高，不过最大的亮点在于重疾+医疗险组合搭配设计的强大，面向于中高端人群或者有经济能力的开车人士，对于普通工薪族来说不合适，主要取决于交费能力。

国内大多数老百姓，买保险都是省出来的，而嘉多保作为一款多次赔付重疾险，在重大疾病的保障上做的很优秀，保障全面，交费价格合理，是很有投保价值的，非常适合需要全面保障的打工族，但附加医疗险组合有缺失，要补充完整。