智慧星是平安早期的少儿教育保险，是一款万能险。万能险一般既有一定的收益，储蓄性较高；又可以搭配一定的重疾和医疗保障，还有多一项保证教育的功能，由于考虑到少儿是弱势群体，少儿万能险在豁免条款和重疾赔付非常人性化，充分考虑到少儿可能的风险。

本期产品分析：

1、智慧星在教育功能、重疾和豁免条款等优点

2、分析产品在交费、疾病保障上缺陷

3、年交7000交15年情况下的保单预期收益分析

一、智慧星在教育功能、重疾和豁免条款等优点

智慧星是少儿万能保险，先看下产品基本信息：

一、智慧星主要优点

1、保证教育、豁免条款人性化

当投保人发生身故或重疾时，后续保费免交，每年保费有保险公司代缴，孩子可以领钱读完大学，缴费越高豁免的权益更有利；

当被保人发生重疾时，提前给付重疾保险金，赔了重疾以后，保单权益不受影响，后续保费免交，每年到了交费期保险公司还可以代缴保费，还可以领钱。

（少儿万能发生重疾赔付，赔了钱不仅不影响保单权益，还能代缴后续保费，其他类型险种没有这种权益。）

2、搭配可靠医疗险

一般搭配的险种包括：

搭配无忧意外和意外医疗险。无忧意外 公共交通赔双倍；意外医疗可以保证续保五年，续保宽松，第一年发生意外就诊理赔以后，第二年去复查看门诊治疗依然可以报销，比单独交一年保一年续保每年审核的意外险可靠。

搭配续保宽松的住院医疗险，比如平安附加健享人生或住院费用，保证续保五年，每次可以报销门诊，不限理赔次数，不限疾病同类，同一疾病间隔30天可以再次报销。

3、身故赔付高

少儿万能险18岁后如果身故，赔付账户价值加上基本保额，而成人万能险一般赔的是基本保额和账户价值取大者。

4、部分领取不影响保额

如果万能险做了部分领取，主险、重疾保额不受影响，这一点比较人性化。其他的成人万能险，部分领取账户价值以后，主险和重疾会等额减少。

5、保额可以调高或调低

少儿万能每年扣得保障成本很低，少儿重疾保额可以考虑买的更高，对长期收益影响有限。

二、智慧星主要缺点：

1、不保轻度重疾

平安的万能险智慧星保30类重疾，但是没有轻度重疾保障，跟主流的重疾险有不同。

划重点：依照平安目前的重疾险来看，如平安福少儿版、小福星等，高发轻疾可以赔基本保额20%，那么，买40万重疾险保额，罹患上轻疾首次还可以获取8万元赔付金，完全没有是有点尴尬的。

不少网销型少儿定期重疾险，几百元能撬动30-50万的重疾保额，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，也可以用于加大重疾保额。

2、教育和保障难以同时兼顾

万能险可以部分领取，虽然部分领取不影响保额，但是部分领取后，万能账户价值直接减少，如果领的过多，那么后续保障可能会失效，如果不想失效还需要继续交费。

这款万能险虽然有部分领取功能，正常情况下，如果没有紧急资金需要，一般不领取或领取金额有一定限度，不然后续可能失效。

3、至少交费满10年

这款万能险交费至少缴满10年，不然保单会失效。

4、需要搭配百万医疗险

智慧星销售的年代，没有百万医疗险这种险种，只能附加小额医疗险，应付小病，不能应付大病治疗费用报销。

过去的智慧星能够解决教育，重疾和小额医疗险保障，如果搭配百万医疗险，可以报销大病治疗费用，综合保障更全面。

三、年交7000交15年情况下的保单预期收益分析

30岁父亲给0岁宝宝投保，年交7000，交15年，主险保额10万，重疾8万，无忧意外2万，附加投保人和被保人豁免条款，在孩子18、19、20、21岁每年领取18000，总共领取72000元

看下按照中档万能利率演示下的账户价值变化：

按照中档万能利率，第10年回本

在18-21岁部分领取的情况，到第60岁时，保单账户价值37万左右

平安万能险利率近十几年来，长期稳定在4.5%的中档，这个预计数字还是有一定的可靠性。

总结：少儿万能险，不是单纯的理财产品，一方面对部分领取金额需要细细盘算；而且需要搭配医疗险和重疾，过去没有百万医疗险这种险种，过去买的少儿保险，最好是补充完整。

一份正常的少儿万能险，智慧星+附加重疾+无忧意外和意外医疗+住院医疗+E生保百万医疗险，这样大病小病治疗费用都能报销，有一定的重疾保障，加上保证教育功能。