在中国，房贷与车贷压力普遍很重，加上抚养孩子教育，剩余买保险规避风险的资金并不多，用最少的钱撬动最好的保障产品是不少人的初衷。

海保人寿芯爱重疾险，面向于有心脑血管家族史的人群分外友善，冠状动脉介入可赔双倍，关于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥等临床常见的重症间隔一年后能叠加赔保额，加上费率不高，向消费者显出的诚意很够。但轻疾种类划水以及日常服务网点偏少的细节也需关注。

光大永明超级玛丽旗舰版，剑指王牌消费型产品百年康惠保旗舰版，一跃成为互联网消费型重疾险的新标杆，费率上十分具备性价比优势。能任由选择2项附加责任“身故赔保额”与“癌症多赔约定”，恶性肿瘤定义理赔门槛宽松，貌似没有明确的短板，但在险种组合的完整性上有待提高。

互联网重疾险更新快，有着浮事新人换旧人的意味，没有哪款产品能问鼎巅峰，那么，在承保内容和保费支出都均衡的情况下，哪款更适合入保呢？本期主要分析：

1、芯爱重疾与超级玛丽旗舰版的三大共同点分析

2、关于轻重疾条约、癌症多赔约定、身价保障上的差异区分

3、两款产品针对费率与适用人群的解析

4、两家承保公司综合实力分析

一、基本信息对比：

三大共同点：

1、都是“裸险”： 芯爱和超级玛丽旗舰版，都属于线上产品，这类互联网保险，不能附加医疗险组合（包括0免赔医疗与百万医疗险两类），意味着如果发生严重肺炎、肾积水等疾病时，又达不到重症的理赔门槛，住院就诊费几万元一分钱都赔不了，因此，需要另寻其他途径补充好医疗险组合。

2、产品灵活度高：承保至70岁或80岁选项时，交费会很低，有助于不少工薪族加保或者介于经济压力很紧凑的人群；30年交费的选项，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多。两款产品在承保与交费期限上都很活，受益于大众。

3、轻疾种类都有凑数：2款产品都存在着有轻疾种类不实际的问题，其多种疾病只赔一种的情况，详情：

区别一：疾病定义不同

一、从轻症方面来看：

（1）疾病定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。

其中，芯爱对于慢性肾功能衰竭理赔宽松，持续超过90日就可以赔付；而超级玛丽旗舰版则对于不典型心机梗塞赔付门槛更低，详情如下：

（2）赔付规则有差异：两款产品都是赔3次，赔保额30%。

但超级玛丽旗舰版是常规型的赔付，可芯爱对心血管方面疾病非常友善，可以有2次赔付机会，若第一次确诊后，间隔一年再次确诊仍可赔付，详情是：

二、从重症方面来看：

两者在重症保障都很有特点，如芯爱重疾可附加常见的恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付，保障上更加全面：

光大永明超级玛丽旗舰版，是自带的，40岁以下的投保人，在保单前10年还可以赠送多35%保额，性价比非常不错。

三、癌症多赔与费率对比：

1、恶性肿瘤多赔条款相同：

光大永明超级玛丽旗舰版和海保人寿芯爱重疾险都能附加“恶性肿瘤多赔的约定”，其理赔门槛都宽松，定义大同小异：

2、费率差异：

两款产品都贴近国情，癌症发病率高，复发率也不低，因此，如果想要更好的癌症保障，两款产品都可以重点关注，不过光大永明超级玛丽旗舰版费率低很多：

区别二：身价保障

成年后，芯爱重疾险是身价保障是退保费，而超级玛丽旗舰版可选择赔保额，相对于家庭经济支柱来说，超级玛丽旗舰版更能体现家庭责任感。

如果是身价0保障的选项，两者都是消费型重疾险的情况下，超级玛丽旗舰版费率有巨大的优势。

区别三：综合实力比拼

（1）网点覆盖率：海保人寿是2018年成立的，是“新秀”，主要是在海南海口，官网上并无显示在其他省市有分支机构，若是有投保的话，需要注意下后续服务问题。

相对来说，光大永明人寿的资金雄厚，在全国设有22家分支机构，服务网点密集，分支如下：

天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

（2）偿付能力：2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

海保人寿因新成立不久，产生理赔极少，因此偿付充足率十分充足，评级为A，偿付充足率依次为2018%与2018%。

通常而言，在经历过多年时间的洗礼后，偿付能力在200%上下是比较合理的。

光大永明人寿属于比较均衡，实力较强劲的保险公司

产品点评：互联网产品发展的这几年，性价比一款高过一款，承保内容都极好，这是好事，让利于用户。但是因为线上保险新生时间不久，赔付率和方式都有待观察。平心而论，两款产品承保内容各有千秋，性价比也很高，但都缺乏医疗险补充，后期需要补充好。

两者对比，从网点分支机构上看，光大永和超级玛丽旗舰版更适用于那些时效性强、赔付便捷的人士。而芯爱重疾险的最大特色是恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及冠状动脉搭桥术这三类能同时采取叠加赔付，但关于赔付时效性、医疗险补充与定期寿险的填充都值得关注。