市场上的产品，保障责任上越来越细化，重点逐渐开始集中在高发重症上。很多原来在互联网热门重疾纷纷对其产品进行升级换代。

弘康人寿哆啦A保作为互联网热门重疾产品之一，也不能免俗，弘康针对目前市场上的产品格局，同时推出了哆啦A保旗舰版，保持了原版保障内容，增加了附加险，在恶性肿瘤/特定重疾实行多次赔付，且间隔5年后，恶性肿瘤新增、复发、转移和持续仍可获赔。整体上重疾保障内容更加细化。

光大永明嘉多保同为一款互联网热门重疾，一经推出很快在市场打开了知名度，保障内容丰富，重疾多赔且分组合理，有额外重疾赔付金，承保灵活性高，可选责任高发癌症多赔，但是轻疾赔付额度递增，有隐藏分组影响多赔意义。

那么，这两款互联网上多赔重疾存在着哪些方面区别，本文主要分析：

1、两款产品在保障期限和费率不同

2、两款产品在轻重疾保障、特定重疾和癌症保障上不同

3、两款产品在搭配医疗险上有不同

4、弘康人寿和光大永明实力比拼

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限和费率对比

哆啦A保和嘉多保同属于互联网销售的重疾险，投保灵活性高，但是在保障期限上存在有不同，弘康哆啦A保是固定保终身的产品；嘉多保的保障期限有2种，适合人群更为广泛，可以选择定期保到70岁，作为消费型重疾险，交费更便宜，只是平安到期不退保费。也可以是固定保终身的，保障覆盖期更长。

费率对比

区别二：两款产品的轻重疾保障有区别

轻疾保障上：

1、疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 

两款产品在早期癌症和病变、冠状动脉介入术、慢性肾衰竭上差别不大，基本上是一致的，嘉多保的轻症不含脑中风后遗症，在中症中有保障。另外不典型的急性心肌梗塞哆啦A保的疾病定义要严格些。

2、赔付规则

嘉多保的轻疾多赔，有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，赔3次且额度是递增的方式，从30%、35%、40%按比例依次赔付。

哆啦A保的轻症是明确了分组，且只赔2次，若其中一组轻疾有疾病赔付，同组其他疾病同时失效，大幅的限制了轻疾多赔的实现。赔付比例上只是固定的按30%。

重疾保障上：

嘉多保是重疾分组多赔，分组合理恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率，且在50岁前，首次罹患重疾还可叠加赔付20%。相当于买50万，获赔60万。

哆啦A保同为重疾分组，分组合理性欠佳，恶性肿瘤与其他重疾同为一组，大大减少了同组重疾获赔的概率。通过可选责任附加多倍保疾病，若首次患有特定重疾或恶性肿瘤的情况下，只要间隔180天，第二次患有恶性肿瘤或特疾，可赔保额。但是要注意这里所指的特定重疾只有25类，如下表：

区别三：两款产品在癌症赔付上的不同

嘉多保和哆啦A保都可以获得癌症的新增、复发、转移和持续情况下，二次罹患癌症仍可获取保障，但是赔付细则有不同。

嘉多保的癌症多次赔付是作为可选责任的存在，，是可以赔三次，与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。同时需要留意其间隔期的要求只是在三年以上，如下：

哆啦A保的恶性肿瘤二次赔付与弘康多倍保疾病两者同为可选责任，至少要选择其中一种。弘康的这款重疾险恶性肿瘤二次赔付，首次确诊癌症后，要间隔5年以上，二次罹患癌症才可获赔。

区别四：搭配医疗险有不同

哆啦A保有可搭配的重疾医疗，这款医疗有个明显的不足，免赔额为主险重疾的保额，且只保一次。与其他品牌的百万医疗相比，理赔门槛高。另外弘康哆啦A保没有合适的住院医疗险的附加，主要是无免赔的住院医疗险。

嘉多保作为互联网重疾，无免赔医疗险针对小病住院医疗报销和大病住院报销的百万医疗险是需要另外投保补充，线上无法附加的。

区别五：弘康人寿和光大永明公司实力比拼

1、网点分布情况：

弘康人寿成立于2012年，是互联网领域金融企业50强，网点机构比较小，经营区域主要在：北京、河南、江苏、上海

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

弘康人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力两者同为126.78%，2018年第四季度风险评级为B。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

3、客户投诉率：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，虽然两家公司名次都比较靠后，但是弘康人寿的名次更往后，客户服务质量上弘康人寿整体上相对较强，但是也不是绝对，比较弘康的经营区域要远少于光大永明：

产品点评：

嘉多保虽然作为互联网重疾，背靠公司的实力有国企背景，网点分布广，客户服务时效更好，保障期选择更灵活，且重疾叠加赔付，分组合理，重大倾向在癌症多赔。费率处于合理范围，若是作为消费型险种且交费期长的话，价格更便宜。

哆啦A保是分组多赔的险种，轻重疾都有分组，削弱了多的意义。在原版基础上增设的恶性肿瘤和特疾多赔，解决了癌症不单分组的不足，另外要留意下特定重疾只是25种，以及医疗险的保障局限。