随着现代社会的压力越来越大，重疾发病率也趋向于年轻化，越来越多人注重自身和家庭成员的保障，与此同时希望用更少的钱获得更大的保障。互联网重疾险相有着线下传统重疾险无可比拟的优势。

昆仑健康的健康保2.0是线上热门产品之一，保障责任内容丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿。

海保人寿的芯爱重疾推出就受到关注，轻症设计有利于心脑血管家族史的群体，冠状动脉介入可赔双倍，关于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥等临床常见的重症间隔一年后能双倍赔付，加上费率有优势，对消费者来说有利，只是网点服务少容易影响客户体验感。

那么，同为互联网重疾险，不足之处非明显，身价和医疗需要另投保补充，是否值得我们进行购买呢？

本文主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻重疾保障的不同

3、两款产品在特色保障上的不同

4、两款产品费率对比

5、昆仑健康和海保人寿公司实力PK

一、产品基本信息了解

共同之处

1、保障期选择灵活

健康保2.0和芯爱的保障期选择灵活，适用人群广泛，既可以定期保到某个年龄，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费会更便宜，只是健康保2.0是保到70岁或80岁，芯爱重疾是保到60岁或70岁，也可保终身，保障覆盖期长。可以满足不同群体需求。

2、身价和医疗保障有缺口

健康保2.0和芯爱重疾是互联网销售的重疾险，在身价和医疗保障上有着很明显的缺口，需要额外投保进行补充。

区别一:轻重疾保障不同

轻疾保障：

1、赔付规则：

健康保2.0的轻疾赔付是以10%的保额递增，分别是30%、40%、50%的额度不分组赔3次。

芯爱的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。

2、疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

两者在轻微脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入术赔付定义上一致，在早期癌症这块健康保2.0保障好，针对原位癌、皮肤癌和早期病变是各赔一次的，海保芯爱三选一进行保障，条件相对严格。

在慢性肾功能衰竭这块，海保芯爱轻疾赔付门槛较低，只需要持续超过90日即可。然而健康保2.0的是需要超过180日。

3、疾病划分：

两款产品在疾病划分上有隐藏分组，只是区分在不同的疾病种类和数量上，如下：

重疾保障：

健康保2.0和芯爱都是单赔的重疾险。但是两者在特定重疾有不同，

其中芯爱包括的特定重大疾病是恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付，保障上更加全面。

健康保2.0是区分男性13类，女性8类特定重疾额外赔50%，少儿特定重疾20类额外赔保额。

癌症保障：

芯爱和健康保2.0在癌症的赔付规则上也有不同，两者的赔付规则对比如下：

注意的是：芯爱中的特定重疾额外金和恶性肿瘤的额外金只能二选一。健康保2.0的恶性肿瘤多赔和区分男女和少儿特定重疾多赔没有限制要求，可以按需选择。

区别二：两款产品的特色保障不同

健康保2.0首创重疾医疗津贴补偿，意思是确诊重疾后再五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，额外的补助。

芯爱并无其他医疗补贴金的特色。

区别三：两款产品的费率对比

两款产品的保障非常有特色，保障期限选择多，且交费期可支持30年交费，交费期长，同样保额下的交费价格更便宜，也更有利于豁免权益最大化，费率对比如下：

区别四：昆仑健康和海保人寿的公司情况

1、公司简介

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。 

2、偿付能力

昆仑健康2018年第4季度的核心偿付能力为126%，受业务发展和投资资产规模变化等因素影响，2018年综合偿付能力充足率较2017年底下降8个百分点，但是到了2019年第一季度的核心偿付能力为131%，经营状况在不断的改善。

海保人寿由于2018年刚成立，新公司基本上才开始，可以说在股东账上钱基本上没动用，产品也新上不久，并不涉及到具体的偿付。因此2018 年末综合偿付能力充足率为 3,167.72%，显示的非常高。

产品点评：

昆仑健康保2.0是是一款综合性比较好的险种，区分不同群体有特定重疾的额外赔付，同时癌症也可多赔，首创了重疾医疗津贴，在确诊重疾后5年内给付完毕，这是重疾金之外对医疗金进行的补充。

芯爱重疾是有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的有叠加赔付，只是对于网点的分布、后续客户服务以及理赔时效要留意。