有不同的预算的家庭为孩子搭配的产品是有区别的,而选择少儿定期重疾险低保费撬动高保额,是目前颇受家长认可的一种方式。
瑞泰晴天保保,轻重中疾保的全,少儿特疾翻倍赔付,不仅如此,不发生赔付保额还会长大,它是一款最高可承保30年的定期重疾险,更为特别的地方在于它享有“忠诚用户权益”服务,意味着如果孩子在保障期间罹患疾病,也能投保指定的重疾产品,间接承诺保终身。不过在轻疾种类上存在着少量的隐形分组。
中荷超越宝宝,重疾保额按照50%递增,最高可赔3倍,在少儿特疾保障上细分了少儿、男性与女性群体,根据不同人群高发的疾病额外赔付保额,成年后的身价保障很完善,交费低。但在重疾分组与险种组合上有待改进。
本期分析:
1、瑞泰晴天保保和中荷超越宝宝相同点
2、关于身价保障、重轻疾、其他疾病定义上的差异
3、瑞泰人寿和中荷人寿的整体实力PK
一、先看基本信息:
两款产品相同点:
(1)是少儿专款专用的重疾险:适合0-17周岁一下的儿童投保,等待期都是180天之后才能赔付,重疾都会长大,轻疾赔3次赔保额30%,都覆盖少儿特疾10类,覆盖了常见的白血病、川崎病等。
(2)在医疗保障上都有缺口:一套完整的健康保障包括重疾和医疗,医疗分为无免赔住院医疗和百万医疗,晴天宝宝和超越宝宝,目前是通过线上购买,没有相应附加医疗险,后续需要额外补充。
区别一:轻疾责任不同
中荷人寿的超越宝宝这款产品不保不典型的急性心肌梗塞。
晴天保保虽然覆盖了不典型心机梗塞,但是轻疾种类有隐形分组嫌疑,详情如下:
另外,行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类分别是:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。
与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)“。在这些高发的轻疾中,相比起来,瑞泰晴天保保疾病定义更具优势,具体体现在:
(1)覆盖了高发的不典型心肌梗塞保障;
(2)慢性肾功能障碍,划分到中症赔付,间接提升了赔付比例,从30%拉高到到50%,且疾病定义更容易获取理赔,持续90日即可。
具体的情况如下表:
区别二:重症定义和其他定义不同
一、重症与特疾定义:
中荷人寿超越宝宝是款多赔型重疾险,优势和不足都很突出,亮点在于:
(1)重疾保障赔付设计好:保额能长大,保额是递增的方式,额度高,按照50%的比例递增,最高可达到300%。
(2)特定重疾设计有特色:是依据少儿/男性/女性各十类特定重疾划分,按保额赔付,保障少儿期和成年后的健康,另外特疾保障是额外给付,若同时达到重疾和特定重疾,两者皆承担责任的,如:
不足在于:
重疾分组不合理,癌症没有单独分组,癌症是第一大高发重疾,癌症没有单独分组,影响同组内其他重疾理赔。如:
晴天保保重疾是款单次赔付型重疾险,前11年会保持阶梯性保额增长,最高增至投保时保额的1.75倍。虽然是单赔,家长无需过于担心产生疾病后无法再购买保险,这款产品包含了“忠诚用户权益”的条约,详情如下:
忠诚用户权益的最大好处,相当于为购买30年定期保障的宝宝,间接提供了保障终身的服务。避免宝宝在保障期间内罹患疾病,导致保障期结束后无法购买其它重疾险产品。
重症和特定疾病一一对应,意味着,对100种重疾里的15种儿童特定病进行额外赔付,首次罹患这些特定病,可以额外获得100%基础保额赔付。
区别三:身价保障不同
晴天保保重疾,身价保障至退保费,成年后的身故保障是有所缺失的,需要补充好定期寿险。
相比之下,中荷人寿的超越宝宝重疾险,18岁之后身故是赔保额,相对更为人性化。
区别四:费率差异不同
在相同的保额、条件前提下,超越宝宝重疾相对贵那么一丢丢,但覆盖了成年后赔付保额的身价保障,其实性价比更高:
区别四:瑞泰人寿和中荷人寿的实力对比
(1)偿付能力:
简单点来说,保险公司同时符合以下三项监管要求的,即视为偿付能力达标。
●核心偿付能力充足率≥50%;
●综合偿付能力充足率≥100%;
●风险综合评级≥B
不符合上述任意一项的,即为偿付能力不达标。偿付能力是一个买保险的参考要素,但不是绝对要素,但可以关注。
2019年第一季度,瑞泰人寿的核心与综合偿付都达到了235%,风险评级B,中荷人寿核心与综合偿付是183%与205%,风险评级A。
(2)客户投诉率:
从2018年第一季度,中国保监会官宣的消费者投诉表来看,瑞泰人寿相对排名更靠前,其实排名越靠前,意味着投诉越多。
产品点评:其实两款产品的差异并不是特别大,少儿高发的白血病都覆盖,各有特点也各有不足,但是从交费来看,中荷人寿的超越宝宝虽然贵不了多少,但成年后的身价保障更为完善与人性化,重疾保额递增可赔3倍,虽然重疾分组不科学,但首次赔付的意义其实比后面几次大多了,且偿付能力、投诉率比瑞泰人寿都要好,从理论来看,中荷人寿的超越宝宝重疾险更具有吸引力。