平安人寿新上市的小福星，购买的火爆程度导致系统直接挤爆，都说小福星重疾险是“低配版少儿平安福”，价格较为易近人，起保条件低，同样也能搭配和少儿平安福一模一样的医疗险种组合，孩子的健康保障报销能真正实现无缝链接，美中不足的在于轻疾上综合保障相对不足。

而华夏人寿的产品以性价比著称，常青树少儿PLUS保险计划，少儿特疾保障好，重疾和身价赔付设计有特点，同时附加两全险，保到80岁可返保费，保障权益仍可继续。搭配的医疗险续保稳定。

那么这两款险种，是否值得入手购买？两款产品有何不同？

本文主要分析：

1、两款产品的投保组合区别

２、两款产品在身价、医疗险的不同

３、两款产品在轻疾、重症理赔细节的区别

４、两款产品费率对比

一、先看产品基本信息对比

区别一：投保组合的区别

常青树少儿PLUS是主险重疾保障，附加两全险组合，既可以提供轻重疾保障，又可以保到80岁，返还所交保费，同时权益可继续。寿险保额和重疾保额一比一，发生重疾赔付后，合同终止，附加无免赔医疗险也会终止。

小福星是终身寿险和重疾险组合而成，可附加长期意外险，寿险保额和重疾保额非一比一，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，确保附加险有效性。

区别二：轻症保障上

1、赔付规则

小福星的轻疾保障可自行选择附加，但是疾病种类只保10类，赔3次都是保额20%，没有保额递增功能，赔付额度较低。

常青树少儿PLUS保５０类赔３次，每次的赔付比例是30%，与主流赔付比例无差别。

2、疾病划分

两款产品在疾病的赔付上有多项赔一项的情况，具体如下：

3、疾病定义

轻疾疾病定义没有统一规范，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。各自所对应的轻疾区别如下：

两款产品在高发轻症的赔付上都有缺失，小福星不保【慢性肾功能衰竭】，常青树少儿ＰＬＵＳ不保【不典型心肌梗塞】。

但是小福星有目前市面上最优的早期癌症赔付：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括常青树少儿ＰＬＵＳ在内的只赔其中一个。

二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而常青树少儿ＰＬＵＳ要求必须治疗以后才能赔。具体见各条款：

小福星是：

常青树少儿PLUS是：

此外，在高发的【轻微脑中风后遗症】上，常青树少儿PLUS比较宽松，而在【冠状动脉介入手术】上，小福星较宽松。

区别三：重症赔付比例及次数

1、重疾的赔付规则

常青树少儿PLUS重疾是单赔，按保额/保费/现价取大进行赔付。

小福星120类疾病直接赔保额，相比较而言，常青树少儿PLUS的赔付设置更好。

2、重疾加量赔

常青树少儿PLUS是25类特疾保障，没有写明年龄段限制，主要针对少儿阶段保障比较有特色，成年后保障没有额外保障责任扩展。

小福星是针对15类特疾赔保额，发生合同内的特定疾病，相当于赔付保额的200%。

但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

区别四：身价保障

常青树少儿版的身价成年后赔保额/保费/现价取大。

小福星的身价保障是18岁前退保，18岁后赔保额，相比较而言，常青树少儿PLUS的身价保障更高，不会有保费倒挂。

区别五：附加医疗险组合

常青树少儿PLUS的医疗险组合分析：

（１）0免赔医疗险

华夏住院费用2014，是针对小病住院医疗报销，续保上较为有优势，可保障续保5年，对于少儿的抵抗力较弱有利。

（２）百万医疗险

医保通普惠版在关键的几个点上，都特别优秀：首先，续保审核好，没有第二次审核，但是只是承诺续保，不保证续保，产品停售就不能再续保；其次，免赔额上有无理赔优惠，不发生理赔，最低免赔额可将至5000元；最后，医疗保障全（住院医疗，特定门诊，住院前后门诊，门诊手术医疗）都无丢失。续保条款如下：

小福星医疗险续保稳定性强：

（１）0免赔医疗：健享医疗保证续保5年，且同一疾病间隔30日之后又能报销，潜在额度报销很大，不限总额。关于续保的条约如下：

（２）百万医疗险：可以附加平安E生保寿险渠道保证续保5年的版本，加上责任保障齐全，给予的安全感很足。

区别六：附加癌症多赔

小福星可附加的平安暖心保，作为专门的防癌险，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；

此外还可以附加恶性肿瘤约定，癌症的新发、转移、复发都能赔，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。

常青树少儿PLUS不能附加癌症多次赔付，在当前癌症多发的背景下，产品创新不够。

区别七：费率对比

下面是两款产品的交费价格对比：

平安小福星的优点和不足点都比较鲜明，简单点来说，它是淡化了轻疾，加强了重症保障的一款产品，平安小福星+医疗险组合还是比较稳妥的搭配，很适合需要全面保障的工薪族为孩子投保的一款产品。

常青树少儿PLUS保险计划是一款既可以保障，保到80岁有可返保费，极大迎合了国人有病保病，无病养老的心态。在保障上除了传统轻重疾保障，增加的少儿特疾保障好，包含少儿常见高发疾病，只是成年后并无其他特色责任的扩展。