对于中老年人士来说，购买重疾保障型产品会遇到累计交纳保费大于保额的尴尬现象，如果这类投保人群注重医疗，又关注重疾险的话，本金设计安全的产品往往符合这类人群的需求。

华夏福加倍版，重疾赔付后，可以激活特疾责任，赔付不限次数，其中把常见轻疾【慢性肾功能衰竭】划分到中症赔付，间隔提高了赔偿比例。最大的亮点在于首次重症赔付更利于中老年人士投保，并且引用了“标准体”和“优标体”入保，优标体的保费低了不少。加上续保审核优的医疗险组合，保障完整性和可靠性非常全面。只是锦上添花特疾责任并非能轻易获取。

长城人寿吉康人生，大病不分组，多赔设计的部分面向于心脑血冠疾病家族史人群非常友好。可按约定的66、77、88三个年龄阶段返保，满足了又想本金安全又想补充养老人士的需求。但是高免赔医疗险的续保稳定性值得留意。

那么，对于想保本金安全的人士而言，哪款产品更好呢？本期分析：

1、华夏福加倍版与长城人寿吉康人生相同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、特疾条约、身价保障上的不同点分析

3、华夏福加倍版与长城人寿吉康人生适用人群解析

一、先看基本信息：

两款产品的相同点：

（1）附加小额医疗险续保稳定性强：平衡一款医疗险产品是否优质，绝大部分因素取决于续保稳定性强好不好。华夏住院费用2014与长城住院医疗2007年两款产品都能保证续保5年，对于体弱多病以及慢性病患者是非常实用的；

（2）成年后身故有利于大龄人士：人的一生两个因素无法预料，第一是疾病，第二是身故，这两款产品成年后的身价保障是在保费、现价、保额三者取大，一定程度保证了大龄人士投保的本金安全，不会出现保费倒挂现象。

（3）中轻疾病赔付相同：作为一款保障终身的重疾险，责任中覆盖轻疾保障上同样都是赔付3次，每次赔保额30%，中症赔付2次，赔付保额50%。

区别一：承保责任不同

一、轻疾保障上：

（1）隐形分组：两款产品的疾病定义虽然表面上是轻疾赔付之间无间隔，无分组情况，吉康人生轻疾种类十分实际，实打实40类，华夏福加倍版含有疾病凑数嫌疑，有着多项疾病只赔一项的情况，详情如下：

（2）轻症定义不同: 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，华夏福加倍版相对来说更好，主要体现在：

（1）常见的冠状动脉介入术都覆盖；

（2）慢性肾功能障碍从轻疾划分到中症赔付上，赔付比例从30%提升到50%，提高了获取比例。

如图详情：

二、重症和其他保障上：

1、重症上：

华夏福加倍版的优势主要体现在二点上：

优势一：发生大病赔付，在重疾/保费/现价三者取大，那么是不会出现累计保费大于保额的现象，有利于中年人士投保，可保本金安全。

优势二：至于重疾病种类，有100种重疾，可以赔付1次，虽然是单赔，但重疾理赔后，会激活特疾保障责任，它是由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，等于可以多赔。

不过值得留意细节在于有二大限制，第一个限制是这项责任只有在重疾赔付后，才会被激活有效，第二个限制为给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为：

长城人寿吉康人生的优势在于：

亮点一：终身赔付2次，大病不分组，大病不分组，而且区别于其他的多次赔付的重疾险。

亮点二：它更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，面向于心脑血管家族史的人很有利，不过缺点为，【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】的间隔期高达5年，空窗时间比较长，详情是：

区别二：未成年身价保障

相比较而言，为了道德规范，不少保险公司对于未成年人士的身价赔付是退保费，华夏福加倍版也是如此，但是吉康人生是退2倍保费，更加人性化。

区别三：百万医疗险组合不同

华夏医保通普惠版和长城医享无忧百万医疗险两款产品虽然都能报销自费药，但是细节并不同，主要体现在续保审核上，华夏医保通普惠版续保无第二次审核，不会因为健康情况而拒保，但是长城医享无忧百万医疗险明确规定，续保年年审核：

区别四：适用人群不同

华夏福加倍版：重疾和身故都能在保费/保额/现价三者取大，其实是非常有利于需要全面保障的大龄人士投保的，从特定疾病定义来看，没有限定赔付次数，却巧妙在赔付比例上做了文章，只有间隔期满5年及以上，才可以再拿到100%保额。其实提升了赔付门槛，但这款产品有着优秀的医疗险组合兜底，还是非常适合注重医疗，又看中本金安全的中年人士投保的一款产品。

长城人寿吉康人生：大病不分组+约定年龄返还保费+间隔5年可获取急性心肌梗塞、脑中风后遗症第二次赔付，这些统统都是这款产品的优势，除了百万医疗险续保稳定性有待提高外，这是一款比较适合有心脑血管家族史，且喜欢储蓄养老的人群投保的一款产品。

产品点评：两款产品都有优质的0免赔医疗险兜底，是社保的有利补充，对于中年或者晚年的慢性病患者还是十分实用的，从理论上来看，虽然两款产品对于特点赔付有些关卡，但保障绝对算得上全面，如果预算充足有一定经济能力，这两款产品还是非常适合中年人士投保的。