平安小福星是一款淡化了轻疾保障，强化了重疾责任的少儿保障产品，因责任范围与少儿平安福系列很接近，所附加的险种组合一模一样，续保性强，保的全，因此被誉为“低配版的平安福”，这类险种搭配形式面向于工薪族父母友好的抛来了橄榄枝，只是在轻疾定义上相对不足。

泰康康护一生是一款承保期限十分灵活的定期重疾险，轻症赔付比例紧跟主流形式，最为特别的地方在于满期保障并非返保费，而是赔保额，满足于需财富传承的人士。只是从健康完整角度出发并不那么全面。

那么，在费率接近的情况下，父母为孩子投保哪款产品更好呢？本期关注平安小福星和泰康康护一生在承保期限、轻重症定义、附加医疗险组合上的差异，谈一下两款产品各自的优劣势以及适用人群。

一、产品信息对比：

区别一：产品险种组合不同

泰康康护一生是主险是两全险组合，附加重疾险保障，既可以提供轻重疾保障，又可以保到消费者所需求的年龄（70、80、90或105）岁，返还所交保费，在规定年龄权益中断，后续无保障，寿险保额和重疾保额一比一，发生重疾赔付后，合同终止。

平安小福星是终身寿险和重疾险组合而成，可附加长期意外险与医疗险组合，寿险和重疾不是1:1，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，确保附加险有效性。

区别二：附加医疗险组合不同

泰康康护一生为线上投保，此类产品不能添加附加的医疗险组合，后期需补充；

平安小福星是线下产品，可以附加全面的医疗险组合，重疾和医疗都很全面，平安健享0免赔医疗+百万医疗险平安E生保，都承诺保证续保5年，不仅对体弱多病的孩子有利，且对慢性病患者住院非常实用，健康保障完整性上是无缺失。

区别三：承保细节规则不同

一、轻疾保障上：

（1）赔付比例：康护一生自带轻度重症责任，保30类轻疾，赔3次，每次赔付比例是30%，相比之下，平安小福星轻度重疾责任是附加选项，只保10类，数量上有所欠缺，缺少常见的【慢性肾功能障碍】轻疾责任，且3次赔付比例只有20%。

（2）疾病划分：康护一生的轻疾定义比较优秀的，30类疾病划分并没有凑数的嫌疑，很实际，而平安小福星赔付上有多项疾病只赔一项的情况：

（3）疾病定义：虽然轻疾疾病没有统一规范，各家公司有不同，但在重症中赔付最多的6类重疾与之对应的轻疾分别有：“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”这些。共同需要留意的地方在于都无慢性肾功能障碍的轻疾保障，细看疾病定义，两者意义大不相同，详情为：

平安小福星是早期癌症赔付最好的产品，早期病变、皮肤癌、原位癌各赔付一次；但轻微脑中风后遗症赔付门槛要高（II级比III级要严重一些）

泰康康护一生皮肤癌、原位癌、早期病变三者只赔一类，但轻微脑中风赔付获取理赔金较为容易一些。

详情如下：

二、重症和特定疾病赔付上：

泰康康护一生重疾是单赔，无其他特疾设计，重症赔付之后，合同权益中断；

平安小福星重症虽然直接赔付保额，但是因为主险和重疾保额并非1:1，因此附加医疗险组合还能报销住院医药费，且15类特疾赔保额，发生合同内的特定疾病，相当于赔付保额的２００％，但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔，具体见条款：

区别四：身价保障不同

平安小福星在身价保障上是比较常规设计，18岁内退保费，成年后赔保额；

康护一生比较特殊，不论等待期内意外事故，等待期后都是赔保额，比较人性化；等待期内非意外事故是赔1.05倍保费：

区别五：产品买点和适用人群不同

一、买点不同

交费期限不同：康护一生承保期限体现为一个“活”字上，任选保至70、80或90岁，最长至105岁，比较变通；平安小福星固定保终身；

医疗险组合不同：康护一生是线上产品，不具备搭配医疗险组合的形式；但小福星可以搭配续保稳定性很强的健享小额医疗和平安E生保百万医疗险，同样都可续保5年。

轻疾保障不同：两者同时缺失常见的【慢性肾功能障碍】轻疾保障，不过两者轻疾定义赔付的宽松程度大不一样。

重症与其他保障不同：泰康康护一生比较常规，且重症理赔完毕后，合同中断。平安小福星的设计寿险与重症的赔付非1:1，就算重症赔付了，附加 医疗险组合有不会断，且含15类少儿特疾，意味着极大可能赔付双赔保额，少儿阶段赔付更全。

二、产品定位：

（1）泰康康护一生重大疾病：满期返保额，具有不小诱惑力，但需要引起注意的是60岁投保，按10年缴费，30万保额保到90岁，年缴费是33120元，会出现保费倒挂，因此不适合大龄人士选择，比较适用于（30-40岁）的中年，晚年传承养老比较合适。

（2）平安小福星：健康保障很全，且少儿阶段疾病保的很细，对比起少儿平安福，费率友好不少，3000元起保即可，因此受到介于投保年龄各方面的限制，结合产品整体组合来看，是非常适合中意大品牌又需要健康保障无缝衔接的工薪族家长投保的，孩子健康保障还是比较安心。

产品点评：泰康康护一生重大疾病缺少了医疗险组合的衬托，但是满期返保额是一大亮点，非常适合青中年人群加大保额使用，用于晚年传承养老所用。

平安小福星的诞生在费率上相对比其他重疾险来说是比较友好的，加上可以加上全面医疗险组合，解决了大小病住院都一律能赔付的尴尬局面，因此对于家长为孩子投保是一个不错的选择。