如果说孩子是天使，那么父母并非上帝，而只是天使的守护者。保护与爱护孩子，是每个为人父母都在做的事情，跟孩子买保险产品也是如此。

金福人生少儿版，作为太保内部最好的少儿产品，它在重症定义上明显比其他重疾定要要更容易获取理赔，并且面向于儿童和老年群体特别友善，这两个年龄阶段发生特疾采用了双赔约定。组合搭配的百万医疗险乐享百万有代垫功能，加上间接承诺续保，在幼儿的大病保障上可获取相当全的保障。不过轻疾条约中有值得留意的细节。

平安小福星，费率上比同公司的少儿平安福接近40%，组合搭配续保稳定性强的“0免赔健享医疗”与百万医疗险“平安E生保”无缝衔接，使得大小疾病健康保障上的衔接十分完善，加上15类少儿特疾翻倍，儿童阶段保障足，受到了不少家长的广泛认同，可是它是一款关注重症，淡化了轻疾的少儿重疾险。

两款产品如何选择？本期关注：

1、金福人生少儿版和平安小福星三大相同点分析

2、金福人生少儿版和平安小福星在费率对比

3、两款产品在轻疾定义、特定疾病条约、附加医疗险上的不同解析

一、先看基本信息：

两款产品的相同点：

1、重疾与身价非1:1：两款产品都是主险为寿险，附加险是重疾险两个部分构建而成，而身价与重疾不设置为1:1的好处在于，如果发生了大病赔付，寿险的保额还有，那么附加医疗险和其他意外险的权益不会终止，继续有效。

那么意味着发生了赔付过后，不仅能获取重疾理赔金，医疗险的报销费用也能获取，两者不冲突。

2、少儿专款专用：两者都是针对17岁之前儿童承保，且都是承保终身，覆盖了轻疾3次赔付，每次赔保额20%，重症赔一次，面向于少儿常见特疾白血病、手足口等都实施了多赔约定。

3、轻疾都有隐形分组：轻疾种类赔付不实际，出现了多个疾病只赔一个的现象，详情如下：

区别一：承保细则不同

一、轻疾保障上：

虽然两者有不少共同点，譬如轻疾赔付次数和比例都是相同的，也同样含有隐形分类的现象，但是关于疾病定义，两者还是有较大的差异。

整体来说，轻疾定义是没有行业统一标准的，但是重症赔付最多的6类对应的轻疾种类依次为：“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

简单归纳这5类，发现两者各有长处:

二、其他赔付

金福人生少儿版本在其他叠加赔付上有二大亮点和一大细节需要留意，二大优势的详情为：

优势一：重症与15类少儿特疾一一对应，意味着赔付完重症之后，还能获取少儿特定疾病的赔付，这个值得点赞！

优势二：少儿金福人生覆盖了10类老年高发的疾病，如严重阿尔茨海 默病、帕金森、0 严重类风湿性 关节炎、脑中风等等，后续赔付对老人很友好。

值得留意的细节在于：61岁前成人重症失能赔双倍保额，需满足重疾导致失能、自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上，一般想获取这类赔付金门槛相当高，详情为：

平安小福星：

自带少儿特疾翻倍，也可以附加平安暖心保和恶性肿瘤约定，癌症多赔或者叠加赔付上并没有缺失，可是平安暖心保缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，恶性肿瘤多赔约定间隔期非常长，有5年的时间。

区别二：附加医疗险组合不同

（1）无免赔医疗

少儿金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，额度（1万-6万）这是一款续保每年需要审核的医疗险，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

平安小福星：可以附加保证续保5年平安健享医疗，3份健享9000元，同一疾病间隔30天可以反复报销，额度不限，有社保情况下100%比例报销。

（2）百万医疗

少儿金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是主险续保比较严格，年年要审核。但需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保间接承诺可续保。

平安小福星：可附加寿险渠道保证续保5年的平安E生保百万医疗，这款产品保障全面，且恶性肿瘤补贴1万元。加上就医360，就有医疗费用的垫付服务，也是比较独特。

小结：从医疗险组合整体来看，虽然百万医疗险的差别不是太大，但是0免赔医疗险的细节还是有一定差异，平安健享保证续保，且不限额度，从健康保障完整性出发，平安的医疗险有很大优势。

区别三：费率对比

两款产品的最长缴费期都是20年，在交费价格上平安小福星要稍便宜：

产品点评：少儿金福人生，如果是孩子投保，交费不低，但是也能接受，加上少儿与老年赔付也比较人性化（特定赔双赔），有间接承诺续保的乐享百万兜底，还是有投保价值的一款儿童重疾险，但是0免赔医疗险续保审核不稳定需要留意。

相比之下，平安小福星虽然轻疾上的不足较为显著，但是医疗险组合很强可对轻疾住院进行报销，加上轻疾治愈不会对家庭经济造成严重的坍塌，因此它的不足并非“硬伤”。且整体交费相比起过去“很亲民”，又有完整的医疗险组合作为支撑，是信赖大品牌又兼顾性价比的工薪族父母重点关注的一款少儿保险。