小福星是平安人寿2019年7月才上市的少儿重疾险，虽刚上架不久，但是名声一点不亚于少儿平安福。稍微对比发现，这款在价格上一改既往平安险种的“贵”，这款产品的费率很亲民，但是可以和少儿平安福附加一样的医疗险组合，对于普通的工薪阶层无不又多了一项选择。

复星联合的妈咪保贝作为网红少儿重疾险，具备网销险种投保灵活、费率低的优势，保障的范围全面，涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，最高可赔保额的300%，但是不能附加医疗险。

平安小福星和福星联合妈咪保贝都是针对少儿的重疾险，在少儿疾病的赔付上加量不加价。一款作为网销的“网红”重疾险，一款是国内知名公司的线下销售重疾险。两款产品的核心区别在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品在险种组合、投保方式上的区别

2、在疾病定义、赔付规则的细节解读

3、不同年龄的交费价格对比

4、附加医疗险组合的区别

5、复星联合健康的实力解析

一、先看产品基本信息对比

区别一：交费期和保障期不同

复星联合妈咪保贝的交费期最长有30年，保障期非常灵活，可选择定期保障也可以选择保终身，可根据个人对保险需求点的不同来进行选择。

而小福星是终身型重疾险，最长交费期只有20年。

不同的交费期和保障期，费率差别是比较大的，下面是两款产品的交费价格对比：

区别二：重症加量赔付上

重疾/癌症二次赔付：

妈咪保贝虽然是重疾单赔险种，但是可选择附加第二次重疾保障，只是与首次间隔有一年，赔付保额。

在癌症的多次赔付上小福星的可选择性较多，一份是专门保癌症的-平安暖心保，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；此外还可以癌症多赔的-附加恶性肿瘤约定，保障范围包括：癌症的新发、转移、复发，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。

特定疾病额外赔：

妈咪保贝的少儿保障是按需选择，18类少儿特疾赔100%保额，5类少儿罕见病赔200%。

小福星是针对15类特疾赔保额，加量不加价。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。

下面是具体的少儿特定疾病种类：

此外，在少儿特定疾病定义上，两款产品也有差异，各自理赔有松有严，相同疾病有不同定义，小福星整体上要更为宽松，具体如下：

区别三：身价保障

妈咪保贝的身价只是退保费，若选择保终身的，成年后身价是远远不够，需要另外补充定期寿险来提高身价额度。

小福星是赔保额，身价保障设计好。

区别四：险种组合

附加医疗险组合上：

重疾险需要与附加医疗险搭配，才更能凸显出被保人健康保障完整性，解决大小病住院一律可赔的局面，尤其是对于小孩子而言，免疫力低下，难免会有小病小痛，就诊的频次较成年人可能会多，医疗险就显得更加的重要。通常来说，医疗险分为2部分，第一是0免赔医疗，第二则是报销自费药的百万医疗险。

复星联合妈咪保贝无附加医疗，是单纯的“裸险”，需要后续补充。

小福星可搭配完善的住院和百万医疗险。

首先是无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务，只需要留意5年之后的停售风险。

主险和重疾组合上：

复星联合妈咪保贝是裸险，发生重疾赔付后合同也终止了。

小福星是主险+重疾组合，投保的时候主险和重疾保额可设置成不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，恶性肿瘤继续保障，且不需要再交费，附加医疗险在保证续保期内依然有效，平安E生保也依然有效。这点上看小福星产品设计的人性化程度上非常高。

区别五：产品在轻症疾病的保障上

轻症疾病的定义上：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

小结：癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，小福星可以说有市面上最优的早期癌症赔付，体现在以下两点：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，妈咪保贝只能赔其中一个。

二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，妈咪保贝要求必须治疗以后才能赔。

小福星原位癌赔付是：

妈咪保贝的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

此外，小福星在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术上比妈咪保贝宽松很多，但是小福星在轻微脑中风后遗症的赔付上比较严格。另外小福星高发轻症保障有缺失，不能保慢性肾功能衰竭。

轻疾的划分：

在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

区别六：两家公司实力对比

（1）网点分布

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

平安人寿在国内大中小城市分布网点，线下保全及后续的理赔服务便捷。

复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，网点分布少。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。

（2）消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据，复星联合健康的排名靠前，平安人寿的排名总体靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

从健康保障的全面性来看，平安的小福星附加的医疗险保障全，额度也足够，附加的意外险与恶性肿瘤保障不会因为主险的结束而终止，更重要的是附加医疗险健享人生实用性很强，不用担心健康保障有缺口，但是相对比网销的重疾险价格会稍贵一点，不过在同类的线下少儿重疾险中，价格还在合理的范围内，毕竟保障在那里。

复星联合妈咪保贝作为网红少儿重疾险，保障期选择多，投保灵活，费率低，适合不同人群需要，保障全面，在少儿疾病保障好，其中少儿罕见病赔付最高到300%，但是没有附加医疗险，对于有终身保障加保提高保额的，性价比高。