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保险产品评测保险产品对比
对比:平安大福星和光大永明达尔文超越者

大福星保120类重疾,10类轻疾,轻疾作为附加险可选,意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额,而且发生重疾赔付以后,附加轻疾仍然有效。加上平安强势的医疗险组合,对于很多中低收入家庭来说,无疑多了一种选择。但是轻疾只保10类赔保额20%,目前市场上的重疾险动辄三四十种轻症,可以赔付30%、40%保额,弱化轻症的意图很明显。

达尔文超越者作为光大永明人寿旗下网销重疾险,号称癌症多赔目前无对手。保障责任丰富,轻中重疾保障全面,重疾叠加赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔(区分男、女和少儿),保障额度高,可选责任身价保障足,只是医疗险需要另外补充。

平安的产品一直都是独树一帜,大福星作为和达尔文超越版同期上市的重疾险,两者争锋,谁输谁赢?

本文主要分析:

1、两款产品在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

2、两款产品适用人群和费率对比

3、了解光大永明人寿实力

一、先看产品基本信息

区别一:保障期限

达尔文超越者既可以保到70或80岁,交费价格低,保障上也能覆盖目前癌症高发40-70的年龄段,对于加保提高保额很划算,只是作为消费型的重疾险,平安到期不退保费;也可以固定保终身,能满足不同群体的需要。

相对而言,大福星的只能保终身可供选择性较小。

区别二:轻症承保内容细节

赔付的规则:

达尔文超越者是40类赔3次,按固定保额赔付30%,就赔付的额度而言。

大福星轻疾保障是作为附加险存在,发生重疾赔付后,附加轻疾依然有效,可以保常见的10类轻疾,赔付比例20%,不及达尔文超越者。另外不管是否附加轻疾,都可以加上轻疾豁免。

轻症疾病种类划分:

大福星保10类,有单项疾病种类凑数,达尔文超越者相对来说疾病凑数种类更多,具体如下:

轻疾定义:

轻症疾病没有行业统一标准,各家公司都有一定区别,但是通过疾病划分,大致看到划分特点:保监会要求必须承保的6种重大疾病(癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭)对应的高发轻症,基本上大部分的产品都会承保,区别在于这些疾病的定义上,关系到理赔的门槛。下面是两款产品在高发轻症疾病定义上具体对比:

总结:大福星的早期癌症赔付和平安福 是一样的,目前的国内市场上最优的早期癌症赔付,主要因为:一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次,其他只能赔其中一个,包括达尔文超越者。另外一点是大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请,而其他(含达尔文超越者)要求必须治疗以后才能赔。具体见理赔条款:

大福星早期癌症条款:

达尔文超越者早期癌症条款:

其他高发轻症:【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】定义一样,【冠状动脉介入手术】大福星更加宽松些,但是大福星没有【慢性肾功能衰竭】疾病的赔付。

区别三:重症承保细节和癌症保障的区别

(1)重症是否有加量赔付

达尔文超越者:

有额外重疾保障金,需要留意的年龄限制,要在40岁前和15个保单年度前。规定如下:

此外还有特定疾病额外保障,达尔文超越者是分男性、女性和少儿的恶性肿瘤可额外保障,赔付比例有不同,男性和女性恶性肿瘤按50%额外给,少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。疾病种类如下:

大福星没有重症的加量赔付。

(2)癌症保障

达尔文超越者:

可选癌症二次赔:癌症赔付比例高,可高达120%的保障。但是分为两类:第一类首次是非癌症的重疾,第二次为癌症,间隔一年后就可以获赔;第二类另外首次是癌症,间隔3年后,第二次仍是癌症也可获赔,其中癌症状态包括了新增、复发、转移和持续,规定如下:

大福星:

可选附加癌症二次赔付,暖心保就是一个专门的防癌险,发生癌症赔一次,交费不便宜;附加恶性肿瘤疾病保险,首次重疾为癌症情况下,间隔5年以后,发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次,累计赔三次。

这两种防癌是作为长期附加险存在,轻疾可以豁免所有长期附加险保费。

(3)重症疾病的定义不同

在疾病的定义上,总的来看,大福星相较于达尔文超越版宽松,以高发及常见的疾病:肠道疾病、糖尿病、心肌病为例,都是大福星的较宽松,理赔的门槛更低,具体如下: 

区别四:费率的对比

下面是两款产品的不同年龄交费价格对比:

区别五:险种组合不同

(1)主险和重疾

大福星主险和重疾不是1比1,发生重大疾病赔付以后,后续保费免交,附加的长期意外和所有附加险依然有效,继续承担保险责任。这种就是以寿险作为主险,附加重疾的好处(不少人认为寿险和重疾共保额,多交了钱,其实这种搭配能够保障附加险在发生最严重的重疾时,附加长期意外、住院津贴等附加险仍然有效)

达尔文超越者可以说是单纯的裸险,发生重疾合同终止,不再赔身故。

(2)附加医疗险组合

达尔文超越者作为网销的重疾险,不能附加医疗险,健康保障不全面。

大福星可以搭配市场上最好的附加险:

无免赔医疗险:附加健享人生住院医疗险保证续保五年,到期续保非常宽松(不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知),每次可以报销住院门诊,不仅可以应付小病,更可以应付慢性病,比如高血压、早期糖尿病等,长期看门诊复查都可以赔,同一疾病间隔30天可以再次报销,不限总额。

百万医疗-平安E生保续保无审核,不会因为理赔或健康变化拒绝续保,各项保障比较全面,续保可靠,寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

其他事项分析

关于平安人寿大家都很熟悉了,毕竟是国内排在前三甲的知名保险公司。而光大永明人寿作为央企“撑腰”的保险公司,实力也不差,下面将从网点分布、消费者投诉情况对比两家公司在服务质量上的差异:

1、网点分布

光大永明,成立于2002年4月,也是一家中外合资寿险企业,但依托于央企光大集团的力量,网点分支也比较广泛,国内22个城市均有网点,分别是天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

而平安人寿在国内成立的时间早,作为保险行业的领军龙头,总部在深圳市,分支机构网点覆盖率延伸至国内十八线城市。

2、消费者投诉情况

保监会公布的2019消费者投诉统计中,可以看出光大永明人寿的排名还在平安的后面(注:排名越靠前投诉越多)

大福星其实就是增强重疾、弱化轻疾保障的平安福,交费更便宜,由于轻疾普遍治疗费用不高,不会对家庭造成严重冲击,在组合医疗险的情况下可以报销治疗费用,追求大公司大品牌的产品,普通工薪阶层可以考虑入手。

达尔文超越者作为互联网保险产品,费率低,投保灵活,但是不能附加医疗险。保障全面,目前市场上针对重疾赔付的特色设计都有包含:包括重疾加量赔、特定疾病额外赔、癌症多赔,保障责任丰富全面,选择保定期至70或80岁,费率便宜,可以说难逢敌手,对于看重重症保障的可以考虑,但是要自行再补充医疗险。

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