太平人寿跻身于2019年财富世界500强企业，依托于网点分支多，新上市的福禄嘉倍大放光彩，重症疾病定义里对于糖尿病患者的赔付尤为友好，轻疾赔付不再中规中矩，突破常规模式，最可赔60%保额。搭配的荣耀医疗间接可以理解为“0免赔+百万医疗”组合体，加上续保宽松，险种组合优势提升不少。但在轻疾约定中有需要留意的细节。

光大永明人寿推出的超级玛丽旗舰版，不仅重轻中症都包罗齐全，在40岁以下人群投保的前十年还多送35%赔付金，附加癌症多赔约定符合国情，定义宽松，身价保障中可灵活选择，满足了只想终身保的全又想费率低的人群。

本期主要分析：

1、福禄嘉倍与超级玛丽旗舰版在费率、疾病定义、身价赔付上差异

2、两款产品在附加险种组合之间的对比分析

3、两款产品的适用人群解读

一、产品信息：

区别一：交费、承保、费率上的差异

（1）承保期限：太平福禄嘉倍固定承保终身，超级玛丽旗舰版有三类选项，可作为定期承保至（70或80周岁），也可以保终身，后者满足了不同人群的需求。

（2）交费期限：能30年交费的光大永明超级玛丽旗舰版比只能20年缴费的太平福禄嘉倍，更能发挥出保单豁免的最大优势外，产品定价也更加友好：

（3）同样的情况下，费率对比如下：

区别二：轻疾定义不同

轻疾方面：

（1）赔付比例：两款产品都是赔付3次，超级玛丽旗舰版都是赔保额30%，符合当前主流赔付脚步。福禄嘉倍的赔付是递增模式，依次为保额20%/40%/60%，突破常规，值得点赞！不过，实际意义上发生轻疾赔付首次或第二次概率要更大一些，福禄嘉倍首次赔付比例偏低。

（2）疾病定义：行业内对于轻疾定义是无统一规定的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“两款产品的轻疾定义大多相同，详情如下：

两者也都存在相同的隐形分组现象，需要留意，详情如下：

区别三：重症和癌症多赔约定上不同

1、重症定义上：

应该说，太平福禄嘉倍是太平福禄康瑞2018重疾定义的升级，理赔门槛更低了，且与超级玛丽旗舰版对比，在某些疾病上赔付也相对宽松，举两个例子，譬如【严重I型糖尿病】与【严重心肌炎】：

福禄嘉倍是重疾单赔的险种，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

光大永明超级玛丽旗舰版也是单次赔付型险种，但40周岁之前保单前十年发生大病，可多增加保额35%赔付。

可选癌症二次赔付，但是癌症的二次赔付有时间间隔的要求，即第一次进行重大疾病的赔付之后，第二次因癌症新发、复发转移及持续治疗进行赔付需3年以后。具体的条款如下：

中症保障上：

福禄嘉倍没有中症责任设置，超级玛丽旗舰版的中症赔付比例高，赔2次，按50%的比例进行保障。

区别三：身价赔付的不同

太平福禄嘉倍的身故赔付为18岁之前退保费，成年后赔保额，很常规；

超级玛丽旗舰版身故可选择0保障和赔保额，这样的设计比较灵活，毕竟0身故赔付对应的费率低很多，变相降低了经济压力，且重症保的更好。

区别四：附加医疗险组合不同

超级玛丽旗舰版：是线上产品，不能搭配医疗险组合，为了健康保障的完整性，后期需要补充好。

太平福禄加倍：附加的荣耀医疗住院医疗险，这是相当于“0免赔与百万医疗险”的结合体，荣耀住院医疗险是基本可以满足的了住院费用报销需求，保额60万，还能报销自费药，续保上是前两年要续保审核，从第三年开始就不要审核了，但留意停售风险。

产品点评：太平福禄嘉倍交费期只支持20年交费，相对费率上赔付压力会比较大，不过轻重疾保障全面，重症某些疾病定义相对更为宽松，加上险种组合荣耀医疗颇有特色，相当于不用一份保单两用处（0免赔+高免赔医疗结合体），优势可圈可点，适合有充足预算信赖大品牌人群。

平心而论，超级玛丽旗舰版在费率、承保内容上都排列在中上等的重疾险行列中，只需如果是考虑健康保障的完整性，后期要补充好医疗险组合，不要让其沦为裸险，搭配好医疗险做到大小病住院一律可报的局面。