新华健康无忧C3成人版作为重疾叠加赔付中较为杰出的代表，本身是属于重疾单赔的产品，只是在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。

平安福2019II是平安福升级到了最新版本，保150类轻重疾，核心轻重疾功能全面，轻症疾病中的早期癌症、皮肤癌和早期病变各可赔一次，同类产品中还是比较少见的。作为平安寿险渠道明星产品，拥有杰出的小额医疗险-健享人生，保证续保且针对小病可反复赔。投保组合是采用寿险和重疾，保额非一比一的比例，可附加恶性肿瘤多赔，保障上更为完整。

两款产品各自优势在哪里，我们如何以最小的代价获取更高的保障？

1、两款产品的费率对比

2、在轻疾、重疾赔付和定义上对比

3、险种组合以及附加医疗险的不同

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄和投保组合的不同

平安福2019II的投保年龄是不分男女，从18岁覆盖到了55岁;健康无忧C3成人版的投保年龄是分男性和女性，其中男性是18岁到56岁，女性是18岁-61岁，跟平安福有区别。

区别二：两款产品的投保组合不同

平安福2019II的投保组合是采用主险和重疾险的方式，且保额是非一比一的，意味着重疾赔付完后，主险有效可让其附加的医疗险有效，意味着获得重疾金后，医疗报销仍可继续。

健康无忧C3成人版是没有组合终身寿险，就只是重疾险为主险。

区别三：疾病保障不同

轻疾保障：

1、赔付规则：

平安福2019II是50类赔3次，赔保额20%，虽然赔付比例与主流比还是较低的。但是轻疾保额通过运动步数的方式可以进行增加。且轻疾赔付后，重疾保额可以额外递增20%。

健康无忧C3成人版是55类赔3次，按保额20%赔付。

2、疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，具体的对比如下：

从上表可以看出平安福2019II是市面上早期癌症赔付较优的产品，体现在以下两点：

优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

优势二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

平安福2019II的原位癌赔付是：

健康无忧C3成人版的规定是早期病变、皮肤癌和原位癌赔其中一个，且要求是积极治疗以后进行赔付。

【轻微脑中风后遗症】平安福2019II的定义是二选一，健康无忧C3是只要满足一项条件，肌力是三级和三级以下。【不典型的急性心肌梗塞】平安福2019II的定义交宽松。【冠状动脉介入术】和【慢性肾功能衰竭】两者定义差别不大。

重疾保障上：

平安福2019II和健康无忧C3都是属于重疾单赔的险种。在赔付额度上，平安福2019II还可以通过运动的方式增加保额，或者轻症发生赔付后，也有额外20%重疾保额增加。

健康无忧C3成人版的重疾是采取叠加赔付的方式，若是发生在10个保单年度内的重疾或身故，可增加保额20%赔付。

区别四：加量赔付不同

平安福2019II可以附加癌症多次赔付，但是有要求，首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

注意的是：两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。

健康无忧C3成人版是有10类特定严重重疾，如骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。在重疾赔付基础上额外赔20%。

新华健康无忧C3的癌症赔付是叠加到重疾责任上，是分为男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。确诊癌症后，除了给付重疾金，还有额外20%的赔付金额。

区别五：附加医疗险不同

健康无忧C3成人版的医疗险组合分析

1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

平安福2019II的医疗险组合分析

1、无免赔住院医疗险：平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

2、百万医疗险：平安福2019II附加的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

区别六：两者费率对比

平安福2019II的保障责任丰富，可附加不同种类的险种，比如可增加长期意外保障，或者暖心保，险种组合不同费率也会更加偏贵。健康无忧C3的保障内容较为集中。就两者（不含附加险）情况下的费率对比：

产品点评：

平安福2019II的保障内容丰富，采取主险组合附加险的方式，涵盖了大病小病保障，意外医疗，保的全面，适合追求保障全而精的群体，附加险的多少也影响这费率，整体上费率不便宜。

健康无忧C3在重疾叠加赔付上做的比较好，不仅是传统核心的轻重疾不丢失，10类特疾和男性和女性特定癌症可叠加赔付，另外在前十年重疾或身故额外增加20%。一般来说还是可以满足大众的保障需求的。