一脚迈入住院的大门，不花几千元大洋的就诊费，根本出不来。但话说，只要保险组合搭的好，即便发生大小病，自己花钱的概率大大降低，完全不用担心看不起病。

工银安盛的御立方五号重疾险，是一款市场区分度特别鲜明的产品，可附加医疗险组合，产品本身最长可承保到88岁，也可返保费，即兼顾了大病，又符合了不少传统人士的储蓄心理。加上产品本身赔付次数多，身价赔付高，具备了一定的吸引力。只是大病分类与险种组合搭配上有需要留意的问题。

常青树多倍版2.0，是华夏保险公司的旗舰产品，作为一款终身多赔型重疾险，它分类定义佳，身价和首次发生重症都对大龄人士定位特别友好。把某类轻疾划分到中症处，提升了赔付比例外，还可附加全面小额与高免赔医疗，这些统统都是它的优势。只是轻疾类有少许隐形分组。

那么，哪款产品对比，哪款综合优势更突出呢？本期分析：

1、两款产品在交费期限和承保期限上的差异

2、产品在疾病定义、赔付比例、大病分类、身价定义上的不同

3、实用率最高、赔付案件最多的附加医疗险组合对比分析

4、两款产品的适用人群解读

一、产品信息对比：

一、两款产品相同点：

（1）成年后身价赔付有利于大龄人士：人生说得通透一点，有两件事情无法预料，第一是疾病，第二则是身故；后者必然会发生，这两款产品的共通点在于成年后身价赔付是在保费、保额、现金价值三者取大，那么变相的意味着大龄人士投保是不会出现累计保费大于保额的现象，都能保证本金安全，有一定传承的功效。

（2）两款产品都是多赔型产品：轻疾同样都是赔付三次，第一次发生大病理赔后，担心再也买不了保险产品了，这是不少人购买重疾险的顾忌，这两款产品都能多次赔付型重疾险，不用有这样的担忧。

区别一：交费和承保期限不同

一、承保期限：

工银安盛御立方五号，是返本型定期保障产品，可选择保到66、77或者88岁，承保后满期返保额；

华夏常青树多倍版2.0，是一款固定承保终身的保障型产品，不具备返本功能属性。

二、交费期限：

最长能支持30年交费期限的御立方5号，比起常青树多倍版2.0只能20年交费要更好，主要体现在三个方面：

第一个方面杠杆要更好，毕竟30年交费每年支出的保费压力比20年的要小，费率对比如下:

第二个方面发挥保单豁免优势，保障型产品目前都自带轻疾保障，交费时间越长，保单豁免功能越能体现；

第三方面医疗险组合保的更长，小额医疗险承保时间跟着主险交费一起，交的越长，承保的越久。

区别二：轻症的承保内容细节

赔付比例上：

常青树多倍版2.0版以递增赔付模式赔保额，由5%递增，分别赔保额的30%，35%和40%，跟随主流；无时间间隔，但有隐形分组，即多个疾病只赔一个情况，详情为：

（1）“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”二类疾病只赔付一个；

（2）“较小面积III度烧伤”“轻度面部烧伤”“因意外毁容二实行的面部整形手术”三类轻疾也只赔一类。

御立方五号在轻疾规则里，有三个需要留意的地方：

留意点一：赔付比例低，赔付三次，但每次只能赔保额20%，比起目前赔付比例平均线都在30%保额左右的产品来说，有一定差距；

留意点二：有间隔期，轻疾赔付间隔是365天，才能进行第二次赔付，很多产品都没有此类间隔期的限制，条款详情如下：

留意点三：有分组，轻疾分类4组，尤为重要的是把高发的早期癌症和其他疾病放在一起，大大降低了其他疾病赔付概率，分类不太合理。

疾病定义：

轻症没有统一的定义，每家保险公司的设计不同，但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。

确切地说是5类轻疾来对比的话，两款产品的疾病定义大多数相同，不过唯一的差异在于：慢性肾功能障碍（尿毒症上）

御立方五号疾病定义更宽松，但是赔付比例只有20%，常青树多倍版2.0版获取理赔定义稍微严苛一些，但是赔付比例高不少，可划分到中症赔付内，赔保额50%，详情是：

区别三：重疾保障和其他赔付上

1、重症方面：

大病分类不同：多次赔付型重疾险，最为重要的是疾病分类，按照常理来说，不分类〉高发癌症单独分组〉高发疾病分成一组。

显然，常青树多倍版2.0在大病分类上，把高发恶性肿瘤单独列为一组，提升了其他疾病的赔付概率，是比较人性化的。并且首次发生了大病，是在保费、保额、现价三者取大，不是单赔基本保额，意味着有助于大龄人士投保，不会出现保费倒挂现行。

御立方五号在大病分组上并不科学，把高发的恶性肿瘤分成一组，那么意味着如果发生癌症赔付，同组相应的【重大器官移植术或造血 干细胞移植术】、【终末期肾病】、【Ⅰ型糖尿病】【严重哮喘】等28类疾病全部失效，分类并不合理。

2、重症疾病定义不同：

两款产品在重症疾病的定义上有松有严，两者在【严重哮喘】的疾病定义里都比较严谨，但常青树2.0局限少一类，相对更好。但在【Ⅰ型糖尿病 】，虽然都要持续性地依赖胰岛素注射治疗 180 天以上才可以赔付，但两者的赔付的细节差异还是有所区别：

区别四：未成年人身价保障不同

常青树多倍2.0对18岁之前的孩子是直接退保费，御立方相对人性化，退2倍保费。

区别五：附加医疗险组合不同

1.在无免赔医疗险上

华夏常青树2.0可以附加住院费用2014医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保5年，对于中老年的慢性病患者非常有利。

御立方五号在0免赔医疗险上，可以附加工银安盛的附加康至惠选医疗险，保险责任是报销住院医疗费用与住院前后门急诊医疗费用，但续保情况不理想，每年都要重新审核。

2.在百万医疗险上

华夏产品可以附加华夏医保通百万医疗险，这款产品没有明显的缺陷。反而优势很多，譬如无理赔可降低免赔额，最低可将至5000元，在最关键的续保规则上是，只需注意停售风险，无第二次审核，续保相对宽松，其条款是：

御立方五号可以附加安康e生百万医疗险，这款百万医疗产品价格便宜，保障全面，住院医疗费用、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗费用等都有保障。然而在续保上不太好，续保需每年重新核保：

产品点评：今日分析的这两款产品都是多赔型重疾险，相对而言，在成年后身价赔付都能保本的情况下，比的就是重症分类、医疗险组合整体优势了，从实用性角度出发，华夏常青树多倍版2.0整体会更好，基本挑不出太大的毛病。

相比之下，御立方五号医疗险组合便弱，续保稳定性有待加强，但好在于费率相对比较低，区别于其他产品，能够返保额，并非保费，适合养老传承，如果消费者非常看重返还年龄和价格，是有很大的投保价值的。