阳光人寿的阳光i保系列，经历了不断的升级更新，目前市场上最新的阳光i保C款重大疾病保险（也叫阳光i保终身重疾2019），是一款网销重疾险，保150类疾病，投保方式灵活，杠杆原理好，但是轻症疾病分组赔付，降低了多次赔付的概率，此外还需注意附加医疗险这一块。

复星联合健康目前最新的守卫者2号，延续了之前“网红”守卫者1号的高性价比，保173类疾病，重疾分组赔付，赔付的保额递增，另外增设中症赔付，保障更全，还能根据自身需要附加癌症多赔，保定期和保终身自由选择，但是在轻疾定义上需要注意细节，以及医疗保障存在缺口。

具体的，本文将从两款保险的相似之处、疾病保障上的差异、保障方式的区别及适用人群等几个方面分别来比较分析。

一、先看产品基本信息

两款产品的相同点

1、身价保障

作为互联网保险，很多的产品是没有身价保障的，身故相当于没有购买保险，这两款产品身价保障上还算合理，未成年身故退保费、成年身故退保额，对于成年人身故有保障。

2、无附加医疗险组合

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险，是重疾的最好补充。

两款产品作为互联网重疾险，有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、缴费期最长30年保费的杠杆作用好

互联网保险的另外一大亮点就是投保灵活，缴费期长。两款产品最长支持30年缴费不仅能最大程度豁免保费，分摊到每年的保费也更少，缴费压力更小。

另外阳光i保C款重疾还可以选择到交至60岁，更加能够减轻每年交保费的压力，只是60岁并不能完整的覆盖重疾高发年龄段。

区别一：重疾保障

守卫者2号保108类重疾，分6组赔6次，高发的恶性肿瘤是单列一组，恶性肿瘤和其他疾病的赔付互不影响，理论上多赔的概率更大。

另外守卫者2号的重疾赔付额度是采用递增的方式赔付，前面两次按保额或110%保额赔付，后面4次都按120%保额赔付，加量不加价。

阳光i保C款是重疾单赔险种，保100种重疾赔1次赔保额，25种行业内高发重疾都有包含，基本覆盖95%以上的风险。没有重疾的额外给付。

区别二：轻症承保内容的区别

轻症的赔付规则：阳光i保C款50类轻症分5组赔5次，和不分组赔相比，大大提高了赔付的门槛，降低了赔付的概率。而常见的重疾单次赔付险种，轻症是不分组赔付的。

守卫者2号40类轻症不分组赔3次每次赔保额的30%，此外守卫者2号增加了中症保障，将轻疾划拨部分作为中症，可提高赔付比例。但是在实际的赔付中有少数的隐形分组，多项疾病只赔一项，具体如下：

轻症疾病的定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

从上表可以看出，在早期癌症和不典型的急性心肌梗塞两款产品定义一样。区别在于轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的理赔条款宽松度不一致，总的来说，守卫者2号的要宽松些。

区别三：保障方式

守卫者2号延续了1号的风格，保障期限有2种选择，保70岁或保终身，选择保定期到70岁，能覆盖重疾高发年龄（我国重疾高发年龄为40-70岁），且交费价格便宜，对于有了终身保障，加保提高保额的人性价比很高。而阳光i保C款只能保终身。

需注意：若选择保到70岁，合同平安到期不退还保费。

区别四：有无癌症多赔

守卫者2号可附加癌症多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

另外，若选择附加恶性肿瘤多赔，可以享受前十年额外25%的重疾保障，并没有年龄限制和规定，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。

阳光i保无癌症多赔的附加，显得单一。

区别五：有无智能核保系统

阳光i保健康告知严格，作为一款线上投保重疾险，无智能核保系统，对于小病小痛没有第二次审核的机会，下面是健康告知的部分内容：

守卫者2号作为互联网的险种，提供智能核保，对于身体有异常，如乙肝、甲状腺结节等问题，可以通过智能核保二次审核，可能非标承保，相比直接不能投保更加合理和人性化。

区别六：阳光人寿和复星联合健康实力对比

网点分布

复星联合健康2017年成立，目前网点极少，仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较麻烦。

阳光人寿成立于2007年12月，现总部位于海南的三亚，目前在大陆除西藏外的30个省市设都有分支机构，线下网点共900多个。

消费者投诉情况对比

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，复星联合健康的排名靠前，阳光人寿的排名较靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

1、疾病的保障上

守卫者2号核心的疾病保障更加全面，重疾赔的次数及额度都较高，同时轻症的赔付也更好，增加的中症赔付更是变相的提高了保障，此外还能附加癌症的多赔。而阳光i保特色显得不足，只有传统的轻重症保障。

2、价格上

两款产品作为网销险种，费率较低，但是守卫者2号可选保定期交费保费更加便宜。

3、服务的便捷程度

网销的险种最大的担忧便是后续一旦发生理赔能否及时获得赔付，而这个时效问题和公司网点的分布是有极大的关系的。复星联合健康的网点分布少，在一定程度上会有影响，相对来说阳光人寿的网点分布较成熟，就算后续需要理赔调查，当地有网点分布的也较方便。

4、适用人群分析

守卫者2号能保定期，选择保至70岁，交费价格低，也能覆盖重疾高发年龄段，对于有终身保障加保的人群很划算。阳光i保依托阳光人寿，网点分布广泛，对于追求大品牌的人士可以考虑。

整体来说，守卫者2号无论是在投保的方式还是承保的内容上，都略胜一筹，只是福星联合健康的网点分布较少，后续的理赔难免不遇到各种小麻烦。而阳光i保的承保内容总体来说无差，但是无亮点可寻，作为一款网销重疾险，保障的内容显得单一。