平安人寿的小福星，费率上和同公司的少儿平安福比，降低了将近60%，但是搭配的医疗险组合仍然是续保稳定性强的“0免赔健享医疗”与“平安E生保”，大小疾病保障衔接十分完善，针对少儿还有15类特疾翻倍赔，儿童阶段保障足。但是它是一款关注重症，淡化轻疾的少儿重疾险。

欣悦一生儿童版2019是以主险和附加险组合的形式投保，重疾赔付上采取分组多赔方式，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤多赔，附加的无免赔医疗续保稳定，百万医疗实际续保审核宽松，大病小病的报销很实用，但是少儿群体的特定疾病保障较单一。

两款产品如何选择？

本期主要分析：

1、两款产品在轻症、重症疾病定义上的区别

2、两款产品在特定疾病条约的差异

3、两款产品在附加医疗险上的不同

4、友邦和平安两家公司的网点分布及消费者投诉对比

一、先看产品基本信息

区别一：重疾保障

赔付的规则：小福星是重疾单赔险种，120类重大疾病赔1次保额，保险行业协会规定的常见高发25类重疾都包含在内，保障齐全。

欣悦一生儿童版2019是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。

重症的定义：

重疾险的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义来决定是否理赔，在常见的高发重症疾病的定义上，小福星偏向宽松些，比如肠道疾病和糖尿病等，具体如下：

区别二：轻症保障

赔付的规则：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

欣悦一生儿童版2019保61类轻症，赔付次数高达7次，以保额递增的方式赔付，前两次20%，第三次和第四次赔30%，最后的三次50%。然而在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。

疾病的划分：

在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

轻症的疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异：

总结：

（1）保障的完整性上：小福星在高发的慢性肾功能衰竭有缺失，而欣悦一生儿童版保的很全。

（2）定义的宽松度上：两款产品定义相同的是【冠状动脉介入手术】；

小福星定义比较宽松的是【早期癌症】【不典型心肌梗塞】；

欣悦一生儿童版2019定义较宽松的是【轻微脑中风后遗症】。

区别三：少儿特定疾病赔付

高发的少儿白血病的赔付：

两款产品都是白血病赔双倍保额，且限定首次发生的重疾须是白血病才能获得双倍赔，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔。具体见条款：

小福星的：

欣悦一生儿童版2019的：

此外，小福星还有14类特定疾病的额外赔付，而欣悦一生儿童版2019只有白血病这一项少儿特定疾病的双倍赔。小福星赔付的少特定疾病种类如下：

区别四：附加医疗险

小福星：

可搭配完善的住院和百万医疗险。

首先是无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。

欣悦一生儿童版2019：

无免赔医疗附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，对于小孩子尤其是刚出生至5岁的儿童来说，抵抗力低下，感冒腹泻等小病小痛难免的事情，这款医疗险应付门诊住院很实用。

百万医疗是智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保条款未做出明确的规定续保无审核，但是因为友邦注重客户服务和体验，医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。

区别五：附加癌症多赔

小福星在癌症的多次赔付上可选择性较多。

一份是专门保癌症的-平安暖心保，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；

此外还可附加恶性肿瘤约定，保障范围包括：癌症的新发、转移、复发，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。

欣悦一生儿童版2019也可附加全佑爱无忧实现癌症多次赔付。包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

需注意：两次癌症的给付间隔期较长，高达5年。

区别六：友邦保险和平安人寿的实力对比（网点和消费者投诉情况）

网点分布

日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，网点分布不是很成熟。

平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便。

消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，友邦保险的排名比平安人寿的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

两款产品优点和特色鲜明，在保障责任方面都很足，核心的轻重疾保障覆盖好，还能附加癌症多赔，附加的医疗险额度和稳定性都不错。针对少儿设计的白血病双倍赔很适用，相当于交一份钱享有两份保障，但是价格也不便宜。适合有一定经济基础的家长为小孩子投保。