新华保险作为老牌保险公司，品牌知名度好，旗下产品多倍保青少版保终身重疾多赔的险种，重疾分组合理，核心轻重疾保障全，重疾叠加赔付且高发癌症可多赔，但是需留意轻疾和重疾分组捆绑以及赔付额度占用情况。

友邦保险是第一家进驻大陆的外资保险公司，以高品质客户服务为追求，在中高端客户里有口皆碑，欣悦一生儿童版2019是采用主险和附加险组合投保，但是又与成人版有所区别，主险中重疾保障是分4组赔3次，白血病最终可获赔双倍，也可附加少儿爱无忧恶性肿瘤，实现癌症多赔。搭配医疗险组合有优势。

两款产品的不同点在：

1、两产品在交费期的不同

2、两款产品轻重疾保障不同

3、两款产品少儿特定重疾保障不同

4、两款产品附加医疗险不同

5、公司网点和实力对比

一、产品基本信息了解

区别一：交费期不同

多倍保青少版的交费期是分为5、10、20年交，欣悦一生儿童版的交费期是分为18年和23年，交费期有不同，交费期长有利于医疗险保的长，豁免权益最大化且同样保额下交费压力会更小。

区别二：轻重疾保障不同

轻疾保障：

1、赔付比例：多倍保青少版轻疾多赔，每次赔保额20%，每次赔付额度有限额，轻疾疾病金不超过限额20万元。

欣悦一生儿童版2019的轻疾是61类多赔，其中赔2次保额20%，赔2次保额30%，赔3次的保额50%。

2、赔付规则：多倍保青少版的轻疾赔付需要留意三点，其一，疾病分组多，是指轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。

其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，再发生重症的可能性比较大，那么重疾就只赔24万。

其三，轻疾豁免不太人性化：其他产品罹患轻疾则是自带的保费豁免，而这款产品则是想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才行。

友邦的欣悦一生儿童版没有太多的不合理地方。

3、疾病定义

轻疾定义没有统一的规定，各家公司操作会有不同。统一规定的25类重疾中有6类是属于必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

两款产品在高发轻疾中对比如下：

友邦欣悦一生儿童版和多倍保青少版在早期病变、不典型心肌梗塞以及冠状动脉介入术上定义无差别。

但是【轻微脑中风】友邦欣悦一生儿童版的定义是二选一，且失去一项或2项目的生活能力，其理赔门槛要较新华的宽松。

【慢性肾功能衰竭】多倍保青少版不保慢性肾功能衰竭，欣悦一生儿童版要持续180天。

重疾保障：

友邦欣悦一生儿童版是重疾分4组赔3次，但是分组缺乏合理，癌症没有单独一组。

可以通过附加少儿爱无忧恶性肿瘤保障，实现癌症多赔，但是要留意的是，第一次恶性肿瘤金给付，要求罹患了第二类重疾，间隔5年后处于恶性肿瘤状态的，也就是说2次癌症间隔期在5年以上，才可获得赔付。另外恶性肿瘤状态是包括了癌症的新发、复发、转移或持续存在。

多倍保青少版是重疾分组赔付，恶性肿瘤单独分组赔可赔3次，重疾有叠加，6类特定重疾额外给付20%，在保单前10年内，确诊重疾额外赔保额，赔的高且无年龄限制。重疾间存间隔期是1-5年，但是需要注意的是：

1、与轻疾共享保额，一旦轻疾有赔付，重疾保额赔付需要扣除轻疾赔付额度剩下的才给付。另外重疾保额赔付也会减少身价赔付的。如下

2、癌症多赔有限制：多倍保青少版癌症多赔是自带，是重疾恶性肿瘤和轻疾恶性病变是同一组边，该组别的限额是300%,轻重疾相互影响赔付限额。对于癌症赔付的间隔期分为两类情况，如下：

且恶性肿瘤等待期所要求的条件较多，要求前一次恶性肿瘤要临床完全缓解。如下：

区别三：少儿特定重疾保障不同

友邦的欣悦一生儿童版是单独指白血病额外双倍赔付，要求在22岁前，罹患白血病，除了按第二类给付外，还有白血病给付金，合同规定如下：

但是友邦的欣悦一生儿童版并没有覆盖全少儿高发特疾，只是针对白血病可双赔。

多倍保青少版是保的6类特定重疾赔保额20%，其中有包含少儿常见的高发重疾，最高赔付额度也可达220%，但是赔付情况有不同。若是确诊白血病发生在前十年之前，除了重疾可赔付保额外，还有前十年关爱金也就再赔一倍保额。

区别四：身价保障不同

多倍保青少版的身价保障，在等待期后保额需要扣除掉已给付的疾病金额，相当于赔付疾病金额占用身价保额。欣悦一生儿童版成年后的身价是按保额赔付的，并没有太多的特点。

区别五：附加医疗险不同

1、无免赔医疗险

新华多倍保青少版搭配的无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

友邦欣悦一生儿童版搭配的医疗险是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

2、附加百万医疗险

新华多倍保青少版附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。

区别六：网点和客户服务质量对比

网点分布

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。

新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是做比较好的。

投诉情况

从最新保监会公布的客户投诉率来看，新华人寿的排名还是比较靠前的，排名越靠前意味着投诉越高。

产品点评：

新华多倍保青少版的保障重疾可叠加赔付，保障设计好，侧重在癌症保障，只是恶性肿瘤间隔期长，需要注意附加医疗险的续保审核情况。

友邦欣悦一生儿童版轻疾多赔，重疾单赔单可通过附加恶性肿瘤，实行癌症多赔。专门针对白血病双倍赔，年龄针对性强，但是儿童高发重疾覆盖较小，后续仍要留意的。