友邦是首家进驻国内的外资保险公司，对国内保险业的影响深远。2019年8月新上线的代理人渠道的欣悦一生成人版保障责任丰富，保100种重疾单赔，但是可附加倍无忧实现重疾多次赔付，同时通过爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，60类轻症保障，以保额递增的方式最高赔7次，附加组合的医疗险有特色，但是仍有承保的细节要留意。

福禄嘉倍是太平人寿2019年7月新上市的一款单赔型终身重疾险，与太平以往产品不同的地方在于重症理赔条款宽松，加上荣耀医疗既能无免赔又可报社保外用药，一险二用，同时在续保审核宽松的前提下，险种整体组合可靠，但要留意轻疾的隐形分组。

那么，这两款产品的性价比哪款更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在疾病保障的细节不同

3、两款产品搭配的医疗险不同

4、两家公司的实力对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、形态接近的常规型重疾险

承保期限都是终身，都是单赔型重疾险，都可附加重疾、癌症多赔约定；轻疾都是多赔，首次都是保额20%；且成年后身价赔付相同，都是赔保额。

2、轻疾都有隐形分组

轻疾疾病划分种类都有隐形分组，几个疾病只赔一个，详情如下：

区别二：轻症的承保细节区别

赔付比例：虽然两款产品的轻症赔付都是不分组递增方式赔，但是欣悦一生成人版最高可赔7次，而福禄嘉倍只有3次。

不过在赔付的额度上，欣悦一生成人版的前两次都是20%，第三次才30%，而福禄嘉倍的第二次及第三次分别是40%、60%，赔付的额度更高。在实际的案例中，轻症赔付达3次及以上的还是较少见，所以前面的赔付比例还是很关键。

疾病定义：轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾定义上来看，两款产品还是有很大的差别的，具体的对比如下：

从上表可以看出，在【早期病变或极早期癌症】【慢性肾功能衰竭】的疾病定义两款产品一样，但是欣悦一生成人版对于【冠状动脉介入术】、【轻微脑中风后遗症】的定义要更好，福禄嘉倍在【不典型心肌梗塞】上更宽松，总之，两款产品各有千秋。

区别三：重症定义上

福禄嘉倍在福禄康瑞2018的基础上，重症疾病的定义宽松了不少。但和欣悦一生成人版相比，两者的疾病定义有松有严，例如：

（1）【严重心肌病】赔付定义中，欣悦一生成人版苛刻不少；

（2）【严重I型糖尿病】福禄嘉倍没有必须满足的条件限制，但是欣悦一生成人版必须满足两项中的一项条件才能理赔；

（3）【严重慢性复发性胰腺炎】理赔约定里，欣悦一生成人版的又比福禄嘉倍的宽松，具体对比如下：

区别三：其他疾病保障上

福禄嘉倍：

是重疾单赔的险种，附加的共享荣耀多次重疾弥补了重疾单赔的不足，实现重疾多赔，但是重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

欣悦一生成人版：

重疾单赔，但是可以通过附加倍无忧D款实现重疾多赔，只是需留意两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是很短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

此外还可附加癌症多赔-爱无忧恶性肿瘤，很好的弥补了倍无忧D款癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，只是恶性肿瘤之间的间隔期要求满5年。

另外需关注：第一次恶性肿瘤金的给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有，意味着首次重疾赔和首次癌症赔也要间隔5年。

区别五：搭配医疗险组合

太平福禄加倍：

附加的荣耀医疗住院医疗险，有三项计划可选，如果选择计划三，无免赔额，年限额60万，相当于“0免赔与百万医疗险”的结合，此外还能报销自费药，续保比较宽松，前两年续保审核，自第三年之后续保无审核，但留意停售风险：

友邦欣悦一生成人版：

住院医疗：是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

百万医疗险：智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款虽未做出明确的规定，但是友邦注重客户的服务体验，实际的续保审核并不严，组合整体还是很可靠的。

区别六：消费者投诉情况

消费者投诉情况间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名总体还是较靠后的（排名越靠前投诉越多）：

平心而论，福禄嘉倍的重症赔付门槛确实很低，毕竟重症的赔付不是依据疾病名称，而是根据条款限制的条件来的，尤其是对于糖尿病患者的赔付。此外在其他疾病的保障上，轻症高发种类都涵盖，保额递增的方式赔付比较人性化，附加的医疗险荣耀医疗保障额度高，续保审核宽松，总体组合不错，只是注意轻症赔付隐形分组的疾病较多。

友邦历来走的是中高端客户路线，欣悦一生成人版重疾保障责任虽然是单赔，但是通过附加险倍无忧和爱无忧恶性肿瘤疾病保险的搭配，可实现重疾多赔和癌症多赔，极大的丰富了保障内容，加上轻疾递增式的多赔，以及搭配医疗险完整，所提供的保障内容还是跟得上所交的保费的。