人身险预定利率2.5%降到2.0%，哪些产品要调整？

保险规划师唐玲 保险顾问

保险规划师 从业8年

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人身险预定利率，简单说就是保险产品设计时，保险公司给予客户的收益率，过去预定利率依次是4.025%、3.8%、3.5%、3%、2.5%，当前马上预定利率再次下降到2%，分红类产品预定利率2%下调为1.5%，万能账户利率由当前保底1.5%降为1%，一句话总结就是当前在售理财险下架，收益降低，重疾险涨价，那么人身险遇到利率调整，哪些产品要调整？

一、保险预定利率调整的背景

一方面当前银行定期存款利率在持续下降，目前六大行一年期存款利率1.1%，2年期1.2%，三年期1.5%，五年期1.55%，保险预定利率一直都会锚定存款利率，当前人身险预定利率2.5%还是偏高，当然更主要的原因还是当前市场环境，保险公司投资挣不到钱，持续销售高预定利率产品，未来可能产生利差损。

保险理财通常持有20年后开始复利收益比较明显，20年后如果投资收益率达不到预期，但是还是要给予投保人约定利益，那么保险公司可能会亏损，危及行业稳定。预定利率下降一般都是防患于未然。

二、保险预定利率调整的一般流程

牢记三点：

首先给个时间点：到期当前所有按照2.5%预定利率的增额寿险、年金险、重疾险，还有预定利率2.0的分红险，届时全部下架，都不例外；

其次从约定时间开始：所有新开发的产品，全部按照新的预定利率设计。

最后：预定2.5%产品收益一定比预定2%的高，未来产品无论怎样在条款上面没有当前的好，预定利率下调，意味着产品从设计上就必须比当前产品收益要低，理财险收益更低，重疾险同样保额价格要更高。

二、当前增额寿险和养老年金险产品

当前在售预定利率2.5%增额寿，收益高的如下，未来全部下架：

当前收益比较高的年金险，未来也没有了：

另外重疾险等长期险，相同保额，按照上次3%降到2.5%的情况，理论上重疾险会涨价，要么相同保额价格上涨，要么相同交费下保额降低。

人身险预定利率2.5%降到2.0%，哪些产品要调整就写到这里。