人身险生命周期表更新，哪些险种受影响？

保险规划师唐玲 保险顾问

保险规划师 从业8年

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在保险业，产品定价会考虑预定利率、预定发生率、预定费用，其中预定利率是产品设计时给予的收益，预定费用就是人员佣金和其他经营成本，而预定发生率，就是未来出险概率，其中重要参考因素就是预期死亡率，跟人平均寿命直接相关，第四版中国人身保险业经验生命表或将于年内发布并投入使用，会影响影响产品定价，那么人身险生命周期表更新，哪些险种受影响？

第一类：未来可能降价的险种

人身险寿命周期表每隔十年更新一次，当前平均寿命在逐步增长是不争的事实，寿命在增长，意味着长期险种产品定价时，保费可以在更多年份平摊，带有身故赔付且身故赔付比较高的产品，交费金额就可以更便宜。日常带身故赔付比较高的险种：

1、定期寿险，专门身故或全残，尤其是选择保80岁这种更长期限的理论上会便宜一点。

2、定额终身终身，保额固定，比如年交10万，交3年，基本保额90万，身故赔90万，随着平均寿命增长，相同交费可能买的保额更高，或者相同保额，交费金额要便宜一点。

3、带有身故责任的重疾险，当前很多重疾险带有身故责任，突发意外或疾病身故也可以赔保额，这种也可能会便宜。

第二类：未来可能涨价的险种

人的平均寿命增长，影响更明显的就是带有生存给付的险种，尤其是年金险，尤其是终身返还生存金的年金险，意味着保险公司可能要给付更多的生存金，那么后续可能相同待遇交费金额更高。对于想要买养老年金险或快返型年金险的人群可以留意下产品动态。

这里需要注意，保险公司定价都是自主决定，这个生命周期表对产品定价实际影响还是有待观察。

人身险生命周期表更新，受影响的主要是定期寿险、定额终身寿险、带身故的重疾险、还有年金险。