重疾险买哪一种最合适？两种选择

保险规划师唐玲 保险顾问

保险规划师 从业8年

+微信

当前长期重疾险有两种类型，一种是捆绑身故责任，如果突发意外或疾病身故可以赔保额，综合保障全面，价格昂贵；另一种是不捆绑身故责任，突发意外或疾病身故退现金价值，价格便宜一半，两者价格差异巨大，那么重疾险买哪一种最合适呢？

1、捆绑身故的重疾险

比如国寿康宁尊享24、平安如意全能25、平安福满分25、新华多倍重疾保障智赢版等，这类产品不仅可以保轻疾、中疾和重大疾病保障，还可以带有身故责任，18岁前身故赔保费，18岁后身故赔付不低于保额。

这种方案的优点在于综合保障全面，要是没有身故责任，突发意外身故要是不能赔付保额，消费者就是有意见。

捆绑身故的不足在于：一是价格大幅提高，30岁买30万保额，交20年，一年交费9000-11000之间，要是一家人都买捆绑型，交费一年两三万，交20-30年，那么价格很难接受；二是发生重大疾病赔了保额，合同现金价值变为0，身故不再赔钱，身故和重疾只能赔其中一个，意味着多交的十几万保费打水漂。

看看当前捆绑身故的重疾险价格，就以国寿产品为例：

基本保额30万，交19年，20岁投保，轻重疾病全面的情况下，年交8548元；30岁买年交11075元；40岁买年交14615元。

2、不捆绑身故的重疾险

不捆绑身故的重疾险，身故责任可以选，也可以不选，不选的情况下身故退现金价值，前期现金价值低，后期现金价值会比较高。

不捆绑身故的重疾险优点在于：一是价格便宜一半，保额30万，交30年，20岁投保年2712元，30岁投保一年3507元，价格便宜的多，一家人买也只需要一万出头，具体如下：

；二是可以保终身，终身有现金价值，老人七八十岁要是需要也可以退保拿钱补充养老，看不同年龄退保金：

；三是可以搭配定期寿险，补充身价保障，定期寿险可以保到70岁或80岁，保至70岁，一年交费也只需要几百块钱，交30年，总共也才交一万多块钱，搭配定期寿险以后，发生重疾赔保额，后续身故还能赔身价。不捆绑身故的方案缺点：要是不搭配定期寿险，身价很低，会有保障缺口，尤其是对成人而言，要是突发意外走了，身故赔付低容易产生纠纷，成人投保一定要搭配定期寿险才完整。

关于重疾险买哪一种合适，还是看个人预算和需求，捆绑型重疾险价格贵，保障全但是也有漏洞；不捆绑身故重疾险价格便宜，有保障缺口但是可以通过定期寿险弥补。