青云卫5号、大黄蜂12号换新版和大黄蜂13号旗舰版哪个好？

保险规划师唐玲 保险顾问

保险规划师 从业8年

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少儿重疾险，是各家保险公司重点关注的产品，为了迎合客户需求提升产品吸引力，各家产品推陈出新，像少儿重疾多次赔付、癌症单独多次赔付、60岁前重疾加量赔付等，让人眼花缭乱，目前市场特别热的三款少儿重疾险分别是青云卫5号、大黄蜂12号换新版和大黄蜂13号旗舰版，那么这三款有什么区别，到底适合什么人群呢？

看看三款产品基本介绍：

三款产品共同点：

1、不捆绑身故责任，身故赔现金价值，突发意外或疾病身故只能退现金价值，好处在于价格大幅降低，大幅提高轻疾、中疾和重大疾病保障，普通家庭孩子可以享有高额疾病保障。

2、选择保终身，都有很高的现金价值，平平安安到了七八十岁现金价值远高于保费，可以退保拿钱，补充养老，相当于给孩子存了一笔钱。

3、三款产品高发轻疾定义都很宽松，目前各家都保28种高发重疾和3类高发轻疾，疾病定义一样，针对过去必保的六大重疾对应的轻疾方面，三款产品对应的原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭理赔门槛都很低。

4、三款产品都可以实现重疾不分组赔多次，且癌症可以单独赔多次，意味着发生癌症，后续发生任意其他疾病，比如心脏病、脑中风等可以赔；后续癌症复发转移或新发其他癌症还可以赔，特别符合当前医学进步的趋势，疾病生存率提高，有可能发生其他疾病，小孩子买特别有利。

三款产品区别：

1、价格方面。

不勾选可选责任情况下，大黄蜂13更便宜，其次是大黄蜂12，然后是青云卫5号。0岁投保50万保额，保终身，20年交，价格分别是3375、3395和3810.

在勾选重疾多次赔付+癌症单独赔多次情况下，30万保额交30年，0岁投保三款产品价格分别是：大黄蜂13号1782元；大黄蜂12号1830元，青云卫5号2013元。

在勾选疾病关爱金情况下，60岁前重疾、轻疾和中疾额外赔，30万保额，60岁前发生重疾可以额外赔54-60万，价格方面大黄蜂12号1944元，大黄蜂12号1857元，青云卫5号2145元。

2、基础保障方面。

青云卫5号基础保障里面，白血病实际赔付更高，器官移植额外赔付更高，发生癌症配特药时基因检测可以报销5%，这个针对癌症患者非常有用，缴费期内确诊重疾和中疾，可以赔付保费。其次就是大黄蜂13号，确诊早期癌症和原位癌，后续发生恶性肿瘤可以额外赔保额，这个也可以。

3、可选责任方面

重疾多次赔付方面，大黄蜂13号后续赔付比例更高，癌症二次赔付方面，大黄蜂12和13号癌症二次津贴间隔一年，间隔时间更短。

疾病关爱金方面，大黄蜂12号价格更低，不过加量赔付要稍低。

三款产品主要缺点分析：

1、三款产品都有隐形分组

就是发生相近的几种轻疾，只能赔其中一个，会限制轻疾多次赔付的概率，比如“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术（非切开心包手术）”和“激光心肌血运重建术”三赔一，如果赔过较轻心肌梗死，后续做冠状动脉介入术或激光心肌血运重建术就不再赔。这个各家都有类似 条款，有的公司规定因为 同种原因导致发生两种或两种以上轻疾，只能赔其中一项，结果也是限制多次赔付。

随着各家轻疾赔付比例提高，都限制多了多次赔付，消费者需要知道就行。

2、选择不勾选身故，那么身故赔现金价值，身故保障低，18岁前关系不大，即使勾选身故各家18岁前也只是赔保费，主要是18岁后的身价保障问题，需要给孩子在18岁时搭配定期寿险，保至70岁或80岁，提高身价保障。

3、三家承保公司背景

复星保德信人寿是由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司，经原中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本金为33.6亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。2024年第三季度核心偿付能力158.63%，综合偿付能力213.20%，偿付能力很充足，江苏、上海、四川、北京、山东和河南。

招商仁和人寿，2017年成立，注册资本金65亿，由正部级央企招商局（总资产11万亿）、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。截止到2024年6月，目前只在4个省级分公司，北京、广东（深圳）、江苏、河南，属于央企保险公司，2024年第三季度核心偿付能力115.33%，综合偿付能力189.54%。

北京人寿，2018年成立，注册资本金28亿，总资产208亿，由顺鑫控股（百年牛栏山白酒、鹏程食品）、北京供销社等9家国有企业共同发起成立的保险公司。截止2024年6月有7家省级分公司：北京、天津、河北、江苏、广东、安徽、福建。2024年第三季度核心偿付能力98.18%，综合偿付能力178.34%。

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