余额宝收益率跌破历史新低，保险理财哪种好？
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余额宝其实就是一个货币基金，用户交的钱投资方向活期存款、定期存款、债券、大额存单等，主要是银行存款，在存款利率跌破2%情况下，货币市场基金利率也高不了，截至12月6日，全市场370只货币型基金平均七日年化收益率下滑至1.42%，头部货币基金天弘余额宝收益率跌破1.3%，创下历史新低，那么当前还有理财收益高？
1、固定利率增额终身寿险
要说当前存钱收益高的，且收益固定，没有风险的理财，毫无疑问就是商业增额终身寿险，保额和现金价值按照固定2.5利率增长，还是复利，远远比货币市场基金好，看看当前固定2.5增额寿险收益：
30岁投保，交3年，年交10W，总共30W，基本保额276600，第一年开始每年减保不超过基本保额20%，也就是277600×20%=55520元，第一年现金价值23700，第二年63100，第八年现金价值303000，第十五年现金价值395900，折合单利1.75%，持有20年现金价值447800，折合单利每年2.59%；持有30年现金价值573300，折合单利3.14%。
2、分红型增额寿险
分红型保额每年2.0复利，另外有分红，个人交费以后，保险公司会进行投资，投资盈利的70%分配给客户，个人和保险公司共享经营的成果，根据测算，分红实现率达到36%以上，那么整体收益就会超过固定2.5的增额寿险，过去各家保险公司分红实现率，很多超过100%，平时分红实现率大多也有50%-70%，当然过去的分红实现率代表过去，未来分红是不确定的，保底收益以上部分是不确定的，是预期收益。看看当前分红型增额寿险数据：
40岁每年存10W，存三年，带有分红情况下，持有9年，现金价值达到344348，现金价值就是退保金，退保可以拿回来的钱，折合单利1.69%
持有15年现金价值409645，折合单利2.54%；持有20年单利3.06%，持有30年达到4.15%，持有40年80岁时达到5.57%
这是分红实现率100%情况下的预期数据，分红实现率的保险公司实际分红和计划书演示分红的比例，表格中就是计划书中演示数据，分红实现率达到100%时可能拿到。
增额寿险需要注意的点：
1、持有十几年以上，收益才会比较可观，前期现金价值低尚未超过保费。
2、增额寿险领钱有四种方式：
身故/全残赔钱，发生身故赔120-160%保费和现金价值取大者
保单贷款：贷出现金价值80%，不看征信，到期没有还也不碍事，后面还回去就行，但是一直没有还，当贷款金额和利息超过现金价值，合同会终止，保单贷款好处在于贷款期间，不影响合同收益。
减保：每年减保不超过基本保额20%，非常灵活，缺点在于一旦领取，合同保额和现金价值减少，意味着基数减少，会影响复利增值。
退保：退保退现金价值，相当于一次把现金价值全部拿走，合同终止，可以随时退，短期资金领取通过保单贷款更合算。
3、固定2.5增额寿适合追求稳健的人；分红型适合追求预期收益的人，选择分红型需要看保险公司能分红产品历史分红数据，看偿付能力判断经营稳健情况。
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