少儿终身寿险有必要吗？
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看个人需求，当前终身寿险有两种形式，一种是定额终身寿险，一种是增额终身寿险，两种产品性质和用途不一样，那么少儿终身寿险有必要买吗？
本期话题：
1、少儿终身寿险分类及区别
2、少儿买终身寿险的优势和缺点
一、少儿终身寿险的分类和区别
少儿终身寿险有两种类型：定额和增额，看看实际产品收益区别：
同样是三年交30万，定额寿险23年回本，增额第八年回本，到了孩子20岁，定额寿险孩子身价280万，现金价值27.5万；增额寿险身价48万，现金价值45万；到了80岁增额寿险身价还是280万，现金价值188万；增额寿险身价和现金价值都是197万。
具体来看区别：
1、含义不同
定额终身寿险，交费以后保额固定，终身不变；增额终身寿险投保时会有基本保额，后续保额按照固定2.5复利增值，会变大。
2、身故赔付不同
定额终身寿险，18岁前赔保费，有的赔120%保费，18岁以后赔保额，18后保额非常高，比如0岁年交10万，交3年，总共交30万，18岁后有身价280万
增额寿险18岁前身故赔保费和现金价值取大者，18岁后赔有效保额、保费比例和现金价值取大者，后续身故保险金就是现金价值。
3、现金价值不同
定额寿险前期现金价值很低，3年交20多年现金价值才超过保费，增额寿险5-8年就可以超过保费，长期现金价值，也就是退保金要更高。
4、资金灵活性不太一样
定额寿险，现在产品也可以减保，降低保额以后，现金价值等比例减少，30年以内现金价值较低，减保面临保额大幅减少，现金价值减少局面。
增额寿险现金价值和保额后续相近，减保领取的金额更高。
二、少儿买终身寿险的优势和缺点
少儿买终身寿险的优势：
1、少儿生存周期理论上比较长，买定额寿险，低保费买到高保额，终身有高身价保障；买增额寿险，长期时间复利滚存，长期收益很高。
2、利益是确定的，保额、现金价值、减保条款都是写入合同，锁定未来权益。
3、提供可靠的资金储备。持有二三十年以后，两种类型产品都有一定的现金价值，日常有资金需求，是可以通过保单贷款贷出来使用，不影响保单自身收益；也可以减保直接领出来，这种方式影响长期利益。
少儿买终身寿险的缺点：
1、18岁前没有什么身价保障，身故赔付只是略大于保费。
2定额终身寿险有一定的道德风险，成人成家以后，配偶知道对方有高额身价，且身故受益人如果是配偶或子女，如果关系不合，是否会有意外发生不可预测。
总结，家庭经济条件特别好，小孩子买增额寿险作为长期储蓄，给孩子存一笔钱，长期复利自然可以考虑，如果买定额终身寿险，需要特别留意投保人和未来受益人选择。
