因为穷给全家买了保险，是雪中送炭还是雪上加霜？

资深蒋老师 保险顾问

+微信

最近和一位客户聊天，她说她的家庭算不上大富大贵，父母也舍不得花钱，甚至生病了都舍不得去医院，更别说保险，居民医保都是在姑姑的劝说下才买的，总而言之就是心疼钱。

但是对于这位客户来说，她觉得越穷，其实就越需要保险，至少要配上一款商业医疗保险，毕竟居民医保虽然有用，但对于医保外的自费自付医疗费用，居民医保其实是并不报销的，而且居民医保也有报销比例和限额的限制，用处有限。但是医保外的医疗费用，比如外购药费用等，又往往是大头支出。

那么，对于穷人来说，除了社保之外，还可以配置哪些保险会比较好呢？

1. 百万医疗保险

百万医疗保险可以对被保险人因为疾病或意外而发生的合理且必要的医疗费用进行报销，基础保障包含住院医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用。优质的百万医疗保险还可保外购药、质子重离子医疗费用等。

百万医疗保险最大的特点就是保费便宜保额高，保额通常可达百万，乃至于200万、400万、600万不等，而且保费最低每年只需要几百元。当然，如果年龄已经很大了，那么保费可能会达到几千元。此外，百万医疗保险也有免赔额的限制，通常为5000元-10000元，这部分的医疗费用保险公司是不报销的，但是也有百万医疗保险有免赔额优惠，比如无理赔优惠、家庭共享免赔额等，少数百万医疗保险还是0免赔。

比如金医保2.0百万医疗保险，0岁小孩首次投保，有基本医保，那么每年缴纳保费379元即可，接下来可以看一下部分人群投保金医保2.0百万医疗保险所需要缴纳的保费，如下表：

需要注意的是，随着年龄的增长，百万医疗保险的保费往往也会有所增加，也就是续保保费会更高一些。

2. 纯保障型重疾险

重疾险一般有三种，即纯保障型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。其中，纯保障型重疾险的保费会更加便宜，而且保障好，性价比其实更高。

重疾险可以在被保险人罹患保险合同约定的重疾大病且满足理赔条件时直接赔付一笔保险金，而保险公司不对这笔保险金的用途做限制。意味着被保险人可以用这笔钱接受更好的治疗，也可以将其用于弥补家庭经济损失。

纯保障型重疾险的保费便宜，即便保费预算不足也可以选择投保。例如超级玛丽12号重疾险，就属于纯保障型重疾险，假设18周岁男性投保，选择交30年保终身，保额30万，每年也只需要缴纳保费2541元即可，接下来可以看一下部分人群投保超级玛丽12号重疾险所需要缴纳的保费，如下表：

3. 意外险

意外险主要可保意外身故或伤残、意外医疗等，能够帮助被保险人有效抵御意外风险。而且意外险保费便宜，每年最低只需要几十元即可获得一年的意外保障。

一般来说，意外险选择保一年的即可，长期意外险和返还型意外险要谨慎考虑，它们的保费更贵，性价比其实不如一年期意外险，毕竟意外险的健康告知本身就非常宽松，有的意外险甚至无需健康告知也可以买。

对于家庭经济能力有限的人来说，每年支出几百元到几千元的保费，获得几十万乃至于上百万的保障还是很划算的。万一罹患重疾大病，对于穷人来说，打击其实更大，但保险就可以雪中送炭，让被保险人至少不必为了医疗费用而过于忧心，也能为家人留下一笔钱。