重疾险的12个坑!一个不小心就踩了!
想要买到合适的重疾险,首先就要知道重疾险的“坑”,看到就避开!基本上就可以规避很多风险,买到适合自己的、性价比高的重疾险。接下来就说一说重疾险的12个坑,帮大家避雷!
1. 缺少轻症或中症保障——基础保障不全,缺斤少两
2. 返还型重疾险——保费更高,而且往往需要等几十年后才能返还,返还的钱也不多
3. 捆绑型重疾险——捆绑了过多其他保障的重疾险,例如医疗险、意外险、定期寿险,看上去啥都有,但保费更高,而且主险出险失效后,附加险可能也会一并失效,不建议选择
4. 买附加险不如做高保额——会更加实用
5. 预算足够,建议优先选择保终身的重疾险——更加安心,终身有保障
6. 超过55岁不建议选择重疾险——保费更高,而且不一定可以通过健康告知
7. 预算充足,建议优先选择不分组多次赔的重疾险——加大理赔概率,性价比更高
8. 只看疾病数量——数量多不一定等于保障好,要看是否包含常见疾病,以及理赔条件是否苛刻
9. 重疾险不一定确诊即赔——有的疾病需要达到合同约定的状态或者做了某种手术后才能赔
10. 不是所有人都能买重疾险——重疾险有投保年龄的限制,且投保必须做健康告知,被保险人必须按照健康告知内容如实告知,不可隐瞒,否则可能影响后续理赔
11. 不要做人情保单,盲目跟着熟人投保
12. 别人的投保方案可参考,不要盲目照抄,每个人的情况都是不一样的
选重疾险就看这7点!
1. 确定保额
很多人买重疾险,保额只买个10万左右,虽然可以降低保费,但是一旦发生重疾险大病,这10万的保额其实是远远不够应对风险的。一般来说,建议被保险人可以从两个方面确定重疾保额:
(1)家庭年收入或年支出的3-5倍——被保险人罹患重疾大病,可以确保未来3-5年的家庭经济情况不会受到太大的影响;
(2)重疾大病的平均治疗费用,大约为30万-50万,所以在配置重疾险时,也可以将保额配置到30万-50万。
如果预算充足的话,也可以将保额往上提一提。但是要注意,有的重疾险会规定保额买到一定数额时,就必须要做体检了,还需要被保险人自行斟酌。
2. 选择合适的保障期限
重疾险的保障期限一般建议优先选择保终身的。要知道,我们买重疾险的目的,其实就是为了规避重疾大病风险。而六七十岁之后,罹患重疾大病的概率显然要高很多。万一在此之前重疾险就已经到期失效,那么被保险人可能无法再选择重疾险进行投保,就会陷入没有保险保障的境地。如果发生保险事故,需要自行承担所有的医疗费用。
在预算充足的情况下,建议保终身。
若预算实在是不充足,那么再考虑保至70周岁。
3. 关于身故保障
重疾险是否需要附加身故保障,也是很多消费者都比较纠结的。
一般来说,储蓄型重疾险都是自带身故保障的,而消费型重疾险则往往不带身故保障,或者可以只想选择是否附加身故保障。当然,带身故保障的重疾险,保费往往会更高。
那么,重疾险到底要不要带身故保障呢?
预算充足的情况下,可以考虑带身故保障,能够避免因为疾病突发身故而导致无法获赔的情况出现。
如果预算不足,那么不带身故保障也是可以的。若实在是想要抵御身故风险,那么可以考虑选择消费型重疾险+定期寿险,保费也不会很高。
4. 关于保障的疾病
重疾险的必保疾病包括28种重疾和3种轻症,各家保司都一样,赔付标准也是一样的。
所以我们需要重点关注的,应该是重疾险有没有包含常见的疾病,例如:
原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等。
5. 关于重疾多次赔
重疾险的赔付主要有三种,即单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付。
一般来说,可以考虑优先选择不分组多次赔付的重疾险;重疾、中症和轻症都没有三同条款的重疾险。
6. 关于癌症/心脑血管疾病二次赔
癌症和心脑血管疾病都属于高发疾病,尤其是有家族病史的人,更需要注意。而且这一类的疾病治疗周期也比较长,还有复发、转移等风险。因此,建议预算充足的情况下,要有癌症/心脑血管多次赔保障。
7. 不同人群,投保策略也不同
对于家庭经济顶梁柱来说,重疾险建议要有,可以在关键时刻保障家庭经济安全;
如果是老年人,尤其是年龄很大的老年人,不建议选择重疾险,可以考虑配置防癌险+医疗险+意外险;
如果是小孩子,那么可以考虑配置重疾险,再加上医疗险+意外险
如果预算有限,那么可以考虑优先配置医疗险+意外险,重疾险可以稍微往后放一放,预算充足的时候再考虑。