养老年金险和增额终身寿险哪个更适合养老？客观答案来了

吴顾问 保险顾问

财经领域达人 保险规划师

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很多人买理财险时，都有一个疑问，当前增额寿险和养老年金险哪个划算，怎么选择，可以很明确的说，如果是做养老补充，那么养老年金险一定由于固定2.5的增额寿险，如果是固定2.0+分红产品，未来预期收益不确定，就不好做定性分析。

一、从收益角度看

同样是30岁投保，年交10W，交3年，总共是30W，交费金额相同情况下：

固定2.5的增额，中途一分钱不领取的情况下，到了50岁现金价值447800；60岁现金价值573300；70岁现金价值733800；80岁现金价值939300元

当前养老年金险，相同交费下，60岁开始每年固定领取31325元，相当于月领2610元，领到80岁，生存总利益达到915300，生存总利益就是退保总金额，过去累计领取养老金+当年现金价值。

可以看到养老年金险在60岁开始，每年领走31325的情况下，80岁生存总利益能达到915300，而增额寿险是一分钱不领取情况下，达到939300，如果增额寿也是60岁每年领31325，直接影响复利增值，长期收益大幅下降。

二、从产品功能来说

增额寿险前期现金价值高，超过保费的时间要快，加上可以减保领取，资金灵活，可以做教育补充、养老补充或身故留给下一代，具有多种功能，不足在于减保领取，直接影响下一年度复利增值的基数，影响整体收益，不适合短期领取。

养老年金险前期现金价值低，不能减保领取，到约定年龄固定领取，主要是养老补充，如果返还的养老金没有领取，留给下一代也可以。

养老年金险和增额终身寿险哪个更适合养老写到这里。