重疾险到底要不要买？有必要吗？

顾问张老师 保险顾问

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买保险要根据个人需求和预算来，但很多人对于自己的实际保障需求可能都不是很了解，问就是“要性价比高的”。但是，性价比高不高，其实也是因人而异，比如关于重疾险到底要不要买，我们也还应当根据个人实际情况来看，接下来就从风险对冲、重疾险费率、重疾险杠杆这三个方面来聊一聊重疾险到底要不要买？

一：风险对冲

消费者购买重疾险，一般想要解决两个难题：

1. 重疾大病的治疗费用；

2. 罹患重疾大病后的经济损失。

从重疾险的理赔方式来看，重疾险的主要作用其实是用来弥补经济损失的，因为重疾险可以在被保险人罹患保险合同约定重疾大病且满足理赔条件时直接赔付一笔保险金，而且对于这笔钱，保险公司并不限制其经济用途。

这也是很多保险业务员会建议消费者将重疾险的保额设置为家庭年收入或年支出的3-5倍的原因之一——至少可以保证被保险人罹患重疾大病后，未来的三到五年内的经济保持稳定。

当然，使用这笔保险金来支付重疾大病的医疗费用、后续的康复费用也是完全可以的。

因此，如果考虑到房贷、车贷、儿女教育、父母赡养等方面的经济压力，投保一份重疾险未尝不可，能够防范大病后的经济损失风险。如果只是单纯想要应对重疾大病风险，而且保费预算不足，那么买一份百万医疗险也是足够的。不过要注意，百万医疗险只能报销实际发生的医疗费用，而且有免赔额、报销比例等方面的限制。

二：重疾险费率

重疾险到底要不要买，其实还要看自身的保费预算。

重疾险一般是年龄越小的时候投保，则保费越便宜。此外，保额、保障期限、缴费期限等，也都会对保费产生影响。因此，在选择重疾险之前，一定要做好保费预算，建议家庭一年的保费支出（包括重疾险保费、医疗险保费、意外险保费等）不超过家庭年收入的十分之一。

重疾险的保费有高有低，其中，消费型重疾险的保费相对储蓄型重疾险和返还型重疾险来说会便宜很多；线上重疾险比线下重疾险要便宜很多。

注意：如果保费预算特别低，或者提高保费预算会对家庭经济产生很大的影响，那么不建议购买重疾险哦！

三：重疾险杠杆

买保险，就是想要实现高杠杆，用较低的保费撬动高保额的保险保障，买重疾险自然也是如此。

一般来说，重疾险年轻的时候买，杠杆会更高。若年龄已经很大了，那么保费也会更高，甚至出现保费倒挂，也就是所交保费大于保额的情况，那么就不建议买重疾险了，可以考虑其他的保险险种。

关于重疾险到底要不要带身故保障就说到这里，希望对你有所帮助。