养老年金保险别乱买，有三个挑选方法

保险吴经理 保险顾问

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选择养老年金保险，一般可以从三个角度出发：

1. 看身故保险金

养老年金保险本质上还是属于保险，主要可保身故。一般来说，养老年金保险开始领取之前的身故保险金保障是一样的，都是可赔现价或已交保费。但开始领取后，身故保险金往往有3种形态：

一种是保证领取20年

比如假设被保险人60岁开始领取后，领取5年就身故了，保证领取期间还有15年的养老年金没有领取，那么这15年的养老年金就会赔付给身故受益人。不过20年之后身故就不再有身故金了。

一种是保证领取已交保费

假如10万*10年缴费，一共交了100万，之后每年领取9万，领取8年身故了，那一共领取72万，身故金就是100-72万=28万。如果领取总金额超过100万就不再有身故金了。

还有一种是终身都有身故保险金。

也就是说不管什么时候身故，哪怕100岁身故，除了能一直领取到100岁，身故之后还有一笔身故金可以留给自己想给的人。

2. 看现价

长期保险一般都有现价，它的作用主要有：

（1）如果选择退保，可以拿回当年的现价；

（2）可以用来做保单贷款，最高可以贷到当年现金价值的80%，贷款不影响保单利益，只要按期还上就好。

一般来说，养老年金的现金价值有3三种形态：

一种是开始领取时现金价值就归0；

二是80岁前或75岁前有现金价值，之后现金价值归0；

三是终身持续拥有现金价值。从对保单的灵活性使用来看，当然是终身有现金价值最好，其次是75岁或80岁前有现金价值，开始领取现价价值归零的灵活性最弱。

3. 看领取金额

同等条件下，可以领取的金额自然是越高越好的。

比如两款不同的养老年金， 投入相同保费，从60岁开始领，一样领到终身。

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万，

其它条件也一样的话，当然是每年领钱更多的产品更好。