香港保险宏摯傳承保障計劃优缺点，四大优点+缺点

近年来理财保险兴起以后，不少高净值人士除了关注大陆保险产品外，也会对香港保险感兴趣，尤其是香港的分红保险，那么香港分红理财险究竟如何呢，看看香港热门理财保险宏摯傳承保障計劃优缺点。

本期话题：

1、宏摯傳承保障計劃介绍

2、宏摯傳承保障計劃减保、被保人变更、预期收益优点

3、宏摯傳承保障計劃主要缺点剖析

一、宏摯傳承保障計劃介绍

宏摯傳承保障計劃是香港宏利人寿的理财保险，带有终期分红，这个产品保底收益就是现金价值，实际收益是现金价值加上分红。

二、宏摯傳承保障計劃优点

笔者对香港保险相关法律、汇率波动等不熟悉，这个优缺点分析仅根据产品条款本身。

1、减保领取方式多样

第一种：通过无忧选权益，提前从终期红利中分发的非保证利息，要交完保费以后。

第二种：保单五年后，提前锁定终期红利，领取金额有限制，连续五个年度锁定不超过50%，非连续五个年度，单个年度不超过10 %

第三种：减保领取，减保直接影响现金价值，影响未来收益。

2、被保人可以变更

比如55岁 投保，到了85岁，被保人变为儿子，儿子到了一定年龄又可以修改变为其他人。这种形式被保人对保单掌控能力强，未来又可以修改，比大陆部分增额寿险保单同时设定两个被保人要更方便。看看更改被保人要求：

3、产品有高预期收益

香港分红险的核心吸引力就是纸面的分红数据，看看55岁趸交10万美元，66岁开始每年还无忧选领10062美元分红，没有领现金价值，到了30岁，总共领取近201,240美元养老金，此时现金价值还有110,031美元，终期红利还有71,756美元，生存总利益达到383,027美元，折算单利每年达9.43%

而大陆当前顶级的悦享盈佳分红型，是保额分红，如果66岁开始也一样10062，领到80岁现金价值就领空了，大陆增额寿险前期不能高额减保领取，否则会严重影响增值。

4、额外权益

比如意外身故额外赔付，特定疾病提前锁定终期红利，如受保人於首5個保單年度內因意外身故 ， 我們將支付額外的意外身故賠償 ， 高達應付並已繳保費總額的100%

三、宏摯傳承保障計劃主要缺点剖析

高分红缺乏可靠数据支撑，通过宏利人寿官网看到，很少看到分红产品能连续实现100%分红，甚至很多年度分红为0，保险资金投向债券和其他不固定收益渠道，債券及其他固定收入資產 25%至55% 非固定收入資產 45%至75%。看看宏利人寿官网的分红实现率数据：

很少看到分红实现率达成，连续达成的更少，另外跟大陆分红险实现率不一样，大陆分红险实现率可能高于100%，也可能80%，香港分红险实现率要么高于100%，有的就是0。

总结：香港保险产品设计上有一些创新之处，比如可以更改被保人，不足在于产品保证利益低，完全建立在高分红基础上，而分红不确定，当前经济环境很难想象持续给予9%-10%收益的投资渠道。