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女性45岁还适合买养老保险吗?有什么好产品?

原创:张悬    

自从延迟退休政策出台以后,很多45岁到55岁阶段的人想要给自己规划一笔商业养老金,女性45岁还适合买养老保险吗?小编觉得45岁退休,最少还有10年时间,应该还来得及。如果您想选择一款合适的产品。可以通过商业养老保险种类、购买技巧、产品分析三个方面选择。

一、45岁可选商业养老保险种类

商业养老保险分为养老年金险、增额终身寿险、增额养老年金险这三类。

1、养老年金险:年轻时交一笔钱给保险公司,退休之后从保单里定期领钱,一直领到身故,被称为与生命等长的保险,类似于社保养老金,但是商业养老金缴费期和领取的时间更为灵活。

2、增额终身寿险:在保费恒定下,保额随着时间不断增加,直至终身,如果年龄越大,相应的保额会越来越多。在保障期间,可以通过部分减保或退保来取出部分或全部的现金价值。

3、类增额养老年金险:这个是2023年下半年才出现的产品,是为了平衡养老年金险和增额终身寿险两者之间的优势的产品。它能兼顾保单利益实现不断增额,前期现金价值高,封闭期短又能灵活减保,投保门槛低,满足更多元化的资金规划需求。

二、45岁养老保险投保技巧

45岁以上,投保技巧可以分成有社保和无社保两种方式

1、有社保:建议选择增额终身寿险或类增额养老年金险,这两款相对灵活。如果您预算充足,可以补充一些商业养老保险金保障养老的品质,假如预算不足,可以拉长投保期限,减轻交费压力。

2、无社保:建议购买养老年金险,等到退休后,每年就可以领取固定的养老年金。

三、45岁可以买的养老产品分析

我们可以通过产品分析,来学会选择。

案例一:45周岁女性投保平安颐享延年2024养老年金,选择交10年保至106周岁,基本保额60000元,在投保时选择从60周岁时开始按年领取养老年金,保证给付期限为20年,每年缴费103014元,详细收益如下表:

企业微信截图_17159388508643.png

从表中,我们可以看到养老年金险和社保养老保险一样,都是每年都是固定领取的,只是商业养老年金险是固定的领取金额并且可以终身领取的。因为是保障领取20年,在未满80岁时,如果身故,可以得到身故保障金。

案列二:假设45周岁女性投保中英人寿鑫享未来3.0终身寿险,选择交5年保终身,年交保费100000元,则其现金价值表如下:

企业微信截图_17159388979155.png

从图表中可以看到增额终身寿险更注重现金价值的情况。如果在55岁时,现金价值已经达到了541500元,比累计保费高了41500元,如果需要领取,可以选择减保来作为养老补充,并且剩余现金价值还会以3%进行增长。

从这两个案例的分析都可以看出,女性45岁还适合买养老保险,如果经济情况还不错,建议购买增额终身寿险作为补充,如果经济条件一般,也可以购买年金险,为后期品质养老进行提前规划。

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